◆經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 于傳將
近日，濟(jì)南市民李先生續(xù)保平安車險遭到拒絕，原因是他的車去年出險3次。“3次都是刮擦小事故，總共理賠金額還不如我交的保費(fèi)多呢，平安保險并沒有賠錢，為什么不給我續(xù)保呢？”李先生很傷腦筋。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受制于車險連年虧損，各家保險公司都對承保入口控制極為嚴(yán)格。據(jù)知情人士透露，平安保險內(nèi)部依據(jù)上年度的出險次數(shù)將車主劃分為“優(yōu)質(zhì)客戶”和“虧損客戶”，只選擇盈利較好的“優(yōu)質(zhì)客戶”進(jìn)行承保，對于“虧損客戶”則上調(diào)保費(fèi)甚至直接予以拒保。知名保險專業(yè)律師李濱表示，平安保險拋棄高風(fēng)險客戶是一種逆向選擇，沒有承擔(dān)起企業(yè)應(yīng)有的社會責(zé)任。
險企有權(quán)不保
14日，導(dǎo)報記者隨機(jī)采訪了省城多位車主，發(fā)現(xiàn)因?yàn)槎啻纬鲭U而遭遇平安保險拒保的車主不在少數(shù)。知情人士向?qū)笥浾咄嘎�，平安保險將每年出險在2次以內(nèi)的客戶定為“優(yōu)質(zhì)客戶”，這些客戶續(xù)保時能享受優(yōu)惠；而每年出險超過2次的客戶，就是“虧損客戶”，按照出險次數(shù)和理賠金額，這類客戶續(xù)保時會出現(xiàn)保費(fèi)上調(diào)乃至拒保的情況。
省城一家大型財(cái)險公司車險部負(fù)責(zé)人告訴導(dǎo)報記者，在商業(yè)車險條款中，并沒有對保險公司做拒保的約束，拒保是各家商業(yè)保險公司根據(jù)自己內(nèi)部的核保政策所作出的決定，并不是行業(yè)統(tǒng)一的政策。只有交強(qiáng)險是不允許保險公司拒保的，但保險公司可以選擇對“虧損客戶”拒保商業(yè)險，這是一種商業(yè)行為，“畢竟公司經(jīng)營都是有盈利指標(biāo)的。”
北京市中高盛律師事務(wù)所保險專業(yè)律師李濱15日接受導(dǎo)報記者采訪時指出，從公司經(jīng)營層面上說，保險公司拒絕“虧損客戶”有一定的合理性。商業(yè)車險作為非強(qiáng)制性保險，按市場化運(yùn)作，個人與保險公司簽訂的是商業(yè)合同，作為合同方之一的保險公司有權(quán)不簽約。
不過，李濱認(rèn)為，保險公司這種只賺不賠的做法值得商榷。李濱說，平安保險通過簡單的拒保手段將這些風(fēng)險推向社會，如果車主沒有賠償能力，就有可能導(dǎo)致受害者的利益得不到保障，這是一種社會責(zé)任的缺失，不值得提倡。
車險是虧損大戶
導(dǎo)報記者了解到，車險市場盈利不理想是全國普遍存在的情況。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2006年到2008年，國內(nèi)車險市場已連續(xù)虧損3年，2008年虧損更是高達(dá)124億元，直到2009年才實(shí)現(xiàn)扭虧為平。
據(jù)悉，車險業(yè)務(wù)占到全部財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的70%以上，同時車險也是虧損大戶。據(jù)知情人士透露，車險的經(jīng)營成本很高，除去渠道費(fèi)用、高賠付率以及運(yùn)營費(fèi)用，保險公司的平均盈利率近年來維持在-7%左右。
據(jù)青島保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，去年1-4月，該市車險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，但盈利僅有8121.03萬元，而2009年同期該市車險業(yè)務(wù)發(fā)生虧損1244.23萬元。
業(yè)內(nèi)人士告訴導(dǎo)報記者，拒保是保險公司為了降低經(jīng)營風(fēng)險，從而提高經(jīng)營效益的方法。對于一年內(nèi)多次出險的高風(fēng)險車輛，保險公司為了自身的經(jīng)營會選擇拒保。
違規(guī)拒保應(yīng)制止
一方面是保險公司在經(jīng)營壓力下的不可承受之重，另一方面是廣大社會公眾的利益訴求，保險公司在兩者之間如何均衡呢？李濱告訴導(dǎo)報記者，保險公司對高風(fēng)險客戶，可以采取適當(dāng)?shù)南拗拼胧�，比如適度提高保費(fèi)、增加免賠額度以及降低保險金額等來控制風(fēng)險。
導(dǎo)報記者了解到，針對車主的咨詢和投訴情況，去年底，寧波保監(jiān)局曾專門召集該市24家保險機(jī)構(gòu)分管車險的負(fù)責(zé)人，對保險公司商業(yè)車險承保提出以下要求：“堅(jiān)決制止損害消費(fèi)者利益的行為，嚴(yán)禁以任何名義違法違規(guī)拒保機(jī)動車輛業(yè)務(wù)。對上一年度內(nèi)出險頻率高的機(jī)動車輛，要嚴(yán)格按照經(jīng)保監(jiān)部門核準(zhǔn)的條款費(fèi)率進(jìn)行承保，要以對社會負(fù)責(zé)、對消費(fèi)者負(fù)責(zé)的態(tài)度，處理好與機(jī)動車保險客戶的關(guān)系。”該局強(qiáng)調(diào)，存在拒保行為的保險公司，要立即進(jìn)行整改。
業(yè)內(nèi)人士建議，對于一般的小刮擦和幾百元的理賠小事故，車主最好不走保險公司的理賠渠道，自己出錢修車反而更實(shí)惠、更便捷。報案理賠次數(shù)多不僅會使下一年度的保費(fèi)上調(diào)，還有可能被保險公司列入“虧損客戶”的黑名單，從而遭遇拒保。
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