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記者以充5000元送2000元，第一次到賬5000元，往后的20個月每月到賬100元形式返還的活動為例粗略估算，若不考慮其余因素，消費者在20個月內(nèi)每月平攤用完，菜品連鎖店預(yù)付款實際融資成本接近40%；若顧客消費較高，在第一年內(nèi)就將原本的5000元消耗，之后每個月返還100元的形式，其融資成本大約在50%以上。按照本金消耗時間程度，消費者花費得越快，商家融資成本越高。
其如此高企的成本，若按照正常盈利的商鋪仍存壓力。背后的風(fēng)險不言而喻，以互信為基礎(chǔ)的商業(yè)模式最大的隱患就是商家失信。
規(guī)范堵漏在即
2012年出臺的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，正式將單用途預(yù)付卡納入法律監(jiān)管范圍，辦法中明確提到，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起，30日內(nèi)辦理備案。“實際上，大多企業(yè)商鋪就沒備案過，也備不了案。因為這個管理辦法，對備案有非常嚴(yán)格的要求。”上述律師告訴記者。
譬如，單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。單張單用途卡充值后資金余額不得超過前款規(guī)定的限額。預(yù)收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營業(yè)務(wù)，不得用于不動產(chǎn)、股權(quán)、證券等投資及借貸。主營業(yè)務(wù)為零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)的發(fā)卡企業(yè)，預(yù)收資金余額不得超過其上一會計年度主營業(yè)務(wù)收入的40%。規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)實行資金存管制度。規(guī)模發(fā)卡企業(yè)存管資金比例不低于上一季度預(yù)收資金余額的20%。諸多規(guī)定，既是對消費者的保護(hù)，也是對發(fā)卡企業(yè)的約束。“這幾年不少跑路的企業(yè)，大部分都沒有備案，包括充值上萬的健身房、美容室、琴行等。實際上，日常消費中發(fā)行預(yù)付卡的多是小微企業(yè)和個體工商戶。因此，市場監(jiān)管部門的基層執(zhí)法，在一定程度上面臨無法可依的困境。”季節(jié)說。
另一方面，消費者到法院起訴時很難立案，又因費時費力，最終放棄起訴只能自認(rèn)倒霉。
在金融科技快速發(fā)展的現(xiàn)在，深入場景運用成為新的消費藍(lán)海。記者從螞蟻金服了解到，3月份芝麻信用將“輕會員”升級成為“芝麻GO”服務(wù)，通過信用擔(dān)保，解決消費中存在的預(yù)付費信任難題。
大致的流程是結(jié)合消費者的芝麻信用分或凍結(jié)花唄額度，無需預(yù)付會員費，就能享有相應(yīng)的會員服務(wù)；若獲得優(yōu)惠超過會員費，或履行約定任務(wù)，只扣會員費；如未達(dá)到，則不收會員費，扣回已享優(yōu)惠。
對此，中國改革發(fā)展研究院經(jīng)濟(jì)研究所所長匡賢明認(rèn)為，相比傳統(tǒng)預(yù)儲值會員卡模式，“芝麻GO”這種信用擔(dān)保的模式，無需預(yù)付費，保護(hù)消費者利益的同時，也消解了資金擔(dān)保模式的風(fēng)險，未來將成為商家經(jīng)營的主流趨勢之一。但傳統(tǒng)預(yù)儲值會員卡模式預(yù)計也會在相當(dāng)長的時間內(nèi)繼續(xù)存在，兩者將長期并存。
滬上從事支付行業(yè)的人士表示，“消除法律上的盲點甚為關(guān)鍵，盡快出臺全國范圍內(nèi)的單用途預(yù)付卡管理辦法和法規(guī)，設(shè)立備案登記制度，交付保證金或擔(dān)保措施來提高發(fā)行門檻降低風(fēng)險。事后的監(jiān)管可以用金融科技、征信體系手段，一旦發(fā)現(xiàn)商戶違規(guī)跑路，將對今后的經(jīng)營活動上黑名單進(jìn)行限制，也是堵漏的方式之一。”
來源：經(jīng)濟(jì)觀察報 共2頁 上一頁 [1] [2] 搜索更多: 健身 |
