根據(jù)趣店“來(lái)分期”借款協(xié)議，3月期的借款年利率為10%，但按照趣店給出的應(yīng)還款額度，這筆款項(xiàng)的實(shí)際年化利率達(dá)到了24.24%。軟件界面截圖
根據(jù)趣店“來(lái)分期”借款協(xié)議，3月期的借款年利率為10%，但按照趣店給出的應(yīng)還款額度，這筆款項(xiàng)的實(shí)際年化利率達(dá)到了24.24%。軟件界面截圖
經(jīng)歷首日大漲以及次日大跌，美國(guó)東部時(shí)間10月25日，在紐約證券交易所掛牌上市（股票代碼QD）的趣店報(bào)收26.39美元，較前一個(gè)交易日下跌7.24%，市值蒸發(fā)了6.78億美元。
美國(guó)東部時(shí)間10月18日，趣店集團(tuán)在紐約證券交易所掛牌上市，成為繼宜人貸和信而富之后，第三家登陸紐交所的中國(guó)互金行業(yè)公司。作為一家成立三年的創(chuàng)業(yè)公司，趣店上市估值一度超過(guò)百億美元，其業(yè)務(wù)模式也被廣泛討論。
10月22日，趣店CEO羅敏發(fā)布的其公司“不還錢就當(dāng)做福利送給你了”、“一旦發(fā)現(xiàn)是學(xué)生，就拒絕借錢”等說(shuō)法引起了市場(chǎng)爭(zhēng)議。對(duì)于羅敏的發(fā)言，趣店公關(guān)總監(jiān)10月23日對(duì)新京報(bào)記者表示一些言論是“被套路了”。
真實(shí)的趣店是怎樣的？新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前趣店的借貸實(shí)際利率高于協(xié)議中規(guī)定的利率，超過(guò)20%，但較之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而校園貸問(wèn)題，趣店還未能完全杜絕，記者測(cè)試的6名大學(xué)生中有2名順利獲得貸款。
利率
部分產(chǎn)品實(shí)際年化利率高出協(xié)議規(guī)定
10月22日，趣店CEO羅敏公開(kāi)表示，趣店的年化利率從0到36%，36%是一道紅線。新京報(bào)記者實(shí)際測(cè)試數(shù)款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，所測(cè)試的借貸產(chǎn)品利率確實(shí)低于36%，但一些利率相對(duì)較低的產(chǎn)品，其真實(shí)利率要高于協(xié)議中標(biāo)明的利率。
根據(jù)2015年8月6日《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的司法解釋，“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。”按照這一規(guī)定，36%的利率水平成為普遍判斷高利貸的臨界點(diǎn)。
10月22日，趣店CEO羅敏在一篇題為《趣店羅敏回應(yīng)一切》的文章中稱，趣店的年化利率從0到36%，36%是一道紅線。
根據(jù)招股書(shū)，趣店曾一度突破這一高利貸紅線，2016年約有59.5%的實(shí)際年化利率，高出了36%的上限。
為了遵守可能適用的法律法規(guī)，趣店在2017年4月對(duì)所有信用產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行了調(diào)整，以確保所有信貸額度下的收費(fèi)年費(fèi)不超過(guò)36%。這將直接影響趣店的業(yè)務(wù)收入。
“如果全部調(diào)整為36%，公司營(yíng)收大約將減少3.07億元，約占去年總營(yíng)收的21%。”趣店招股書(shū)中表示。
新京報(bào)記者實(shí)際測(cè)試了趣店旗下的數(shù)款產(chǎn)品，結(jié)果顯示，測(cè)試的產(chǎn)品利率確實(shí)均低于36%，但一些利率相對(duì)較低的產(chǎn)品，其真實(shí)利率要高于協(xié)議中標(biāo)明的利率。
10月17日，記者從支付寶頁(yè)面進(jìn)入其現(xiàn)金貸產(chǎn)品“來(lái)分期”端口，授信額度2300元，1個(gè)月還款金額為2369元（含服務(wù)費(fèi)69元），年化利率36%；10月18日記者從APP進(jìn)入其商品分期消費(fèi)產(chǎn)品“趣店”端口，授信額度5000元，1個(gè)月還款金額為5150元（含服務(wù)費(fèi)150元），年化利率36%。在來(lái)分期的服務(wù)協(xié)議中，這一產(chǎn)品標(biāo)注的年化利率為9%。
隨后，新京報(bào)記者又測(cè)試了“來(lái)分期”3個(gè)月分期和6個(gè)月分期的兩款產(chǎn)品，在服務(wù)協(xié)議中，上述兩款產(chǎn)品的年化利率分別為10%和15%，但測(cè)試發(fā)現(xiàn)，兩款產(chǎn)品的實(shí)際年化利率，分別達(dá)到了24.24%和21.51%。
為何出現(xiàn)趣店“服務(wù)協(xié)議”中的年化利率遠(yuǎn)低于借款人的實(shí)際年化利率，有銀行人士認(rèn)為，“趣店把費(fèi)用的大部分計(jì)入服務(wù)費(fèi)里，即服務(wù)費(fèi)很高，‘服務(wù)協(xié)議’中利率就變低了。在年化利率計(jì)算中，趣店減去了這部分服務(wù)費(fèi)，因此，在‘服務(wù)協(xié)議’中我們看到的年化利率是10%或15%”。
“銀行一般的貸款業(yè)務(wù)是沒(méi)有服務(wù)費(fèi)的”，銀行人士接著介紹道，“銀行通常只有息差（收益），只有小貸公司、P2P會(huì)有諸如‘服務(wù)費(fèi)’、‘管理費(fèi)’這樣收費(fèi)項(xiàng)目”。
根據(jù)服務(wù)協(xié)議，趣店的貸款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付寶賬戶上，每月還款金額固定、分期期數(shù)固定。趣店單獨(dú)收取的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)則被包含在每期的還款或商品的月供中。
校園貸
個(gè)別地址填寫學(xué)校仍能過(guò)審
2016年，以校園貸起家的趣店退出了校園貸市場(chǎng)，但新京報(bào)記者于9月和10月測(cè)試發(fā)現(xiàn)，仍有在校生可以通過(guò)趣店借到錢。對(duì)此趣店表示，這可能是系統(tǒng)識(shí)別原因造成的遺漏。
趣店成立于2014年3月，當(dāng)時(shí)趣店還叫趣分期，羅敏把公司的發(fā)展方向定為了校園貸，像國(guó)內(nèi)大多數(shù)電商和其他校園網(wǎng)貸平臺(tái)一樣依靠促銷吸引用戶。2014年7月，羅敏實(shí)行“校園代理”模式，招聘大量的學(xué)生以兼職、實(shí)習(xí)、全職的形式加入趣分期團(tuán)隊(duì)。推廣人員每簽一單或發(fā)展出一名新用戶均可獲得不菲的獎(jiǎng)金。
在這一模式下，趣店迅速?gòu)娜珖?guó)10個(gè)城市擴(kuò)張到300個(gè)城市。2016年，趣店宣布退出校園貸市場(chǎng)。
羅敏表示：“我們一旦發(fā)現(xiàn)一個(gè)人是學(xué)生，就拒絕借錢。比如，一個(gè)人填的地址是學(xué)校宿舍，就拒絕。一個(gè)人填的地址跟學(xué)校有關(guān)，比如人民大學(xué)東門外的小巷居民樓，也拒絕。”
9月19日，新京報(bào)曾進(jìn)行測(cè)試，2名大學(xué)生借款人在趣店APP填寫姓名、身份證與手機(jī)號(hào)后，僅用時(shí)半個(gè)多小時(shí)，就順利借到了錢，而從注冊(cè)到申請(qǐng)貸款成功的過(guò)程中，趣店都沒(méi)有向借款人驗(yàn)證其學(xué)生身份，也并未要求其填寫住址信息。
10月25日，大四在校生吳娟（化名）在經(jīng)過(guò)服務(wù)授權(quán)、支付寶綁定手機(jī)驗(yàn)證環(huán)節(jié)后，在“信用評(píng)估”中填寫了自己的姓名、身份證號(hào)與學(xué)校里的收貨地址，最后成功獲得了2900元貸款額度。
但并非所有在校生都能成功獲得貸款，10月25日，大四在校生張迎麗與大二在校生王雪梅同樣在來(lái)分期申請(qǐng)了貸款，但無(wú)論她們將收貨地址設(shè)置為學(xué)校，還是非學(xué)校，都無(wú)法獲得貸款。對(duì)于為何沒(méi)能獲得貸款，趣店客服方面僅對(duì)她們表示“會(huì)不定期進(jìn)行資質(zhì)重估，請(qǐng)過(guò)段時(shí)間再次嘗試”，并未告知具體原因。
在10月25日的測(cè)試中，共有6名在校生進(jìn)行了“來(lái)分期”貸款測(cè)試，其中2人成功獲得貸款，另外4人則未能過(guò)審。
10月26日，新京報(bào)記者就有學(xué)生在填寫學(xué)校地址仍然獲得貸款額度一事咨詢?nèi)さ昕头头貜?fù)稱，目前趣店已經(jīng)停止對(duì)學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)了，有學(xué)生在填寫學(xué)校地址后仍然獲得貸款的情況是因?yàn)橄到y(tǒng)“沒(méi)有識(shí)別出來(lái)”，所以沒(méi)有攔截到，漏掉了。如果提供這名學(xué)生的電話，趣店可以停止對(duì)其放款。
目前仍然有不少大學(xué)生背負(fù)著趣店的貸款。
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺(tái)“今借到”向新京報(bào)記者提供的一份提交時(shí)間為2017年4月24日至5月2日期間的大學(xué)生欠款名單，在3121個(gè)大學(xué)生欠款案例中，有506名學(xué)生曾向趣店借款。
最早的校園貸款，可以追溯到2004年，當(dāng)時(shí)廣發(fā)銀行發(fā)行了第一張學(xué)生信用卡。彼時(shí)，信用卡在中國(guó)剛剛起步。但因盲目追求發(fā)卡量，學(xué)生信用卡的激活率很低，而且多頭借貸問(wèn)題頻現(xiàn)，家長(zhǎng)代為還款現(xiàn)象普遍，銀行壞賬堆積。2009年各銀行陸續(xù)淡出了校園市場(chǎng)。
銀行退出所留下的市場(chǎng)空缺被各類網(wǎng)貸平臺(tái)填補(bǔ)上：2013年之后，國(guó)內(nèi)互金平臺(tái)，如雨后春筍，開(kāi)始扎堆涌現(xiàn)。針對(duì)大學(xué)生群體的校園貸業(yè)務(wù)，同期迅猛發(fā)展，趣店也在2014年應(yīng)運(yùn)而生。
全國(guó)政協(xié)委員、香江集團(tuán)總裁翟美卿在今年兩會(huì)期間表示：“校園信貸屬于成長(zhǎng)鏈金融的重要部分，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖谛攀呛侠淼摹?rdquo;
目前銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不從事校園貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。
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