2015年1月和9月，螞蟻金服對(duì)“印度版支付寶”Paytm開(kāi)展兩輪投資，合計(jì)9億多美元，占股40%。
同樣是2015年，微信首選南非，切入跨境支付。
四年時(shí)間里，從萌芽到成長(zhǎng)，中國(guó)移動(dòng)支付的海外征途浩浩蕩蕩，巨頭們高舉著技術(shù)與資本踏浪而來(lái)，開(kāi)荒、合作、并購(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)富故事四處閃耀著，中國(guó)海外支付的大廈迅速壘起。
四年里究竟取得了怎樣的成果，移動(dòng)支付是否為海外人民所認(rèn)可，而中國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式是否又契合各國(guó)的國(guó)情，這不是三言兩語(yǔ)能說(shuō)清楚的事。在此，我選擇以一個(gè)小例子來(lái)側(cè)面說(shuō)明。
RiverPay是一家初創(chuàng)公司，成立于北美，是新興的電子支付服務(wù)提供商及市場(chǎng)營(yíng)銷與推廣平臺(tái)，也是支付寶、微信支付、銀聯(lián)云閃付等在海外主要市場(chǎng)的官方授權(quán)合作伙伴。今年一月底，RiverPay簽約了美國(guó)最大的高端連鎖百貨集團(tuán)Neiman Marcus（尼曼集團(tuán)），通過(guò)自己的技術(shù)集成，在尼曼集團(tuán)全美全部門店上線了支付寶和微信支付，包括尼曼百貨（42家）、曼哈頓的2家Bergdorf Goodman（波道夫·古德曼百貨）、20多家Neiman Marcus Last Call折扣店，以及百貨內(nèi)的所有餐飲門店。
要知道，尼曼百貨可是美國(guó)四大百貨公司中最大的一家，另三家是Macy’s梅西百貨、Bloomingdale’s布魯明戴爾、和在去年已經(jīng)被RiverPay拿下的SaksFifthAvenue薩克斯第五大道。作為一家成立還不到三年的科技初創(chuàng)公司，RiverPay的名字在短短的時(shí)間內(nèi)不斷和這些響當(dāng)當(dāng)?shù)陌儇洏I(yè)巨頭聯(lián)系在一起，著實(shí)讓同業(yè)羨慕不已。而事實(shí)上，RiverPay在北美攻城掠地的同時(shí)，已經(jīng)將今年的目標(biāo)放在了歐洲那幾家消費(fèi)者們都耳熟能詳?shù)牧闶蹣I(yè)“百年老店”。
“好風(fēng)憑借力，送我上青云。”RiverPay所乘的“好風(fēng)”，便是文中一開(kāi)始提到的，中國(guó)移動(dòng)支付的海外擴(kuò)張。而其所上的“青云”，則不僅是尼曼集團(tuán)。事實(shí)上，RiverPay經(jīng)過(guò)兩年來(lái)的發(fā)展，目前在北美和歐洲18個(gè)國(guó)家擁有穩(wěn)定商戶資源，與北美和歐洲地區(qū)超過(guò)12,000家中高端商戶達(dá)成合作，總支付交易量達(dá)數(shù)億美元，主要集中于高端零售行業(yè)。
事實(shí)上，RiverPay業(yè)務(wù)發(fā)展最優(yōu)的領(lǐng)域集中于高端零售并不是偶然。這背后，與中國(guó)近年來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)的境外出行人數(shù)，有著密不可分的關(guān)系。
01移動(dòng)支付的海外潛力
2018年，中國(guó)連續(xù)第七年坐穩(wěn)“全球最大游客來(lái)源”的交椅。從市場(chǎng)規(guī)模角度看，中國(guó)出境游消費(fèi)已近年均萬(wàn)億人民幣，且在未來(lái)數(shù)年內(nèi)將保持近10%的增長(zhǎng)。出境游消費(fèi)的井噴帶來(lái)的巨大商機(jī)令所有歐美商家均無(wú)法忽略，尤其是百貨業(yè)巨頭。
尼爾森與支付寶日前聯(lián)合發(fā)布的《2018年中國(guó)移動(dòng)支付境外旅游市場(chǎng)發(fā)展與趨勢(shì)白皮書》顯示：中國(guó)出境游客使用移動(dòng)支付的交易額占總交易額的32%，首次超過(guò)了現(xiàn)金支付。近七成中國(guó)游客到境外已習(xí)慣用手機(jī)付款。
“我們看到了三四線城市居民和中老年人在境外使用支付寶的高速增長(zhǎng)，這說(shuō)明境外移動(dòng)支付正在快速普及。”支付寶國(guó)際事業(yè)部總監(jiān)陳嘉軼如是說(shuō)。
對(duì)于海外市場(chǎng)而言，中國(guó)游客不管從數(shù)量還是消費(fèi)額的角度來(lái)看都是驚人的。然而，歐美地區(qū)在“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”和移動(dòng)支付方面卻落后中國(guó)太多。
一邊是數(shù)量驚人的中國(guó)游客，他們數(shù)量眾多，消費(fèi)能力驚人，且對(duì)移動(dòng)支付有著越來(lái)越高的需求。而另一邊是渴求消費(fèi)市場(chǎng)的歐美百貨巨頭們，他們品類齊全，供應(yīng)鏈優(yōu)異，卻在移動(dòng)支付方面有所不足。
二者之間的勢(shì)能差，就是移動(dòng)支付的海外潛力。
02國(guó)際支付市場(chǎng)的風(fēng)起云涌
過(guò)去半個(gè)多世紀(jì)，國(guó)際支付市場(chǎng)一直由VISA、萬(wàn)事達(dá)卡等幾家國(guó)際支付巨頭壟斷著，而他們無(wú)一例外都采用著卡支付的形式。
現(xiàn)如今，這幾位巨頭自身也意識(shí)到了移動(dòng)支付的來(lái)勢(shì)洶洶。VISA一位支付專家表示：“二維碼是整個(gè)支付能力集合的一部分，是對(duì)過(guò)去塑料卡片的替代，解決了可信憑證的問(wèn)題，支付介質(zhì)虛擬化是一個(gè)大的趨勢(shì)，Token（令牌技術(shù)）、二維碼都是相關(guān)技術(shù)手段，具有‘代差’更迭的新特征，便宜好用、安全性夠就可以普及。”
盡管如此，現(xiàn)階段在國(guó)外，卡支付依然是廣大居民的主要支付方式。多年來(lái)形成的消費(fèi)習(xí)慣固然是其中的一個(gè)原因，但另一方面，其土壤的差異性也不可忽視。
事實(shí)上國(guó)外缺的并不是支付寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，Paypal和Apple Pay也很早就已經(jīng)出現(xiàn)，但中國(guó)的銀行體系由于其非資本的屬性，使得其將目標(biāo)放得更長(zhǎng)遠(yuǎn)，接受以短期資本回報(bào)率的降低換取更長(zhǎng)遠(yuǎn)的想象空間等工作。以第三方支付平臺(tái)在銀行開(kāi)設(shè)的客戶備付金賬戶為例，這種看上去為他人做嫁衣的業(yè)務(wù)，也是歐美國(guó)家的銀行不愿意也無(wú)法從事的。
當(dāng)然，此項(xiàng)業(yè)務(wù)在去年由于監(jiān)管的需要又有了進(jìn)一步調(diào)整，這恰恰體現(xiàn)了“扶上馬，跑起來(lái)，再優(yōu)化”的靈活性。
此外中國(guó)基建的遙遙領(lǐng)先也是另外一項(xiàng)不可忽視的因素。據(jù)了解，中國(guó)有500多萬(wàn)個(gè)基站，而美國(guó)只有20多萬(wàn)，即使考慮到中國(guó)人口是美國(guó)的4倍多，中國(guó)的人均基站也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)。另外截止至18年，全球共有500萬(wàn)個(gè)4G基站，而中國(guó)就擁有300多萬(wàn)，其他4G基站由美國(guó)等190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)所擁有。
而這些基礎(chǔ)措施的完備，為移動(dòng)支付的飛速發(fā)展提供了良好環(huán)境。
除了歐美等地，在印度、印尼等地區(qū)，情況又完全不同。由于無(wú)身份證明文件的居民幾乎不可能申請(qǐng)銀行卡，因此其銀行卡持卡人比例非常低，到現(xiàn)在還有大量的人在使用著最原始的現(xiàn)金支付方式。
以上兩種不同的人群，都預(yù)示著移動(dòng)支付領(lǐng)域所存在的廣闊市場(chǎng)。
03支付企業(yè)的海外征途
近年來(lái)，由于境內(nèi)第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，支付機(jī)構(gòu)出海漸成趨勢(shì)。
阿里這邊，螞蟻金服在亞洲和歐美的出海戰(zhàn)略有所不同。
在亞洲主要是“技術(shù)分享＋當(dāng)?shù)睾献骰锇?rdquo;模式，與合作伙伴共同打造當(dāng)?shù)匕嬷Ц秾�，使這些金融欠發(fā)達(dá)的新興市場(chǎng)國(guó)家發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，快速進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代。
早在2015年2月，螞蟻金服就在印度打下一個(gè)重要楔子，收購(gòu)了與螞蟻金服和阿里巴巴模式類似的Paytm，在隨后不到兩年的時(shí)間里，將之扶植為印度最大的移動(dòng)支付公司。
螞蟻金服國(guó)際事務(wù)資深總監(jiān)郟航曾表示：“本地合作伙伴往往更了解當(dāng)?shù)乇O(jiān)管、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況和金融相關(guān)行業(yè)發(fā)展背景。發(fā)展中國(guó)家的監(jiān)管政策變化可能比較多，我們需要及時(shí)應(yīng)對(duì)和做出調(diào)整，確保合規(guī)。”明確指出了在當(dāng)?shù)刂苯訉?duì)接商戶實(shí)際上是不現(xiàn)實(shí)的。
一方面成本和投入難以把控，另一方面對(duì)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)也過(guò)于陌生，在這樣的情況下，對(duì)當(dāng)?shù)睾献骰锇榈男枨笫呛糁龅摹Ｕ怯捎谶@一客觀現(xiàn)實(shí)，也給了諸多對(duì)接當(dāng)?shù)氐妮o助型公司的生存空間。
而在歐美澳新與日韓泰等中國(guó)人出境游熱門地，則主要是“跟隨出境游客腳步，同時(shí)服務(wù)當(dāng)?shù)厣虘艉椭袊?guó)游客”的模式，讓中國(guó)游客在這些國(guó)家不用再兌換外幣，直接用人民幣結(jié)算。這一過(guò)程的實(shí)現(xiàn)則需要借助于聚合支付解決方案提供商，也就是我們俗稱的“第四方支付”。
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