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不過，記者發(fā)現(xiàn)，如果選擇了“先住后付”服務(wù)，在選擇支付方式時(shí)，拿去花|信用購仍在靠前位置，如選擇支付寶或者微信支付，在頁面會(huì)顯示“推薦使用拿去花|信用購、官方信用付享筆筆減”，下方點(diǎn)擊“同意協(xié)議并授權(quán)”即可輸入密碼，協(xié)議并未要求消費(fèi)者閱讀。
對(duì)比之下，部分銀行App在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，則會(huì)要求手動(dòng)點(diǎn)擊確認(rèn)閱讀協(xié)議、閱讀協(xié)議時(shí)間達(dá)到5秒以上，或者填寫已閱讀協(xié)議的聲明，否則無法點(diǎn)擊下一步進(jìn)行操作。
來源：去哪兒App
此外，記者注意到，只有將頁面下拉到最后，才能看到兩份協(xié)議——《代扣服務(wù)協(xié)議》和《拿去花|信用購相關(guān)協(xié)議》。第二份協(xié)議中則包含一份《拿去花—重慶攜程小貸借款合同》，其中顯示，甲方貸款人為重慶攜程小額貸款有限公司，借款用途為平臺(tái)內(nèi)消費(fèi)購買，本筆借款的年化貸款綜合實(shí)際利率不超過24%。另外，罰息部分約定，按日計(jì)息，日利率為0.065%，折合年化利率為23.4%(單利)。
上述合同在聲明部分內(nèi)容還包括，乙方借款人同意甲方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，將與本合同有關(guān)的信息和乙方其他信息提供給中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國人民銀行征信中心等其他合法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)公司需注意依法合規(guī)
中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)公司成立了專門的小額貸款公司，經(jīng)營小貸業(yè)務(wù)，如美團(tuán)旗下的重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司、攜程旗下的重慶攜程小額貸款有限公司。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司也會(huì)與其他持牌金融機(jī)構(gòu)，如銀行、消費(fèi)金融公司合作放貸。還有部分平臺(tái)公司并未成立小貸公司，僅為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引流。
在黑貓投訴看到，用戶投訴較多的問題包括征信問題、貸款利率較高、暴力催收、信息泄露等。
為何互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛看上了貸款生意？招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)中新經(jīng)緯表示，這是互聯(lián)網(wǎng)公司流量變現(xiàn)、客戶變現(xiàn)的重要方式。這些平臺(tái)積累了大量客戶，平時(shí)運(yùn)營也會(huì)吸引不少流量，將貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行變現(xiàn)，能獲取更多利益，這本身是無可厚非的，但要注意依法合規(guī)的問題。
從這些平臺(tái)展示的利率來看，通常在7.2%—24%之間，而目前不少銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率在4%以下。關(guān)于利率問題，董希淼指出，金融機(jī)構(gòu)、小貸公司不受LPR4倍上限的限制，但是他呼吁金融機(jī)構(gòu)的貸款利率要逐步下降，不能過高。
對(duì)于小額借貸上征信是否會(huì)影響日后房貸的問題，一位國有銀行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)中新經(jīng)緯表示，有影響，擔(dān)心客戶的首付都是借的，會(huì)要求客戶先還完再辦貸款。如果信用卡等消費(fèi)貸近六個(gè)月平均消費(fèi)好幾萬，銀行會(huì)有所懷疑，一般幾百元金額較小的貸款影響不大。
另一位股份制銀行的個(gè)貸經(jīng)理同樣表示，會(huì)有影響，核心還是擔(dān)心消費(fèi)貸資金用于購房。此外，小貸相對(duì)來說利息高很多，銀行會(huì)質(zhì)疑客戶的還款能力。但只要貸款前還清，一般不影響。
董希淼認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展借貸業(yè)務(wù)，或者為借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行引流，要注意幾方面問題：一是要充分全面真實(shí)地如實(shí)告知相關(guān)信息，點(diǎn)擊授權(quán)后信息要用于何處，貸款是由哪家機(jī)構(gòu)提供，貸款利率是多少，有沒有其他費(fèi)用，要全面如實(shí)告知；二是要有資質(zhì)，獲取客戶信息要最小化，不能一鍵授權(quán)，把用戶所有信息都拿走，這可能為日后野蠻催收埋下隱患。
董希淼提示，普通的金融消費(fèi)者需要借貸，盡量找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。如果在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，要找靠譜的大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。同時(shí)，要看清楚借貸提供的主體，貸款利率是多少，是年利率、月利率還是日利率，在貸款利息之外有沒有其他費(fèi)用。
此外，董希淼建議，金融消費(fèi)者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)。對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，金融消費(fèi)者特別是年輕人要按需申請(qǐng)，量力而行，切勿盲目借貸。一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過家庭收入的一半。金融服務(wù)并非越下沉越好，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)采取措施，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題，進(jìn)一步降低“共債風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生概率。 (來源：中新經(jīng)緯 魏薇 實(shí)習(xí)生 張柳) 共2頁 上一頁 [1] [2]
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