|
法院表示，利息、違約金、手續(xù)費用之和應當不超過以解除時的借款本金余額34948.04元為基數(shù)按月利率2%為標準計算的結果，即每月不應超過698.96元（34948.04元×2%），否則明顯過高，應予調(diào)整。
最終，法院判決：原告中郵消費金融與被告魏俊康簽訂的《“郵你貸”個人消費貸款協(xié)議》于2018年10月22日解除。同時，2018年10月23日起的利息、違約金、手續(xù)費用之和以借款本金尚欠部分為基數(shù)按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。
有消費金融行業(yè)律師告訴記者，以上法院的判決是依據(jù)2015年8月最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”
其中規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
記者注意到，類似上述中郵消費金融與借款人的金融借款糾紛在中國裁判文書網(wǎng)上并不少見。因一些質(zhì)疑者認為，若以“郵你貸”滯納金的計算標準（即月利率5%）計算，那在不包括借款利息的情況下，年化利率已經(jīng)達到了60%。
對此，中郵消費金融相關負責人告訴記者，郵你貸產(chǎn)品的滯納金收取標準為欠付款項的5%，且不少于人民幣50元。其中，“欠付款項”是指客戶當期應繳未繳的欠款，而不是全部的欠款金額，不能僅以此項作為產(chǎn)品年化利率計算。產(chǎn)品年化利率是以包含利息、違約金、手續(xù)費等總費用為基數(shù)計算的。
“我司全部產(chǎn)品均未超過年化利率36%，且放款界面清晰顯示執(zhí)行利率，客戶知悉并確認同意后即可放款，絕不會出現(xiàn)超出法律規(guī)定的情況。設置滯納金并非是出于盈利考慮，本質(zhì)是風控舉措，是金融機構按照監(jiān)管要求加強風險防范的一種通行措施，如客戶按貸款合同約定正常還款是不會產(chǎn)生滯納金的。”上述中郵消費金融負責人透露，考慮到客戶體驗，2018年7月起上線的新產(chǎn)品均已取消滯納金收取。此前已簽訂相關貸款協(xié)議的客戶，按照協(xié)議執(zhí)行。
事實上，類似案例并非僅發(fā)生在中郵消費金融身上。興業(yè)消費金融、北銀消費金融此前也發(fā)生類似法院不支持超過24%年利率的判例。另據(jù)記者從多名行業(yè)人士處了解到，消費金融業(yè)務收入來源包括貸款息差、擔�；蛘弑ｋU費返傭、服務費以及逾期罰息，其中前三者是消費金融機構的主要收入來源。
按照2017年底下發(fā)的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》：“各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。”麻袋研究院高級研究員王詩強指出，最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定是年利率不能超過36%，因此，逾期收費不能超過這個標準。
在部分持牌消金機構負責人及第三方人士看來，當前法律法規(guī)仍有需要進一步完善的地方。“具體到中郵消費金融的案例，按照5%月利率計算出其達到60%的年化利率，這個算法過于籠統(tǒng)。假如客戶在一個月內(nèi)就全額結清逾期款項，是否依然為60%的年化率？”一名華北地區(qū)持牌消金機構負責人告訴記者，對于正常客戶的息費和對于違約客戶的一次性違約金，不應該全部以一個統(tǒng)計口徑去計算。此外，并不是所有的機構都有違約金這項收費。
蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧稱，目前我國并沒有相關明確的罰息標準，“5%的罰息”在某種程度上說也是對機構自己的保護和對逾期借款人的壓力，而且大家需要看到出現(xiàn)壞賬后的催收成本、訴訟成本、執(zhí)行成本以及信用風險等等。這些費用的收取其實屬于行業(yè)慣例，比對銀行信用卡中心，狀況也頗為相似。
怎樣的利率標準較為合理？王詩強告訴記者，最合理的利率標準是要結合借款人的還款能力進行綜合考慮，對于生病等意外情況導致還款能力急速下降的借款人，建議進行大幅度減免；對于擁有正常還款能力的客戶，按照最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定執(zhí)行即可，在鼓勵借款人提前還款的要求下，建議給予一定減免。
來源: 經(jīng)濟觀察報 共2頁 上一頁 [1] [2] 搜索更多: 消費金融 |
