1、老玩家們搶先嘗到信用支付紅利 想要撼動其地位并不是那么容易
微信“分付”的推出，最容易讓人聯(lián)想到的便是支付寶花唄。在移動支付領(lǐng)域，支付寶和微信占有絕大多數(shù)的市場份額，但在信用支付領(lǐng)域，支付寶和京東金融卻是走在了前列。早在2014年2月，京東白條就已經(jīng)推出這種“先消費、后付款”的全新支付方式，這也是業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。之后，螞蟻花唄在2015年4月份正式上線。
隨著近幾年的不斷升級完善，二者基于京東和阿里的龐大生態(tài)體系，在這一領(lǐng)域搶先嘗到了紅利的甜頭。目前，互聯(lián)網(wǎng)信用支付這一塊，花唄已經(jīng)占據(jù)著絕對的制高點，京東白條緊隨其后。據(jù)相關(guān)資料顯示，截至2018年末，白條營收賬款余額344.49億元，而花唄的貸款余額早在2017年上半年就已經(jīng)達到992億元。微信想要跨越二者結(jié)合的這座大山并不會容易。
在目前信用支付被花唄、白條瓜分的狀況下，微信雖然可以倚仗巨大的人口流量作為倒入口，但想要撼動“花唄”們的地位自是不會簡單。何況，騰訊沒有自己的電商平臺，雖然拼多多在微信生態(tài)中發(fā)展的不錯，但與當今的淘寶、京東相比，差距還是很大。即便是能夠切入到拼多多這樣應(yīng)用場景當中，未來發(fā)展前景到底會有多大，仍然是一個未知數(shù)。從這些方面來看，均存在相應(yīng)的風險。
再者，花唄、白條經(jīng)過4至5年的發(fā)展，早已累積了一大批客戶，在消費者心中或已形成了相應(yīng)的消費習慣，對于用戶的轉(zhuǎn)移也是需要考慮的問題。
2、新手玩家們各自坐擁特色生態(tài)圈體系 且互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域政策監(jiān)管難避免
除了上述圈內(nèi)老玩家們，眾多的新手們也在躍躍欲試，企圖入場分羹。譬如，上文中提到的美團“買單”。雖然美團在信用支付領(lǐng)域是新手，但美團在今年Q2財報中首次實現(xiàn)整體盈利，目前具有4.2億用戶以及590萬的活躍商家，不管將來這一領(lǐng)域內(nèi)會形成怎樣的格局，美團也必會搶去相應(yīng)的市場份額。
美團的“買單”實際上是助其打造自身生態(tài)閉環(huán)，為了讓“買單”更順利的步入正軌，美團加大營銷投入并選擇犧牲一定的利潤。在這樣一個具有攻擊性的市場戰(zhàn)略之下，不說在別的平臺能介入多少端口，哪怕是基于美團自身用戶的需求，這都將是一個不小的市場。畢竟美團4.2億的用戶量不容小覷，“買單”可以有效截流，直接使用美團“買單”便可以完成，這也是符合美團自身“打造生態(tài)閉環(huán)”的戰(zhàn)略打法。
此外，百度家族的百信銀行也開始試水虛擬信用卡，上線了“pay伴”。攜程也開始推出了類似的產(chǎn)品�？梢�，各個參賽者均具有獨具特色的生態(tài)圈體系，微信如何在各自占據(jù)山頭的行業(yè)巨頭們背后獲得更多的市場份額，這不是一個小問題。
另值得一提的是，據(jù)新浪財經(jīng)消息顯示，9月財付通迎來了2019年的首張央行罰單，財付通因違反支付結(jié)算管理和金融消費權(quán)益保護相關(guān)制度被警告并被罰款149萬元人民幣。在微信版“花唄”還未正式上線之前，便收到了央行的罰單，這意味著“分付”同樣會面臨互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的政策監(jiān)管難題。綜合來看，微信入局信用支付也并不見得會一路坦蕩。
隨著微信美團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局 將重燃“信用支付”戰(zhàn)火
微信支付和支付寶分別依靠微信支付和支付寶兩大入口，而在當前移動支付市場中，這二者已經(jīng)分別占據(jù)著半壁江山。據(jù)艾瑞報告顯示，2019年第一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模達到55.4萬億元，同比增長24.7％，其中支付寶占據(jù)53.8％的份額，騰訊財付通包括微信支付在內(nèi)，位列第二占39.9％。從這些數(shù)據(jù)可見，微信支付在移動支付的格局里位居行業(yè)第二，它的“分付”也最具挑戰(zhàn)支付寶“花唄”潛力。
在2014年的春節(jié)，相信很多人記得微信紅包偷襲馬云支付寶一事。當年春節(jié)，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從除夕到初八，有超過800萬用戶參與了搶紅包活動，超過4000萬個紅包被領(lǐng)取，這場突如其來的搶紅包風潮，讓微信支付不費吹灰之力就獲取了大量用戶，對支付寶形成了強勢沖擊。連馬云都表示“確實厲害，要吸取教訓(xùn)”。
但這一次的“分付”能否再創(chuàng)奇跡？面對行業(yè)內(nèi)強勢的花唄，以及各個領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局，能否再創(chuàng)奇跡還真不好說。
據(jù)新網(wǎng)銀行COO劉波曾分析，微信支付的人均賬單厚度不到支付寶的1/3，分期率的下降或不止2/3。如果微信推出信用支付，用戶分期需求不高，生息資產(chǎn)不夠，幾乎等于凈虧損信用支付月均交易額的7%。若以月均5000億元計算，年虧損額將超過350億元。
只能說騰訊入局信用支付有機遇的同時也存在著巨大的風險，這一賽道的競爭并不會那么容易，至于能不能破局消費金融市場，還有待時間驗證。但隨著攜程、美團、微信的紛紛入局，“信用支付”戰(zhàn)火必將重新點燃，這一領(lǐng)域的長期格局也存在被改寫的可能。
來源: 微信公眾號：港股研究社
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