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在鄭偉看來(lái)，造成這些問(wèn)題的一個(gè)原因是對(duì)“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的認(rèn)識(shí)還不夠，而本次改革提出以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為主要目標(biāo)，體現(xiàn)了當(dāng)前中國(guó)“以人民為中心”的發(fā)展理念。“本次改革是一次綜合改革，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)、傳統(tǒng)車險(xiǎn)和新能源車險(xiǎn)、市場(chǎng)和監(jiān)管、供給者和中介渠道，力度和決心很大，亮點(diǎn)不少。”鄭偉說(shuō)。
同時(shí)，為了更好把握市場(chǎng)與監(jiān)管關(guān)系，改革強(qiáng)化了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，為險(xiǎn)企自主定價(jià)“松綁”，提高了車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平。
“放開(kāi)自主定價(jià)權(quán)系數(shù)浮動(dòng)范圍的第一步改革實(shí)施后，保險(xiǎn)公司可以圍繞基準(zhǔn)保費(fèi)上下浮動(dòng)35%，第二步還會(huì)完全放開(kāi)，這就使險(xiǎn)企能結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行定價(jià)，提高市場(chǎng)機(jī)制在車險(xiǎn)市場(chǎng)的參與程度。”一位供職于財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門的工作人員說(shuō)。
激勵(lì)險(xiǎn)企改善供給
改革新規(guī)落地后，監(jiān)管怎么管、企業(yè)往何處發(fā)力？
銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，將全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管，完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，強(qiáng)化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
鄭偉分析，消費(fèi)者普遍關(guān)心車險(xiǎn)保費(fèi)水平是否處于合理范圍。此次綜合改革將“自主系數(shù)”合二為一并破除監(jiān)管束縛，有望借市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量將車險(xiǎn)保費(fèi)降至合理的水平。而監(jiān)管的重點(diǎn)則應(yīng)在三方面：車險(xiǎn)條款、償付能力、信息披露。“一般消費(fèi)者很少仔細(xì)研讀條款內(nèi)容，更不要說(shuō)去深入理解。”鄭偉指出，通過(guò)政府監(jiān)管使車險(xiǎn)條款合理化、標(biāo)準(zhǔn)化十分重要。此次《意見(jiàn)》提出“保障責(zé)任優(yōu)化”等多項(xiàng)舉措，順應(yīng)了消費(fèi)者合理期待，而以示范產(chǎn)品、示范條款推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，則能降低交易成本。“在償付能力監(jiān)管方面，應(yīng)以費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金計(jì)提、償付能力監(jiān)管剛性約束等，作為政府監(jiān)管車險(xiǎn)市場(chǎng)的重要抓手。在信息披露監(jiān)管方面，應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)信息披露，特別是車險(xiǎn)服務(wù)方面的信息披露，如立案結(jié)案率、案均報(bào)案支付周期等，發(fā)揮市場(chǎng)約束作用，促進(jìn)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供高質(zhì)量的投保、理賠和附加服務(wù)。”鄭偉說(shuō)。
改革對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)方有何影響？鄭偉認(rèn)為，在車險(xiǎn)綜合改革大環(huán)境下，險(xiǎn)企主要拼三項(xiàng)能力，“客戶獲取和客戶服務(wù)能力直接關(guān)系到相關(guān)險(xiǎn)種的投保率和續(xù)保率，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力是市場(chǎng)主體的核心競(jìng)爭(zhēng)力，資源利用和降本增效能力是提高比較優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要保障”。
中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)黨委書(shū)記、總裁謝一群指出，車險(xiǎn)綜合改革對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、渠道管控能力、成本管控能力和服務(wù)能力提出了更高要求。
“就車險(xiǎn)而言，大企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面更廣，服務(wù)水平比較規(guī)范，條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)等經(jīng)得起推敲。改革在強(qiáng)化了監(jiān)管的同時(shí)，也有利于凸顯這種優(yōu)勢(shì)，使消費(fèi)者省去了做功課的時(shí)間，更放心地選擇大企業(yè)產(chǎn)品。”一家大型國(guó)有財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對(duì)記者分析，改革可能使大型險(xiǎn)企短期內(nèi)保費(fèi)承壓，長(zhǎng)遠(yuǎn)看卻能加大其競(jìng)爭(zhēng)力。
未來(lái)，改革將深刻影響車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，這是否將加劇車險(xiǎn)市場(chǎng)“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致一些小型險(xiǎn)企出局？
鄭偉分析，在車險(xiǎn)綜合改革中，個(gè)別市場(chǎng)主體因經(jīng)營(yíng)失敗而退出市場(chǎng)的情形難以避免，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，政府、消費(fèi)者和全社會(huì)都應(yīng)提高對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。“在監(jiān)管者履行好防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)職能的前提下，合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)擴(kuò)大、優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提質(zhì)增效，最終給行業(yè)、給消費(fèi)者增加福利。”鄭偉說(shuō)。
來(lái)源：人民日?qǐng)?bào) 記者 汪文正 共2頁(yè) 上一頁(yè) [1] [2] 搜索更多: 車險(xiǎn) |
