變相高息？
中新經(jīng)緯客戶端注意到，羅女士和顧先生的遭遇并非個(gè)例。聚投訴官網(wǎng)顯示，2019年僅過去17天，而平安普惠收到的借款人投訴（已通過審核）已有35條，其中大部分投訴都涉及平安普惠貸款產(chǎn)品的變相高息、高額保險(xiǎn)費(fèi)、擅自投保等現(xiàn)象。
截圖來源：聚投訴官網(wǎng)
多名投訴者稱，平安普惠的廣告利息是0.09%，但實(shí)際借款時(shí)會(huì)收取比利息更高的管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，綜合年利率已超36%，且在當(dāng)事人不知情的情況下強(qiáng)制購買保險(xiǎn)。
對(duì)此，北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)告訴中新經(jīng)緯客戶端，相關(guān)規(guī)定指出，超過年利率36%部分的利息無效，網(wǎng)貸平臺(tái)不得采取各種名目導(dǎo)致借款人實(shí)際支付的利率超過36%。
廣東省深圳市某律所律師在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時(shí)也表示，以利率和各種費(fèi)用的形式對(duì)借款人收取綜合利率超過最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定上限即36%的，確實(shí)有變相高息放貸的嫌疑。
對(duì)此，中新經(jīng)緯客戶端以借款人身份致電平安普惠貸款熱線時(shí)，相關(guān)工作人員表示，平安普惠貸款產(chǎn)品的承諾利率都是根據(jù)真實(shí)利息及所有費(fèi)用綜合測算得出的，根據(jù)每個(gè)人征信情況的差異，綜合費(fèi)率也有不同。不過，若借款一萬元，日利息不會(huì)超過9.8元。但對(duì)于該息額對(duì)應(yīng)的還款期數(shù)及實(shí)際的綜合利率是否超過36%，相關(guān)人員則避而不談。
當(dāng)問及搭售保險(xiǎn)的相關(guān)事宜時(shí)，該工作人員表示，“平安普惠的貸款產(chǎn)品從來沒有附加過任何保險(xiǎn)。”但另一位工作人員則稱，因?yàn)槠栈莸慕杩罹鶠闊o抵押貸款，故所有的借款人都必須投保一份信用保證保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)需要咨詢平安財(cái)險(xiǎn)方面相關(guān)人員。”
于是，中新經(jīng)緯客戶端致電中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡稱“平安財(cái)險(xiǎn)”）咨詢貸款投保細(xì)節(jié)，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上述借款人提到的保險(xiǎn)，是一份保障借款合同的信用保證保險(xiǎn)，用來給借款人增信，以抵御其逾期風(fēng)險(xiǎn)，不投保則無法成功貸款，因此確實(shí)屬于平安普惠貸款產(chǎn)品的“強(qiáng)制險(xiǎn)”。
“每一個(gè)借款人在平安普惠APP借款的過程中都會(huì)收到這份信用保證保險(xiǎn)的投保提示，只有借款人在電子投保單上確認(rèn)并簽字，才能投保成功。也只有成功投保，借款人才能成功貸款。因此每位借款人肯定對(duì)投保事宜肯定是知情并簽字同意的，否則不可能收到貸款金額。”上述負(fù)責(zé)人告訴中新經(jīng)緯客戶端。
據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，由于相關(guān)的投保協(xié)議中也附帶“征信查詢授權(quán)條款”，只有借款人確認(rèn)并簽字后，平安方面才能收集其個(gè)人信息并查詢其個(gè)人征信。
然而，中新經(jīng)緯客戶端下載平安普惠APP并嘗試申請(qǐng)平安氧氣貸的過程中卻發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)貸款的第一個(gè)步驟便是在“實(shí)名認(rèn)證”環(huán)節(jié)簽署“信息授權(quán)書”，授權(quán)內(nèi)容剛好是上述負(fù)責(zé)人提到的信息收集與征信查詢。此過程與投保簽字是相互獨(dú)立的環(huán)節(jié)，并不存在“不簽署投保單就無法授權(quán)查詢征信”的情況。
對(duì)此，上述負(fù)責(zé)人解釋稱，“財(cái)險(xiǎn)這邊只負(fù)責(zé)提供保險(xiǎn)服務(wù)，具體的操作流程還是平安普惠方面在負(fù)責(zé)，或許是他們更改了流程但是沒有及時(shí)與我們溝通。”
保單效力如何確定？
對(duì)于貸款保單的簽字確認(rèn)流程，平安i貸借款人楊先生告訴中新經(jīng)緯客戶端，2018年2月份，平安普惠軟件升級(jí)后，他也重新簽署了借款協(xié)議，在此過程中確實(shí)有過一次電子簽名，但并非用于購買保險(xiǎn)。
“我在系統(tǒng)升級(jí)后重新簽署的借款協(xié)議中只在提現(xiàn)時(shí)簽過一次名字，當(dāng)時(shí)簽名的提示內(nèi)容為‘是否確認(rèn)申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)’，如果不簽字就無法成功提現(xiàn)。但從未簽過任何電子保單，也沒有收到過任何投保提示。”楊先生說。
另外一位平安i貸借款人陸女士則表示，自己在平安普惠APP申請(qǐng)借款并到賬后，收到過一條投保成功的短信，但內(nèi)容是授權(quán)查詢征信，借款到賬前并未收到過任何與保險(xiǎn)相關(guān)的提示文件。
對(duì)于保險(xiǎn)單的效力問題，律師向中新經(jīng)緯客戶端表示，主要看借款合同中有沒有約定關(guān)于投保或保險(xiǎn)費(fèi)用的相關(guān)條款，若無相關(guān)約定，則保單效力很難保證。
對(duì)比幾位借款人的借款合同，中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，有的借款合同只是在應(yīng)還款明細(xì)中提到了“保險(xiǎn)費(fèi)”三個(gè)字，并且與服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用列示在一起，此外未提及任何與投保相關(guān)的細(xì)節(jié)，有的甚至連“保險(xiǎn)費(fèi)”三個(gè)字都未提及。
借款人的合同（左）中未提及投保明細(xì)，電子保單（右）中亦無借款人電子簽名
此外，平安財(cái)險(xiǎn)方面還表示，由于每份保單都是借款人經(jīng)提示后自行簽署的，保單上也會(huì)留有借款人的電子簽名。但多位借款人查詢平安普惠APP中的保單詳情均發(fā)現(xiàn)，電子保單中并無自己的電子簽名。（中新經(jīng)緯客戶端 張哲）
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