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2013年9月招商銀行小企業(yè)e家開始試運行，其業(yè)務(wù)模式與融合投資方、融資方的P2P平臺類似，被解讀為銀行首次靠攏P2P的嘗試。不過，在2013年11月，小企業(yè)e家突然停止投融資項目運行，彼時，招商銀行方面曾解釋，這是正常的業(yè)務(wù)優(yōu)化調(diào)整。此后，小企業(yè)e家恢復(fù)了交易。2015年，北京商報記者在調(diào)查中曾登錄小企業(yè)e家官網(wǎng)，不過，在選擇“個人”頁面后，網(wǎng)頁會彈出一個理財App的二維碼，掃描下載后發(fā)現(xiàn)，是一個名為錢端的互聯(lián)網(wǎng)理財軟件。
那么，招商銀行是否應(yīng)當為逾期事件負責(zé)、雙方合作終止時是否應(yīng)及時向外界公告？對此，招商銀行相關(guān)負責(zé)人向北京商報記者表示，個人客戶與錢端公司簽署用戶協(xié)議，注冊成為錢端App用戶，并由錢端公司負責(zé)客戶運營。招商銀行的法律責(zé)任為對投資產(chǎn)品的底層資產(chǎn)提供信息見證服務(wù)，并不直接與相關(guān)投資者簽署協(xié)議。招商銀行與錢端的合作關(guān)系終止系正常的商務(wù)合作終止，且經(jīng)招商銀行見證的資產(chǎn)均按期兌付，因此并無公告義務(wù)。2018年期間錢端App曾一度無投資產(chǎn)品銷售。2018年9月，招商銀行客服中心陸續(xù)收到個別客戶關(guān)于錢端App的咨詢，并發(fā)現(xiàn)錢端App重新開始進行投資產(chǎn)品銷售，所以有必要在官方平臺上進一步澄清。
在銀行與平臺互相“甩鍋”的情況下，究竟誰來承擔逾期14億元的責(zé)任？麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，這需要根據(jù)協(xié)議內(nèi)容及產(chǎn)品類型來厘清雙方扮演的角色及職責(zé)。單純的推介并不與承擔責(zé)任構(gòu)成直接關(guān)系。從當前節(jié)點來看，逾期已經(jīng)發(fā)生，錢端作為運營方，在逾期后更有義務(wù)披露融資方信息與具體聯(lián)系方式。對逾期項目的處理問題，北京商報記者向錢端發(fā)去采訪提綱，但截至發(fā)稿并未收到回復(fù)。
“搖錢寶”合規(guī)存疑
身陷逾期風(fēng)波、與招商銀行大打“口水仗”的錢端，在其App上置頂?shù)囊豢町a(chǎn)品也存在不合規(guī)嫌疑。北京商報記者注意到，在錢端App“資產(chǎn)”頁面著重展示了一款名為“搖錢寶”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》中介紹稱，這是一筆固定存期（三年），可提前支取，兼具收益性和流動性的銀行存款產(chǎn)品，并號稱靈活存取、當日到賬、100元起購。該《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》中的乙方是一家民營銀行。
不過，根據(jù)2018年4月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》中，將未經(jīng)許可的“定向委托投資”、“定向融資”等資管模式已經(jīng)明確定義為“非法金融活動”。同時提到非金融機構(gòu)不得發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，依托互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，須取得中央金融管理部門頒發(fā)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)牌照或資產(chǎn)管理產(chǎn)品代銷牌照。
在蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧看來，上述錢端產(chǎn)品存在合規(guī)風(fēng)險，首先，互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)需要有相關(guān)的資質(zhì)；其次，存款產(chǎn)品僅僅適合在銀行自身的渠道推廣銷售，通過第三方渠道推廣存在合規(guī)性風(fēng)險；最后，利用“銀行存款產(chǎn)品”的旗號來進行宣傳，并給平臺增信，也涉嫌違反了相關(guān)的金融產(chǎn)品宣傳要求。其次存在流動性風(fēng)險，一般金融產(chǎn)品的收益率與流動性成反比，收益率越高，流動性越差，但是，“三年定期存款”在保證較高收益率的同時，流動性能做到“單日提現(xiàn)不限額、資金可實時到賬”，是存在一定流動性風(fēng)險的。
“民營銀行產(chǎn)品缺流量，一直在尋求各種導(dǎo)流方，錢端給相關(guān)導(dǎo)流，或者叫代銷，錢端的定位看上去不像P2P，用互聯(lián)網(wǎng)第三方代銷平臺稱呼比較合適。前段時間監(jiān)管叫停民營銀行隨存隨取的智能存款產(chǎn)品后，錢端并未下架相關(guān)產(chǎn)品，說明該平臺并沒有遵守監(jiān)管規(guī)定。” 蘇筱芮說道。
5月29日晚間，北京商報記者嘗試通過錢端App購買“搖錢寶”，但顯示已沒有額度。
來源： 北京商報 記者 孟凡霞 宋亦桐 共2頁 上一頁 [1] [2] 搜索更多: 招行 |
