校園貸業(yè)務“名亡實存” 擦邊球還打嗎？
事實上，以校園貸起家的趣店，屢被曝出涉嫌向大學生群體提供貸款服務。
據(jù)新浪財經(jīng)報道，2016年9月，趣店就宣布已于早些時間暫停了校園地推業(yè)務，退出校園分期市場。趣店聯(lián)合創(chuàng)始人何洪佳當時透露，已經(jīng)全面停止校園地面推廣，趣店非校園用戶已逼近2000萬，用戶覆蓋了白領、藍領等消費群體。
校園貸大規(guī)模地推業(yè)務已經(jīng)停止，但線上APP仍為大學生提供借款服務，是否存在打擦邊球的嫌疑？還是大三學生的李思，嘗試在趣店APP上申請貸款，她表示借款全程都未涉及驗證身份的步驟。
據(jù)李思介紹，她在趣店APP上進行了注冊，綁定了本人實名認證的支付寶和芝麻信用，并在“互聯(lián)網(wǎng)信用評估”中提交了手機信息認證。2分鐘后，便通過了趣店的基礎授信，得到了2500元的借款額度。在整個審核過程中，趣店并未詢問其是否為學生身份。
借款額度沒有驗證，那真正提現(xiàn)借款呢？李思在趣店APP上選擇了借款100元、借期一個月后，頁面顯示該項借款需要103元月供，其中包含3元的“服務費”，按此計算該年利率為36%。
“在提交申請后，我的支付寶賬號很快收到了100元的款項。整個貸款申請過程中，他們并沒有詢問我的身份等信息。”李思說道。
另有媒體報道稱，相比于申請貸款容易，想要注銷賬號則是難上加難，為的是不讓用戶流失，以及為其上市提供一份漂亮的數(shù)據(jù)報表。
大學生小繆試圖注銷他在趣店開通的賬號。但客服人員告訴他，注銷賬號需將手持身份證上半身照片、手機號網(wǎng)上營業(yè)廳個人信息截圖、支付寶實名認證圖片發(fā)送至郵箱，此外還需說明本人自愿凍結趣店賬號。
此舉激怒了不少用戶，由于注銷提供的信息十分隱私，由用戶擔心，萬一被不法分子盜取信息會很危險。
屢曝高額罰息 引大學生入虎口
事實上，提及校園貸，不得不讓人想起彼時還是趣分期的趣分期高額罰息事件。
據(jù)北京商報報道，長沙某高校大二學生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月后需要還款金額為13354.88元，逾期違約金甚至超過本金。
據(jù)了解，此前趣分期逾期違約金金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行征收（不到1日按1日計算）。
此外，趣分期的用戶服務協(xié)議中還寫明，如果用戶累計拖欠趣分期本金、服務費、融資成本或違約金等費用達10日或以上，趣分期有權解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價款總金額的30%作為違約金；而對這一部分未償還價款和逾期違約金再次延長支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。
趣分期逾期違約金是每天按照所有未還款金額1%收取，而業(yè)內(nèi)不少平臺則是按照當期還款金額的1%征收違約金，如果不考慮其他因素，客戶借款5000元，分10期10個月償還，即每期償還500元。如果該客戶第一期就違約，那么逾期第一天，則需要繳納的趣分期違約金為5000×1%，為50元；以當期還款金額的1%計算的話，違約金為500×1%，為5元，二者相差甚大，趣分期違約金的計算方式很容易出現(xiàn)利息超過本金的情況。
就在這一事件曝出后，趣分期卻轉而表示，看似算法復雜、利息高昂的逾期違約金早在2016年5月就實施了更改，由此前每日1%的標準降至每日萬分之五。不過，令人疑惑的是，如此大力度的舉措?yún)s在這一高額罰息事件曝出前沒有更多的消息傳出。
除了降低違約金利率之外，目前趣分期的還款計算方式也發(fā)生了變化，違約計算方式為“所有逾期未償還價總金額”為計算基數(shù)。對此，趣分期CEO羅敏表示，此前趣分期有過一段時間較高的逾期違約金。他解釋稱，當時的考慮是希望警醒大學生用戶，注意信用，安全還款。
“不少大學生對罰息、滯納金并沒有概念，高昂的滯納金主要也是覆蓋平臺風險，但是1%的每日罰息確實高得嚇人，加上超出10天再追加罰息的做法，算下來，如果產(chǎn)生逾期，大學生需要繳納相當于高利貸利率的罰息。”一位互金行業(yè)內(nèi)人士直言。
北京尋真律師事務所律師王德怡表示，如果平臺和客戶發(fā)生爭議訴至法院，若趣分期平臺不能證明因客戶逾期造成相當?shù)膿p失，則客戶有權請求人民法院予以降低。
北京大成律師事務所資深律師肖颯表示，對于校園貸的違約金并沒有相關規(guī)定。但是如此之高的違約金，對于學生來講難以承受，不利于學生的健康成長。法律在這方面是滯后的，應建立立法部門完善立法。
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