筆者一個(gè)同學(xué)在家鄉(xiāng)組建了一個(gè)車貸團(tuán)隊(duì)，幾個(gè)人湊了幾百萬元，去放有車輛抵押的高利貸，利潤有多高呢？反正他們可以接受月息2分的融資。這不是個(gè)例，每個(gè)城市都有，而且這些信貸行為根本不上銀行的征信系統(tǒng)和統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)。
機(jī)構(gòu)在對外拆借資金的時(shí)候，最擔(dān)心的是借款人在外面還有其他很多民間借貸，而這些借貸，他不說，別人也查不到。
這對民間貸款人是隱患，對于銀行、P2P平臺何嘗不也是巨大的隱患？
2018年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在深圳成立百行征信，旨在完善個(gè)人征信體系。
但筆者認(rèn)為，初心是美好的，落地是困難的。
前幾年，P2P里面的車貸平臺也搞了一個(gè)征信聯(lián)盟，但成員們都擔(dān)心自己的客戶被其他平臺搶走，只提供失信客戶的數(shù)據(jù)，所以所謂的征信聯(lián)盟根本解決不了多頭借債的問題。
而多頭借債是消費(fèi)貸人群的常態(tài)，也是最大的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室近期發(fā)布的二季度去杠桿報(bào)告，中國居民杠桿率（居民負(fù)債 / GDP）截至今年二季度末是51%，有學(xué)者認(rèn)為，雖然這一數(shù)字近十年上升了很多，但與美國、日本等發(fā)達(dá)國家還有一定差距，還有進(jìn)一步加杠桿的空間。
筆者不敢認(rèn)同，國情復(fù)雜，大而宏觀的數(shù)據(jù)往往掩蓋了真相。真相就是從宏觀上看，杠桿率不高，但是微觀結(jié)構(gòu)上來看，單個(gè)負(fù)債者的負(fù)債水平很高。
現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺融360在今年8月份的信貸消費(fèi)問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，90后已然稱霸了消費(fèi)貸款用戶群的半壁江山，占比高達(dá)49.31%。
在不含房貸、車貸的情況下，使用消費(fèi)貸款用于日常生活消費(fèi)的人群超過五成，占比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人將手伸向網(wǎng)貸。
這幾乎是在意料之中的，身邊越來越多的90后們穿戴明星同款、拿著iphone手機(jī)、手捧星巴克、開著寶馬大奔，但看起來很豪、很光鮮的他們，十有八九卻是月月光的隱形貧困人口。
可以想見，在消費(fèi)升級的背后，極大可能包含著越來越多低收入人群的“超前消費(fèi)”。令人擔(dān)憂的是，收入不足以支撐貸款月供引發(fā)的債務(wù)危機(jī)，已經(jīng)成為越來越多年輕人的痛與殤，導(dǎo)致他們走上以貸養(yǎng)貸之路。調(diào)查顯示，如果包括房、車貸款，還有5.44%的人群資不抵債。換句話說，每20人中，就有1人每月需要償還的貸款比實(shí)際到手月收入還要多。
當(dāng)一年的可支配收入還不起所欠下的債務(wù)，也沒有家底，于是只能靠借新還舊度日。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，有28.57%的人使用消費(fèi)貸是為了償還其他貸款。
往前一步是深淵，退后一步是良田。在可承受能力范圍內(nèi)的提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)可以帶來生活幸福感的提升，但過猶不及，如果每個(gè)月的收入大部分都用來償還各種貸款利息的話，幸福感一定會(huì)大幅下降。
“美酒雖好，不可貪杯”，有多少酒量喝多少酒，有多大能力借多少錢，切忌借貸無度。
來源：秦朔朋友圈 作者：求釋君
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