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事實上，自2010年我國首批消費金融公司獲批后，消費金融公司也是在近兩年享受到市場紅利，實現(xiàn)快速發(fā)展，扭虧為盈；同時有機構逐漸獲準進入銀行間同業(yè)拆借市場。公開信息顯示，目前獲準進入全國銀行間同業(yè)拆借市場的持牌消費金融公司只有7家，分別是：北銀消費金融、海爾消費金融、捷信消費金融、中銀消費金融、晉商消費金融、招聯(lián)消費金融及馬上消費金融。
另一方面，隨著消費金融業(yè)務的快速擴張，受資本充足率限制，部分消費金融公司出現(xiàn)了補充資本的壓力，在一定程度上限制了消金公司規(guī)模的進一步擴張。
同時，由于借貸準入門檻相比銀行業(yè)金融機構較低，持牌消費金融公司可能要面臨更多的風險及更高的不良貸款率。根據(jù)PBOC提供的數(shù)據(jù)，我國目前仍有9.6億人無信用記錄，大部分消費類貸款客戶都是無信用卡無征信的“白戶”，集中在中低收入家庭及小微企業(yè)、個體工商戶，因此消費金融公司在風控上面臨著更大的挑戰(zhàn)。
而部分持牌消費金融公司只關注短期業(yè)績，不放眼長期穩(wěn)定發(fā)展，風險偏好較高，這給行業(yè)的發(fā)展帶來更多不穩(wěn)定的因素。“部分消費金融機構對消費者權益保護不夠重視，未能履行信息披露義務，個人信息不當使用以及個人隱私泄露現(xiàn)象時有發(fā)生。”某頭部持牌消費金融機構負責人表示。
記者注意到，在第三方平臺聚投訴上，幾家持牌消費金融公司被用戶投訴在進行催收時，存在泄露用戶個人隱私，進行暴力催收等行為。“此外，金融服務供給的加速使得市場主體日益增加，各市場主體在產(chǎn)品、場景等方面競爭不斷增強，也給持牌消費金融公司帶來了發(fā)展的壓力。”中郵消費金融有限公司相關負責人坦言，隨著競品不斷涌入，獲客的難度與日俱增，還得面臨傳統(tǒng)銀行的資金優(yōu)勢碾壓，想要占取更多的市場份額，相當不容易。
借“利劍”謀突圍
眾所周知，消費金融公司發(fā)展主要涉及三個核心要素：資金、風控和場景。記者注意到，多家持牌消費金融公司正意圖運用三把“利劍”謀求突圍。
從去年下半年開始，多家持牌消費金融機構就通過股東增資或發(fā)債的方式密集“補血”，新一輪擴張拉開序幕。
2017年12月，興業(yè)銀行對興業(yè)消費金融按持股比例增資1.32億元，增資后興業(yè)消費金融注冊資本為7億元。同月，捷信消費金融增加注冊資本10億元的申請獲得天津銀監(jiān)局批準，至此，捷信消費金融注冊資本增至80億元。
2018年1月，中郵消費金融增資20億獲批，其注冊資本金由10億元增加至30億元。2018年3月，中原消費金融獲批增資，注冊資本金由5億元變更為8億元。2018年4月，中銀香港公布，該公司全資附屬中銀信用卡公司于4月16日，就其向中銀消費按其在中銀消費的股權比例增資約4.331億元訂立增資與認購協(xié)議。
4月26日晚間，上市公司重慶百貨發(fā)布公告稱，擬出資約6.33億元，認購5.657億股參與馬上消費金融第三輪融資。按照公告，馬上消費金融本輪擬增資20.0447億元，增加注冊資本金17.897億元；增資后，其注冊資本金將達到40億元。
緊接著的4月27日，捷信消費金融宣布發(fā)行了總金額為15億人民幣的第一期金融債券，這是其獲批的總額35億人民幣金融債券中的第一期，也成為2018年中國市場上成功落地的第一期消費金融債券。
而在解決資金問題的同時，部分持牌消費金融機構開始將金融科技能力融入消費金融業(yè)務全流程，進而提高風控能力，完善用戶體驗。“消費金融未來競爭的關鍵就是差異化競爭，差異化競爭的核心就是金融科技，消費金融的以智能科技驅動的特征已愈發(fā)明顯，大數(shù)據(jù)、AI等技術的應用會越來越普遍。”上述頭部持牌消費金融機構負責人告訴記者，今年他們公司明顯加大了在金融科技方面的投入。
場景回歸及深耕，則是持牌消費金融公司的另一重大策略。記者了解到，諸如中郵消費金融、捷信消費金融等持牌金融機構，均在加強場景方面的開拓：5月底，中郵消費金融新一代移動購物應用“郵你購”商城上線，此舉被視為豐富消費金融應用場景的重要一步；捷信消費金融則嘗試與電商平臺進行合作，嵌入線上場景，目前尚處于市場測試階段。
對于持牌消費金融機構在市場中扮演的角色及作用等，趙卿認為，持牌消費金融公司的最大優(yōu)勢是合規(guī)經(jīng)營，當前在放貸主體資質、信息披露、現(xiàn)金貸等監(jiān)管趨嚴的背景下，具有牌照優(yōu)勢的持牌消費金融公司將會有更大的發(fā)展機會。
多名持牌消費金融機構從業(yè)人士對上述觀點表示認同，面對消費金融場景越來越垂直、細分的趨勢，持牌消費金融公司需要把好的產(chǎn)品與場景結合起來，使風控體系、資金管理能力與場景端形成有效互補。
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