整個2018年，為了紓緩小微企業(yè)融資缺口，央行多次對涉及小微企業(yè)貸款的銀行定向降準(zhǔn)，累計釋放萬億資金。
但事實上，小微企業(yè)的融資困境從來不在金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度。相反的，近年來，解決小微企業(yè)的融資問題一直是各家銀行和普惠金融機(jī)構(gòu)的重點攻堅目標(biāo)。而這一難題的核心題眼則在小微金融風(fēng)控成本的居高不下、盈利難，亟需商業(yè)模式的創(chuàng)新。
與此同時，去年底141號文出臺直接叫停了兜底助貸模式之后，業(yè)界也呼吁商業(yè)模式創(chuàng)新。
今年社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國普惠金融創(chuàng)新報告(2018)》(下簡稱《報告》)認(rèn)為，得益于金融科技創(chuàng)新的加速，中國普惠金融生態(tài)體系正日益發(fā)展和完善，正形成全新的服務(wù)模式，更是在很大程度上突破了普惠金融發(fā)展的商業(yè)的可持續(xù)瓶頸�！秷蟾妗诽岢隽艘环N全新的、基于金融科技的“開放式聚合借貸服務(wù)平臺模式”的概念,為普惠金融的深化發(fā)展帶來積極啟發(fā)。《報告》案例顯示，平安集團(tuán)旗下的平安普惠率先實踐了這種普惠金融業(yè)務(wù)模式。
斷癥小微企業(yè)融資
2018年6月，央行行長易綱曾在陸家嘴論壇上披露一組數(shù)據(jù)稱，截至2017年末，小微企業(yè)法人約2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，中小微企業(yè)(含個體工商戶)占全部市場主體比重超過90%，貢獻(xiàn)了全國60%以上的GDP和50%以上的稅收。
但與此相對應(yīng)的是，2018年1月31日，世界銀行、中小企業(yè)金融論壇、國際金融公司聯(lián)合發(fā)布報告顯示，我國中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬億美元，融資供給僅2.5萬億美元，潛在融資缺口高達(dá)1.9萬億美元，缺口比重高達(dá)43.18%。
由此可見，小微企業(yè)的金融需求巨大且長期得不到滿足，市場潛力無窮。但另一方面，融資難、融資貴的問題長期困擾中小微企業(yè)。
這一現(xiàn)象的背后，是流動性傳導(dǎo)至小微的有效渠道長期沒有建立起來。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為“主動脈”，如果沒有“毛細(xì)血管”體系，仍沒法有效輸血到末端的小微企業(yè)。
事實上，近年來，不少機(jī)構(gòu)都將小微金融視作一塊開發(fā)程度偏低的金融處女地。但鮮少有人能把這場攻堅戰(zhàn)打得漂亮。
對以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，長期以來，其既有的融資服務(wù)體系主要服務(wù)國有企業(yè)和大中型民營企業(yè)，在面對分布分散、需求復(fù)雜的小微企業(yè)時，一方面缺乏風(fēng)控建模的數(shù)據(jù)支撐，另一方面，因為缺乏抵押物、生命周期短、經(jīng)營情況不穩(wěn)定、服務(wù)成本高等現(xiàn)狀，囿于投入產(chǎn)出的“性價比”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)失去了掘金小微金融的動力，小微企業(yè)只能成為傳統(tǒng)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的“次級客戶”。
近年來，以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的技術(shù)手段在相當(dāng)程度上緩解了金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋不足、運營成本過高的問題，也提升了風(fēng)控的效率。金融科技為推動小微金融發(fā)展起到重大作用。
但現(xiàn)階段技術(shù)并非萬能。
在普惠金融從“最后一公里”行進(jìn)至“最后一百米”的過程中，仍有大量亟需解決的現(xiàn)實問題。
2017年公開數(shù)據(jù)顯示，零售貸款僅實現(xiàn)了15%的線上化，這意味著，仍有85%的零售貸款在線下場景發(fā)生。與此同時，小微群體的金融能力也相對較弱，需要大量的線下金融服務(wù)。
事實上，大量的小微企業(yè)主、個體工商戶本身生產(chǎn)經(jīng)營行為線上化程度就普遍較低。現(xiàn)有企業(yè)征信系統(tǒng)和線上大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對小微的線下交易場景自然無法高比例覆蓋。而線上數(shù)據(jù)不足使得大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性大大降低。因為所處地域分散、行業(yè)繁雜、經(jīng)營狀況千差萬別，小微金融的背后潛藏著大量的信貸風(fēng)險和道德風(fēng)險。而不同行業(yè)、不同經(jīng)營狀況下的小微企業(yè)其需求亦復(fù)雜多元。
單純依靠技術(shù)短時間無法解決小微人群的現(xiàn)實問題。當(dāng)務(wù)之急是如何把技術(shù)和線下金融服務(wù)體系相結(jié)合，通過商業(yè)模式創(chuàng)新找到一條既符合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀又滿足小微人群需求的全新探索之路。
“開放”下的“聚合”
針對小微金融種種難點，平安普惠為代表的“開放式聚合借貸服務(wù)平臺” 借助其資源挖掘、聚攏和匹配的能力，聚合信貸業(yè)務(wù)鏈條中具有模塊優(yōu)勢的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最后一百米的引流之渠。
這對市場供給兩側(cè)都是一種更為理性、高效的商業(yè)模式。
此前金融機(jī)構(gòu)通常獨立完成從申請到放款的全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，機(jī)構(gòu)往往囿于其業(yè)務(wù)范圍、客群偏好、風(fēng)控技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、資金成本等方面的局限性，難于做到既專又大，從而阻礙了借貸服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大、客戶體驗提升和定價的降低。
市場的現(xiàn)狀就是，雖然沒有一個機(jī)構(gòu)主體能夠在獲客、風(fēng)控、資金等所有環(huán)節(jié)擁有絕對的優(yōu)勢，但每一家機(jī)構(gòu)都在某一領(lǐng)域擁有相對優(yōu)勢。在營銷、風(fēng)險和資金的每一環(huán)節(jié)，試圖分羹市場的參與方非常多。
在不同的場景中，不同參與方擁有不同的相對優(yōu)勢，對這些相對優(yōu)勢進(jìn)行組合，就能夠發(fā)揮最大的系統(tǒng)性，為客戶提供更好的服務(wù)，這是“開放式聚合借貸服務(wù)平臺模式”背后的邏輯。
所謂“開放式聚合借貸服務(wù)平臺模式”，是以金融科技為基礎(chǔ)搭建開放式借貸服務(wù)平臺，將借貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行模塊化拆分，以標(biāo)準(zhǔn)化的聚合機(jī)制將場景方、增信方、資金方等信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的參與主體進(jìn)行連接，共同提供借貸服務(wù)。而平安普惠這類開放式聚合平臺的具體做法是將產(chǎn)品設(shè)計、資金獲取、獲客營銷、風(fēng)險評估、增信、貸后管理等全流程各環(huán)節(jié)模塊化，向各個環(huán)節(jié)上具有相對優(yōu)勢的合作方開放。各方參與自己的優(yōu)勢環(huán)節(jié)，在開放式聚合平臺上共同合作完成貸款。
開放式聚合平臺模式注重產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，專業(yè)化、分工化。在資金端和中間服務(wù)流程中，不同于一家機(jī)構(gòu)在某個條線上展開全流程服務(wù)，平臺模式可以廣泛地聯(lián)合不同領(lǐng)域中的優(yōu)勢企業(yè)，協(xié)同完成借貸服務(wù)全流程。尤其在營銷獲客、風(fēng)險評估與風(fēng)險承擔(dān)、資金來源等流程中，不同機(jī)構(gòu)各有其優(yōu)勢與局限，而平臺模式可以使其揚長避短，依托各自垂直化場景，進(jìn)行差異化的競爭與合作。
這種模式理論上，在各參與機(jī)構(gòu)遵循自身經(jīng)營資質(zhì)要求和機(jī)構(gòu)間合作規(guī)范的前提下，彼此充分發(fā)揮各自在業(yè)務(wù)屬性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)積累、風(fēng)險管理、科技研發(fā)、金融資源等方面的差異化優(yōu)勢，以協(xié)同方式消除業(yè)務(wù)短板，最大限度擴(kuò)大服務(wù)范圍和服務(wù)人群，覆蓋線上線下
該平臺上，場景的來源除了平臺方的線下網(wǎng)點和渠道資源，也可以通過引入各類行業(yè)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、公益性團(tuán)體等合作方，找到更多的線下場景并孵化小微低息信貸產(chǎn)品。
特別值得關(guān)注的是開放式聚合平臺的風(fēng)控環(huán)節(jié)和風(fēng)險承擔(dān)環(huán)節(jié)。
平臺基于豐富業(yè)務(wù)經(jīng)驗提供基礎(chǔ)風(fēng)險評估，以便資金方、增信方在此基礎(chǔ)上依托各自的風(fēng)控體系分別完成獨立風(fēng)控審批。風(fēng)險管理手段可以通過大數(shù)據(jù)、建模等多個維度進(jìn)行，將央行征信、互聯(lián)網(wǎng)征信等多家機(jī)構(gòu)所掌握的數(shù)據(jù)和金融科技公司掌握的模型相結(jié)合，風(fēng)控的協(xié)同效應(yīng)能夠得以在開放式聚合平臺上得以呈現(xiàn)。
在風(fēng)險承擔(dān)環(huán)節(jié)，資金方和增信方共同提供服務(wù)，并充分發(fā)揮融資擔(dān)保公司、保險公司風(fēng)險分擔(dān)的功能。平臺還可根據(jù)資產(chǎn)狀況的不同匹配相應(yīng)的增信方或者多個增信方進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)。
這樣不僅解決了資產(chǎn)端和資金端不匹配、不平衡的問題，更實現(xiàn)了風(fēng)險的合理分散，緩解了普惠金融的重資產(chǎn)難題，最終提升了金融服務(wù)的可獲得性，并降低融資成本。
聚合平臺模式下的協(xié)同效應(yīng)有助于提高各方服務(wù)小微企業(yè)的能力和效率，實現(xiàn)運營成本、風(fēng)險成本和資金成本的“三降”，使業(yè)務(wù)在穩(wěn)健運營的前提下形成規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)一步攤薄單位成本，促動信貸服務(wù)逐步實現(xiàn)從“普”到“惠”的裂變，有助于為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這個“主動脈”到末端的小微企業(yè)之間打造有效的“毛細(xì)血管”體系。
開放式聚合平臺上，全產(chǎn)業(yè)鏈共享優(yōu)勢能夠大大加強(qiáng)彼此之間的業(yè)務(wù)協(xié)同，大幅提升風(fēng)控效率的同時，也實現(xiàn)了小微金融的降本增效，推動了業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)健增長，并進(jìn)一步攤薄單位成本，加速了行業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。
資料顯示，2005年以來平安普惠已累計為以小微、個體工商戶為主的750萬借款人提供借款服務(wù)，其中約70%未從銀行獲得消費類或經(jīng)營類貸款。其業(yè)務(wù)遍布全國310個城市，三線及以下城市覆蓋率達(dá)93%。
平安普惠把“開放聚合平臺模式”這種成功應(yīng)用于小微人群的全新普惠借貸商業(yè)模式逐步嘗試應(yīng)用于三農(nóng)。
2016年開始，平安普惠先后通過和宋慶齡基金會、中國婦女發(fā)展基金會、婦聯(lián)等合作，發(fā)放免息貸款幫助了部分農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體。
為了探索商業(yè)可持續(xù)模式，服務(wù)更廣泛的三農(nóng)人群，2018年平安普惠開始擴(kuò)大聚合的范圍，與長期服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)業(yè)基層服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，充分發(fā)揮它們長期服務(wù)農(nóng)村基層的優(yōu)勢，更廣泛、更深入地為三農(nóng)人群服務(wù)。據(jù)介紹目前，和重慶當(dāng)?shù)貙I(yè)機(jī)構(gòu)合作的低息三農(nóng)貸款產(chǎn)品即將落地，2019年將在全國全面推廣。
搜索更多:
