美團最近幾年頗不寧靜，先后幾次被人實名舉報從事二清。第一次舉報后，順勢收購第三方支付公司錢袋寶，想以擁有牌照的身份合法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)。怎奈，舉報人一個試單，真憑實據(jù)的大錘，揭開了美團的障眼法，認為其棄支付牌照錢袋寶不用，意圖逃避監(jiān)管以便于挪用資金或賺取利差。

　　大商戶二清一直以來困擾多家電商平臺，一邊是合規(guī)性問題，一邊是收益誘惑，就像在兩個雞蛋上跳舞，稍不注意就被人抓了辮子。

　　對于電商平臺二清，自一部法律的明年生效執(zhí)行，事情仿佛有了轉(zhuǎn)機和定論。這部法律便是《電商法》。

　　1.且看法律說了啥？

　　第四十六條電子商務(wù)平臺經(jīng)營者可以按照平臺服務(wù)協(xié)議和交易規(guī)則，為經(jīng)營者之間的電子商務(wù)提供倉儲、物流、支付結(jié)算、交收等服務(wù)。電子商務(wù)平臺經(jīng)營者為經(jīng)營者之間的電子商務(wù)提供服務(wù)，應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定，不得采取集中競價、做市商等集中交易方式進行交易，不得進行標準化合約交易。

　　根據(jù)此條的規(guī)定，電商平臺是否可以從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)呢？

　　2.讓我們先來厘清支付結(jié)算這個概念

　　支付結(jié)算本質(zhì)上有三個過程。先有交易前提，才會產(chǎn)生支付行為，結(jié)算是支付行為的終結(jié)。隨著商業(yè)形式的日益復(fù)雜，尤其現(xiàn)代銀行制度誕生以后，交易對手通過銀行進行債權(quán)關(guān)系的計算、確認、轉(zhuǎn)移和交割，在結(jié)算前又有了一個清算的過程。

　　在國際上，對這三個概念比較權(quán)威的機構(gòu)是國際清算銀行的支付結(jié)算委員會。在其《Core Principles for Systemically Important Payment Systems》報告中，對這幾個概念進行了界定：

　　支付（payment）：是付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)的過程（The payer’s transfer of a monetary claim on a party acceptable to the beneficiary）

　　清算（clearing）：是結(jié)算前計算、核對和確認付款的過程（The process of transmitting,reconciling and,in some cases,confirming payments prior to settlement,possibly including the netting of payments and the establishment of net positions for settlement。）

　　結(jié)算（settlement）：是兩個或者多個交易對手之間完成債權(quán)最終執(zhí)行的過程。（An act that discharges financial obligations between two or more parties.）（此處原文解釋。放出來讓你們自己看，免得我翻譯錯了）

　　由于中國也加入了國際支付與清算委員會，在這三個概念上，國內(nèi)大致上也是一致的。但國內(nèi)一般都稱之為“支付結(jié)算”、或者是“支付清算”。這是因為我們清算和結(jié)算是相對分離的，清算和結(jié)算各有不同組織和主體執(zhí)行。

　　在《支付結(jié)算辦法》中，支付結(jié)算是指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。

　　在《支付清算組織管理辦法》對“支付清算”進行了界定，是指支付指令的交換和計算。

　　在人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2號令）中，稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。

　　3.支付結(jié)算組織的發(fā)展

　　傳統(tǒng)上，中央銀行和商業(yè)銀行是最為主要的支付服務(wù)組織。如在我國，商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行可以開展結(jié)算業(yè)務(wù)。在相關(guān)管理辦法中也明確，未經(jīng)中國人民銀行批準的非銀行金融機構(gòu)和其他單位不得作為中介機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

　　隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，一些非銀行機構(gòu)甚至非金融機構(gòu)開始進入支付服務(wù)市場。比如大型的證券公司、投資基金和保險公司成為支付服務(wù)的重要提供者，這些公司為其客戶或其自身進行大量的支付交易（比如我們股票的交割）。在國外，還出現(xiàn)了其他一些專業(yè)的支付服務(wù)提供商，例如，專門的匯款公司和電子貨幣公司等等。相對應(yīng)，國內(nèi)則是非金融機構(gòu)支付服務(wù)公司，我們一般稱為“第三方支付”。

　　在我們國家，支付和清算采取二元制，即清算和結(jié)算是分開的。清算主要由央行主導(dǎo)的銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)進行（當然還有央行的幾大支付系統(tǒng)，如大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等），結(jié)算過程則有銀行、第三方支付等機構(gòu)進行。

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