誰(shuí)都想不到，趣店CEO羅敏的回應(yīng)居然比任何一篇負(fù)面報(bào)道的殺傷力還要大！仍在輿論漩渦中掙扎的趣店，如今已選擇三緘其口，取消了所有的采訪安排。但這樣的舉措顯然為時(shí)已晚，趣店的股價(jià)在周一一度大跌20%。

　　趣店之所以遭到輿論界的口誅筆伐，無(wú)非源于兩點(diǎn)：一是令人瞠目的盈利速度，是否涉嫌高利貸？二是趣店依賴的現(xiàn)金貸模式，究竟是良藥還是毒藥？

　　貸款利率踩紅線 趣店的利率是否太高？

　　針對(duì)趣店的輿論暴風(fēng)發(fā)起于趣店上市時(shí)披露的招股說(shuō)明書，卻爆發(fā)于羅敏的回應(yīng)。

　　趣店發(fā)布的招股說(shuō)明書顯示，趣店在2015年虧損2.33億元人民幣，但2016年不僅扭虧，還大幅盈利5.77億元，2017年上半年凈利潤(rùn)更是高達(dá)9.74億元。趣店在招股說(shuō)明書中專門提及，83.3%的利潤(rùn)來(lái)源于向客戶收取的金融服務(wù)費(fèi)。

　　如此高增長(zhǎng)的利潤(rùn)率，將很多媒體的眼睛引向了趣店的現(xiàn)金貸模式，懷疑其是否涉嫌高貸款。本來(lái)，這樣的質(zhì)疑可以適用于幾乎所有的現(xiàn)金貸模式平臺(tái)，但趣店CEO羅敏的回應(yīng)卻掀起了更大的波瀾。羅敏在微信朋友圈直言，“任何發(fā)現(xiàn)我們名義和實(shí)際利率超過(guò)36%的人請(qǐng)直接聯(lián)系我，我提供100萬(wàn)資助費(fèi)用給您！”

　　北京晨報(bào)記者在趣店旗下的趣分期APP中查看了多款分期產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，在不計(jì)算手續(xù)費(fèi)的情況下，年化利率均超過(guò)20%，有的甚至逼近30%。趣店在支付寶頁(yè)面下的“來(lái)分期”產(chǎn)品，借款4100元1月期的實(shí)際還款利率則為123元，據(jù)此計(jì)算，其年化利率高達(dá)36%。

　　根據(jù)最高法對(duì)高利貸的定義，民間借貸雙方約定的年利率超過(guò)36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。這意味著，趣店的多款產(chǎn)品實(shí)際貸款利率已踩著紅線。

　　也有業(yè)內(nèi)人士指出，趣店的現(xiàn)金貸利率并不算高。“雖然年化收益看著嚇人，但如果借款周期較短，實(shí)際支付的金額就會(huì)相對(duì)較少，對(duì)于一些著急用錢周轉(zhuǎn)的人，這些錢仍是值得借的。”

　　有媒體統(tǒng)計(jì)顯示，目前市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)的平均利率是158%，最高的貸款利率可達(dá)598%。

　　“你不還錢，就算了” 到期不還真能當(dāng)成送福利？

　　“如果是如期還了錢，短期高額利率的確沒(méi)什么，但是如果出于各種原因沒(méi)還上呢？”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)上述看法心存疑竇，現(xiàn)金貸模式中屢見不鮮的裸條、借1萬(wàn)還一套房子等一系列惡意催收的問(wèn)題接踵而至。

　　實(shí)際上，就算是銀行面對(duì)呆賬、壞賬，也有自己的催收流程。但羅敏的回復(fù)卻是“凡是過(guò)期不還的，我們這里就是壞賬，一律不會(huì)催促他們來(lái)還錢，電話都不會(huì)給他們打。你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了。”

　　這能當(dāng)福利送人嗎？至少在其招股說(shuō)明書中是這樣寫的：趣店會(huì)通過(guò)發(fā)短信和自動(dòng)打語(yǔ)音電話給借款人催款；如果沒(méi)有成功，趣店的催收人員會(huì)人工打電話給借款人，必要時(shí)還會(huì)上門當(dāng)面收款。其中，如果用戶逾期20天以上，趣店會(huì)主動(dòng)向芝麻信用披露。只有三種情況下會(huì)停止催收：一是借款人死亡；二是被認(rèn)定為欺詐；三是逾期達(dá)180天以上或催收達(dá)到一定次數(shù)。

　　此外，趣店還被業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，其在渠道和風(fēng)控上過(guò)度依賴螞蟻金服，靠支付寶獲取用戶（尤其是重復(fù)借貸的用戶），通過(guò)芝麻信用來(lái)判斷信用水平做風(fēng)控，如果螞蟻金服對(duì)趣店的支持不復(fù)存在，趣店還怎么發(fā)展？自身是否有足夠的獲客與風(fēng)控實(shí)力，以支持百億美元的市值？

　　招股說(shuō)明書的數(shù)據(jù)顯示，自2015年11月支付寶開放趣分期入口后，趣店的凈利潤(rùn)才開始扭虧。今年8月，雙方重新簽訂了合作協(xié)議，支付寶開始向趣店收費(fèi)。很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，赴美上市的網(wǎng)貸企業(yè)并非趣店一家，螞蟻金服的背景是趣店獲得高估值的重要因素。

　　妖魔化的現(xiàn)金貸 到底是良藥還是毒藥？

　　近年來(lái)，以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為主的網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展都不算太差，很多平臺(tái)要么已在海外上市，要么是在排隊(duì)上市的途中。那么，問(wèn)題層出不窮的現(xiàn)金貸，究竟是不是洪水猛獸？

　　“雖然現(xiàn)金貸的問(wèn)題多多，但并不應(yīng)該將其妖魔化。”盈燦咨詢網(wǎng)貸行業(yè)研究員張葉霞向北京晨報(bào)記者直言，因?yàn)楝F(xiàn)金貸服務(wù)的大多是傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的用戶。

　　有數(shù)據(jù)顯示，在央行征信系統(tǒng)里只有3億多人具有信貸記錄，主要集中在一線大城市。但是，其他8億多人卻得不到銀行最基本的金融服務(wù)。

　　張葉霞直言，長(zhǎng)尾用戶群是客觀存在的，但現(xiàn)金貸目前仍處于監(jiān)管薄弱的境遇。過(guò)高的貸款利率、以各種手續(xù)費(fèi)名目收取的“砍頭息”等，都為現(xiàn)金貸行業(yè)蒙上了灰黑的顏色。

　　“監(jiān)管不僅要明確現(xiàn)金貸的定義與范圍，也要對(duì)利率、砍頭息等方面進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)提高平臺(tái)信息的透明度，才能讓現(xiàn)金貸回到正軌。”張葉霞表示，當(dāng)下不少大型的現(xiàn)金貸平臺(tái)已將利率調(diào)整至36%這一紅線之下。

　　北京晨報(bào)記者 姜樊

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