騰訊和螞蟻金服旗下的保險平臺微保及螞蟻保險這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險代理公司近日遭到了在經(jīng)營區(qū)域上存在違規(guī)運營的質(zhì)疑。對此，微保及螞蟻保險相關(guān)負責人均對第一財經(jīng)記者回應(yīng)符合監(jiān)管規(guī)定。
微保相關(guān)負責人向一財回應(yīng)，微保經(jīng)保監(jiān)會批準，可在全國區(qū)域內(nèi)（港、澳、臺除外）經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。微保開展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司一致，相關(guān)備案手續(xù)符合監(jiān)管規(guī)定。
而螞蟻金服旗下螞蟻保險相關(guān)負責人則表示，螞蟻保險是經(jīng)監(jiān)管批準的全國經(jīng)營。
微保和螞蟻保險分別手握一張保險代理牌照，即微民保險代理有限公司（下稱“微民保險代理”）及杭州保進保險代理有限公司（下稱“保進保險代理”）。第一財經(jīng)查閱微民保險代理的業(yè)務(wù)許可證及保監(jiān)會對保進保險代理的業(yè)務(wù)批復(fù)發(fā)現(xiàn)，其經(jīng)營區(qū)域范圍分別是全國區(qū)域內(nèi)（港、澳、臺除外）以及中華人民共和國行政轄區(qū)。
事實上，微保和螞蟻保險之所以被一些觀點質(zhì)疑其違規(guī)經(jīng)營，主要涉及在未設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)是否可以進行互聯(lián)網(wǎng)保險代理業(yè)務(wù)。
據(jù)記者了解，關(guān)于保險代理公司業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的最新規(guī)定，主要是保監(jiān)會2015年修訂的《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2015年修訂）》（下稱“代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定”）及同年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下次“互聯(lián)網(wǎng)保險暫行辦法”）。
業(yè)內(nèi)人士表示，代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定是對于保險專業(yè)代理機構(gòu)的通用規(guī)定，但由于該規(guī)定中沒有涉及有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)定，而互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域這幾年開始大力發(fā)展，保監(jiān)會原來于2011年針對保險中介開展互聯(lián)網(wǎng)保險出臺的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》的內(nèi)容已經(jīng)不能滿足監(jiān)管對于整個保險行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管需要，因此于2015年7月出臺了互聯(lián)網(wǎng)保險暫行辦法，是專門針對保險機構(gòu)（包括保險公司和保險中介公司）開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)而出臺的管理規(guī)定，施行期限為3年。
目前我國全國性和區(qū)域性的保險代理機構(gòu)加起來超過2000家，都應(yīng)符合保險專業(yè)代理機構(gòu)的內(nèi)容，而其中只有全國性保險代理機構(gòu)才具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的基本條件，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的代理機構(gòu)，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)適用互聯(lián)網(wǎng)保險暫行辦法的規(guī)定。
記者查閱上述兩個文件發(fā)現(xiàn)，在代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定中確實規(guī)定保險專業(yè)代理公司在注冊地以外的省、自治區(qū)或者直轄市開展保險代理活動，應(yīng)當設(shè)立分支機構(gòu)。
而在互聯(lián)網(wǎng)保險暫行辦法中載明，保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；以及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
值得注意的是，其同時規(guī)定，保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致。微保和螞蟻保險作為互聯(lián)網(wǎng)平臺均采用互聯(lián)網(wǎng)開展保險代理業(yè)務(wù)，顯然應(yīng)該適用于該規(guī)定。
這句話該怎么理解成為了問題的關(guān)鍵。
有觀點認為這個“保持一致”是指保險代理機構(gòu)在展開互聯(lián)網(wǎng)保險代理業(yè)務(wù)時也需要在展業(yè)地設(shè)立分支機構(gòu)。
而北京工商大學(xué)保險研究中心主任、教授王緒瑾表達了不同的觀點。
“我覺得這個理解有誤。”王緒瑾表示，前文中的“保持一致”應(yīng)該理解為保險公司哪些區(qū)域有銷售某個險種的資格時，保險代理公司在為該保險公司的該險種進行互聯(lián)網(wǎng)保險代理時也就可以在這些區(qū)域進行代理業(yè)務(wù)，應(yīng)該不限于代理公司在這些區(qū)域是否有分支機構(gòu)，但前提是要進行互聯(lián)網(wǎng)代理業(yè)務(wù)，也不能超過保險公司取得業(yè)務(wù)資格的區(qū)域范圍。
他認為，從理論上來說，保險公司是最后承擔保險責任的，是保險合同的承保方，并且互聯(lián)網(wǎng)的特點本身就是無地域時空限制，以此減少保險公司的成本，相信保監(jiān)會之所以頒布這樣一個互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法也是基于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本身的特點來進行規(guī)定的。此外，互聯(lián)網(wǎng)目前銷售的保險產(chǎn)品仍然比較簡單，相對而言風(fēng)險較小，且產(chǎn)品均需提前經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準或備案。
而針對這一問題，微保也在回應(yīng)中強調(diào)，微保開展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司一致， 相關(guān)備案手續(xù)符合監(jiān)管規(guī)定。
與微保合作其上線首款百萬醫(yī)療險的泰康在線的總裁兼首席執(zhí)行官王道南亦對記者表示，泰康在線是一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，雙方均具有全國經(jīng)營的牌照，雙方合作的保險產(chǎn)品是可以在全國范圍內(nèi)進行互聯(lián)網(wǎng)銷售的，并且對上線的產(chǎn)品都有按照監(jiān)管規(guī)定進行網(wǎng)銷備案和信息披露，符合監(jiān)管規(guī)定。
據(jù)了解，對于互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，一般需要在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地需在中華人民共和國境內(nèi)；平臺、銷售頁面有明確的保險產(chǎn)品及服務(wù)等信息，公司官網(wǎng)也需建立互聯(lián)網(wǎng)保險代理業(yè)務(wù)信息披露專欄。
一財網(wǎng) 楊倩雯
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