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一位業(yè)內(nèi)人士指出，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》沒有賦予支付機(jī)構(gòu)對客戶資金凍結(jié)的權(quán)利，但是規(guī)定了支付公司的反洗錢義務(wù)，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益的義務(wù)。而且規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動的，應(yīng)當(dāng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。
該人士介紹，現(xiàn)實中，支付公司凍結(jié)客戶資金，原因在于客戶的一些違規(guī)動作。支付公司根據(jù)自身風(fēng)控模型，匹配出疑似問題交易，進(jìn)行風(fēng)控操作，而部分重要交易則會上報監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或向商業(yè)銀行求證。而支付公司在與商戶簽署的協(xié)議上都已約定上述內(nèi)容，對于商戶發(fā)生上述情況時，支付公司有權(quán)立即凍結(jié)商戶資金，以保障相關(guān)持卡人的權(quán)益。
中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出，移動支付賬戶與銀行賬戶有明顯不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似于預(yù)付費卡，雖然所有權(quán)歸屬于客戶，但實際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制，因此在法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，“一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產(chǎn)損失。”
“如果沒有司法介入，移動支付一般不得隨意凍結(jié)賬戶、財產(chǎn)。”劉少軍表示，移動支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò)，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取、網(wǎng)絡(luò)釣魚等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現(xiàn)、洗錢等業(yè)務(wù)風(fēng)險。
中國人民銀行于2016年實施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）中，從風(fēng)險管理角度對支付機(jī)構(gòu)提出了明確要求，比如“建立交易風(fēng)險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似風(fēng)險和非法交易及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等必要控制措施”等。
移動支付的申訴渠道有待增加
盡管最后營業(yè)額如數(shù)到賬，讓徐亮不解的是，微信方始終沒有告知哪筆交易出現(xiàn)異常。他期待“微信支付”能及時告訴他“錯在哪里”，如果違規(guī)也可以及時改正。
因為多次申訴無果與求助無門，徐亮表示，已不再使用“微信商業(yè)收款”這項功能。
劉少軍介紹，在實踐中，由于移動支付業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險損失，客戶維權(quán)困難。
為此，《辦法》明確了支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責(zé)任。
《辦法》同時強(qiáng)調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進(jìn)行交易驗證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。
劉少軍認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)需要采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，增加信息透明度，定期公開披露風(fēng)險事件、客戶投訴等信息。在處理客戶提出的差錯爭議和投訴時，要及時處理并建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金和客戶損失賠付機(jī)制，對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行賠付。
江蘇諾法律師事務(wù)所樊國民律師說，微信支付對違規(guī)行為的認(rèn)定過于主觀和籠統(tǒng)，申訴渠道并不暢通，而申訴規(guī)則也存在一定缺陷，比如說其規(guī)則明確表示，要先填寫調(diào)單、整改材料，耐心等待工作人員審核后，方可進(jìn)行申訴。同一個子商戶7天內(nèi)不可重復(fù)提交申訴申請。而確認(rèn)提交后，只能等待平臺處理。
“微信支付在事關(guān)合同相對方主要權(quán)利的實現(xiàn)和保障方面，需要引起足夠重視，否則除了可能出現(xiàn)違約之外，更可能構(gòu)成對相對方的侵權(quán)行為。”樊國民說，根據(jù)《中華人民共和國合同法》相關(guān)規(guī)定，因當(dāng)事人一方的違約行為，侵害對方人身、財產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇依照本法，要求其承擔(dān)違約責(zé)任或者依照其他法律要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
中國青年報·中青在線記者 李超 實習(xí)生 索士心 郭陽琛 來源：中國青年報 共2頁 上一頁 [1] [2] 搜索更多: 微信支付 |
