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手機店背后
在山東濱州，明佳購買了一款總價2498元的vivo手機，僅付了260元，其他2238元則通過捷信分10期償還，每期支付279.35元。根據(jù)協(xié)議，這份分期業(yè)務(wù)利息總額為220.89元，費用總額（含客戶服務(wù)費、貸款管理費、手續(xù)費及靈活還款服務(wù)包費）為334.61元，明佳除貸款本金外所需支付的金額為555.5元。
上述哈爾濱做資金撮合業(yè)務(wù)的人士向記者表示，手機店主可以一方面可以及時拿到手機全款，一方面從分期金額中抽取的5-8個百分點，消費金融公司與店主結(jié)算方式一般T+0或T+1，加上手機差價，每部手機盈利近10個百分點，但不同手機、不同渠道、不同補貼方式下，盈利各不相同。
“現(xiàn)在我們主推的產(chǎn)品是‘008’即，零首付、零利率，分8期支付。”捷信方面向經(jīng)濟觀察報記者稱，如此讓利消費者，捷信則靠與合作商戶的傭金來保持業(yè)務(wù)發(fā)展，同時，商戶也能促進銷售，是一種雙贏的合作模式。
雖然零首付、零利率，但費用總額保持不變，這也是捷信及合作商戶的盈利方式之一。據(jù)記者了解，目前各家提供的手機分期產(chǎn)品利息和費用差別并不大。
“手機品類消費分期，反應(yīng)的是用戶的消費意愿，并不能提升用戶還款能力。”一位來自線上消費金融機構(gòu)人士向記者稱，消費金融機構(gòu)依靠線下工作人員當(dāng)面的審核和用戶提交的信息，并結(jié)合后臺線上系統(tǒng)進行慎用審核，線下審核通過率一般在60%-80%。隨著科技發(fā)展，目前捷信等多家機構(gòu)業(yè)務(wù)正向線上遷移，反欺詐能力是風(fēng)控能力重要的考量要素，線上平臺主要是通過大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等信息技術(shù)獲取用戶的信息，從多頭借貸等不同維度來評估信用值。
隨著手機分期市場不斷擴大，產(chǎn)品不良率已呈現(xiàn)快速上升態(tài)勢。據(jù)一位行業(yè)人士透露，去年下半年行業(yè)平均不良率是4個多點，現(xiàn)在已攀升至7%左右。
“在線下門店開展手機分期，正是契合了旺盛的市場需求，給年輕的消費者提供了細致的金融服務(wù)，獲得了細分市場的認(rèn)可。”大成律師事務(wù)所合伙人肖颯表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，但現(xiàn)實生活中的金融場景也在穩(wěn)步向前。如果抽離掉“炫”概念，無論線上、線下，只要是金融消費者真正有需求，就有消費金融的市場。在可以預(yù)見的未來，市場需求將驅(qū)動企業(yè)尋找金融場景，在場景中解決消費者的痛點，同時又幫助生產(chǎn)廠家銷售產(chǎn)品或服務(wù)，屬于“三贏”。
除了手機分期，這種模式已向其他行業(yè)復(fù)制。捷信方面表示，只要是符合市場和消費者需求的消費類產(chǎn)品（暫不涉及汽車貸款和房貸），捷信都會進一步開拓�，F(xiàn)階段除了手機和電腦等3C產(chǎn)品，合作產(chǎn)品還有電動自行車，摩托車等產(chǎn)品。
事實上，按照上海浦東國際金融學(xué)會金融學(xué)術(shù)委員會特聘專家南京大學(xué)何飛博士的話說，從國外發(fā)展歷程看，最初的消費金融即實體店、零售店提供的消費分期模式。相比于金融機構(gòu)，實體商家更了解消費者需求，同時具有場景優(yōu)勢。在此背景下，國內(nèi)形成了幾種不同的消費金融從業(yè)機構(gòu)，一種是自身擁有實體店，通過合資獲得消費金融牌照，開展消費金融業(yè)務(wù)，即產(chǎn)業(yè)系消費金融公司；一種是自身沒有實體店，但擁有電商平臺及線上消費場景，即電商系互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)；還有一種是自身沒有消費場景，必須通過與實體企業(yè)合作來提供消費金融服務(wù)，包括商業(yè)銀行、銀行系消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺等。當(dāng)前，第三種從業(yè)模式更為普遍，并且由于消費金融服務(wù)主要面向長尾人群，通常以大學(xué)生、藍領(lǐng)工人為主，考慮到收入及消費層次，3C產(chǎn)品也因此成為主要的消費金融產(chǎn)品，受到多方青睞。
不過，何飛認(rèn)為，除了場景獲取，消費金融最重要的是控制風(fēng)險。當(dāng)前，欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險是消費金融的兩大主要風(fēng)險。其中，前者是互聯(lián)網(wǎng)消費金融從業(yè)機構(gòu)亟需面對的問題，主要通過挖掘欺詐規(guī)則予以防范。后者是消費金融從業(yè)機構(gòu)普遍面臨的問題，由于長尾人群的特殊性，從業(yè)機構(gòu)無法根據(jù)PBOC征信報告開展授信，通常需要獲取其他“替代數(shù)據(jù)”，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來評估借款人信用狀況
波士頓咨詢則預(yù)測，到2017年消費金融類貸款余額將增長至30萬到40萬億元。這其中，銀行提供的資金將占絕大部分，但銀行尚未滿足的需求正越來越吸引消費金融機構(gòu)進入，部分場景消費正成為消費金融機構(gòu)的聚焦點。
“國內(nèi)消費占經(jīng)濟活動的更大比重的時代，才剛剛開始。”央行貨幣政策委員會委員、國民經(jīng)濟研究所所長樊綱近日表示，家庭個人消費信貸已在全部分類當(dāng)中比重最高，超過20%，雖然3/4是按揭貸款買房，僅1/4是消費貸款，但已經(jīng)不少。
經(jīng)濟觀察報 胡群 共2頁 上一頁 [1] [2] 樊綱：我國消費金融有后發(fā)之勢 玖富消費金融副總裁金增笑出席全國小微聯(lián)席會議年會 違反征信規(guī)定 馬上消費金融遭罰39萬 6家分期消費金融平臺被指存合同陷阱 人人分期仍未改 消費金融平臺報告：“趣分期”等霸王條款多 搜索更多: 消費金融 |
