5萬多元的借款，僅僅因為少還了50元，卻被按借款的全額收取利息950余元。溫州消費者馬女士最近為了這事有點 “上火”。雖然廣發(fā)銀行最終退還了所收的利息，但是馬女士認為，銀行業(yè)長久存在的這項不合理的制度實屬霸王條款，應當盡早廢止。
一時疏忽被全額計息
據(jù)了解，馬女士本應在2012年7月23日前還款51100.85元，但是她卻將該款錯記為51000.85元，因而在還款日前，她向銀行還款51050元。“為了保險起見，我還自以為多還了50元。”馬女士說，她以往的還款記錄一直非常好。
然而在8月1日收到賬單后，一項950.61元的支出記錄讓馬女士犯困，該支出的交易摘要為“零售利息”。“起先看不懂那個零售利息是什么意思，我就打電話給廣發(fā)銀行信用卡中心，然后才知道是欠款未及時歸還所產(chǎn)生的利息。”馬女士說，令她不解的是，僅僅少還了50.85元，利息也不至于達到近千元啊。
廣發(fā)銀行客服人員的答復令她吃驚：“利息是按5萬多借款的全額計算的，即使你少還一元錢。”馬女士頓時來氣了，她認為這樣的規(guī)定非常不合理，然而對方依然堅持自己的觀點。在此后的交涉中，另一位客服經(jīng)理也作出了同樣的解答并聲稱，每個銀行都是這樣計息的，而且是得到了銀監(jiān)部門的首肯的，這一規(guī)定在合同里也是寫明的。
“即使合同條款寫明，也不代表這是合理的，這顯然是霸王條款！”馬女士向市場導報維權QQ(541845077)投訴稱，這次欠款50元根本不存在主觀故意，都還了99.9%了，難道還差50元有意不還？如果全額算利息的話，那5萬多元不是白還了嗎？
廣發(fā)銀行退還利息
倍感氣憤下，馬女士通過114查詢到中國銀監(jiān)會溫州監(jiān)管分局，并進行了電話 (0577-88338569)投訴。“一位女同志聽了經(jīng)過之后說，銀行不能這樣收費。在索要了我的身份證號、廣發(fā)卡號及手機號碼后，她表示會轉到投訴科，相關人員會電話聯(lián)系我的。”馬女士事后卻沒有等到投訴科的電話，于是她干脆直接上門，前往溫州銀監(jiān)分局。
“接待我的另一位同志，答復完全不一樣了。他說，銀行都是這樣算利息的，你透支他們的信用卡，難道銀行讓你白用的？這事有利就有弊的，而且這是你自己的原因沒全額還款。”馬女士稱，該人士還說國外的銀行也是這樣計算利息的，銀行方面沒有問題。他還否定了之前那位女同志的說法，并稱88338569并非他們單位的電話。
針對讀者的反映，導報記者與廣發(fā)銀行信用卡中心取得了聯(lián)系。該中心一位梁先生在調(diào)查之后答稱，該行客服部門目前已同意退還客戶900元的利息。梁先生強調(diào)，相關的收費標準已在網(wǎng)站上公示過，銀監(jiān)部門也報備了，而且與用戶簽訂的協(xié)議上及用戶簽署的信用卡章程里面都已寫明了此方面的規(guī)定。
“廣發(fā)銀行的客服經(jīng)理后來的確打來了電話，說鑒于我這次不具有主觀故意，出于情感上的同情，她向上級申請減免了我900元的利息，不過她依然堅持，全額計息是沒有錯的。”盡管廣發(fā)銀行作出了讓步，但馬女士卻并不領情，“既然是合理的，那退還我的利息又算什么呢？我不接受你們的情感上的同情！這樣的計息太不正常了。”
監(jiān)管部門遭用戶質疑
銀行與客戶間的爭議，監(jiān)管部門如何看待？導報記者事后致電溫州銀監(jiān)分局，求證消費者的相關反映。該局一位人士此時又承認，88338569電話是該單位的，但是在崗的女同志否認了相關的說法。該人士同時指出，全額罰息的做法是有一定合理性的，因為信用卡可以享受50天的免息期，這是銀行提供的優(yōu)惠的內(nèi)容，這50天的免息期，銀行要背負資金成本的，所以對于沒有按期付息的，會全額計算罰息，這帶有一定的懲罰性。
“懲罰性質是沒錯的，但懲罰應該針對的是惡意透支或惡意欠款，對于信用記錄一直良好，只是因為疏忽而有極少量余額未還的，這樣的懲罰措施是極不合理的。”馬女士反駁認為。
全額罰息究竟合不合理？是否屬于霸王條款？浙江一墨律師事務所邴朝祥律師接受采訪時告訴《市場導報》記者，如果是全額還款，由于疏忽少還了50元，銀行按照全額計收利息，其行為缺乏法律依據(jù)，因為銀行計收利息的依據(jù)是根據(jù)未歸還的額度，已經(jīng)歸還的部分如果是在約定的期限內(nèi)歸還，這部分不應計收利息。此外，《銀行卡業(yè)務管理辦法》也沒有明確規(guī)定，部分還款可以按照全額計收利息。
邴朝祥表示，若銀行在合同中作出了相關的規(guī)定，那么這些單方制定的格式條款，銀行在發(fā)卡時是否向客戶進行了明確告知？如果沒有告知、提示，這些條款對持卡人不產(chǎn)生效力，否則對持卡人而言明顯不公平。
霸王條款廣受詬病
關于“全額罰息”這一話題，導報記者網(wǎng)絡搜索發(fā)現(xiàn)，此前已有多方面人士對此予以了炮轟。北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟表示，商業(yè)銀行的“全額罰息”可以看做是一種隱含的“霸王條款”，產(chǎn)生這一問題“主要由于國內(nèi)的商業(yè)銀行壟斷性太強、競爭力不足，而客戶處于弱勢地位，銀行只希望自己的利潤能做到最大化，卻略了部分客戶的切身利益。”
“可以說，這就是銀行的一個霸王條款。”北京市高警兵律師事務所副主任律師郝萍也曾向媒體表示，“全額罰息”條款，從法律上看是極不公平的，不符合合同雙方對等的原則，銀行不合理地獲取了利益，應當認定為無效條款。
署名殷國安的文章同樣指出，全額罰息制度是很無道理的，中國人知道的俗話是 “欠債還錢”，由此可以引申一下，欠多少債還多少錢。同樣，欠多少債，也才能罰多少息。雖然銀行的信用卡章程上由此規(guī)定，那不過是銀行單方面制定的霸王條款，其目的有二：一是用過度加大對客戶懲罰的辦法，把銀行可能發(fā)生的風險轉嫁給客戶；二是借此盤剝客戶，成為一種增加收入的新渠道。
另據(jù)導報記者了解，信用卡全額罰息并非所有銀行一致采用的手段。出于計息方式更加合理和具有人性化的考慮，一些銀行早在多年前就采用了 “按未清償部分計息”的方式，即持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款，發(fā)卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。此外，一些銀行則開始推行“容差還款”的新政，把賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。
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