在任超看來，嚴(yán)管之下，很多機(jī)構(gòu)和平臺(tái)仍對(duì)違規(guī)網(wǎng)貸趨之若鶩、鋌而走險(xiǎn)，根本原因是暴利所致。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人資產(chǎn)、信用等方面的審核要求較高，一些中小企業(yè)和個(gè)人無法及時(shí)得到貸款，存在需求；另一方面，平臺(tái)的分散性和手段的隱蔽性，讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難將此類違規(guī)、違法行為完全清理干凈。
孟強(qiáng)認(rèn)為，這些App和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，都構(gòu)成電子商務(wù)法中明確的電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營者主體地位，如果它們只是簡(jiǎn)單地提供一個(gè)交易場(chǎng)所，那么其責(zé)任和義務(wù)相對(duì)較輕；如果參與放貸，或沒有參與但對(duì)放貸中的違法違規(guī)行為是明知的，而不制止、不整改，則平臺(tái)經(jīng)營者將和放貸者一起承擔(dān)連帶責(zé)任。
北京己任律師事務(wù)所高級(jí)顧問龍非指出，這類含“無抵押、無擔(dān)保、無征信、低利息、放款快”等內(nèi)容的網(wǎng)貸廣告，實(shí)際上又包含“砍頭息”等各類費(fèi)用的，已經(jīng)涉嫌構(gòu)成虛假宣傳。此外，有的網(wǎng)貸平臺(tái)可能根本不具備放貸資質(zhì)，涉嫌違規(guī)營銷金融產(chǎn)品，部分平臺(tái)還涉嫌侵犯用戶個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管和開展集中整治。
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定了一定條件下網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者的法定先行賠付義務(wù)。為進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)，龍非建議，從民事賠償?shù)慕嵌葟?qiáng)化平臺(tái)責(zé)任，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者的先行賠付制度，并在此基礎(chǔ)上推動(dòng)網(wǎng)貸的平臺(tái)提供者作出更有利于消費(fèi)者的承諾，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
“對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)以建立行政執(zhí)法與刑事司法之間規(guī)范化、常態(tài)化的數(shù)據(jù)共享機(jī)制為基礎(chǔ)，使得各監(jiān)管部門得以共享網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)金融數(shù)據(jù)，進(jìn)而對(duì)其是否存在違法犯罪行為進(jìn)行研判。”謝澍說。
如何防范網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置的套路和陷阱？
孟強(qiáng)建議，消費(fèi)者要理性消費(fèi)，不要盲目追求過度消費(fèi)和超前消費(fèi)，同時(shí)要提高判斷能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在簽訂相關(guān)貸款合同時(shí)，要仔細(xì)閱讀條款，避免不公平條款和陷阱。當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)，要敢于依法維權(quán)。
“可以向相關(guān)協(xié)會(huì)和執(zhí)法部門投訴、咨詢律師、提起訴訟等，如果遇到暴力催收等違法犯罪行為，要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。”孟強(qiáng)說。
“有借款需求的群眾，一定要從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，切勿輕信網(wǎng)絡(luò)或者手機(jī)短信中的小廣告。對(duì)于打著正規(guī)平臺(tái)的旗號(hào)進(jìn)行宣傳的，要進(jìn)行核實(shí)和確認(rèn)，避免上當(dāng)受騙。”龍非說。
“通訊錄里所有人都知道我欠錢了”
遭遇“砍頭息”，借款5000元，實(shí)際到賬4500元；被迫高利息，借款一年就得還款1.3萬元，兩年不到要還2.3萬元……家住北京市朝陽區(qū)十里堡的張楊（化名）陷入了網(wǎng)貸泥潭。
催收的電話、短信不斷，還有言語上的威脅。最讓張楊煩心的是，他手機(jī)通訊錄里的所有人，都接到了催收電話，得知其“欠債不還”。“這個(gè)殺傷力太大了，沒臉見人。”他說。
近日，《法治日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查網(wǎng)貸亂象發(fā)現(xiàn)，其背后隱藏著一條催收的灰色產(chǎn)業(yè)鏈——在掃黑除惡常態(tài)化背景之下，明目張膽的暴力催收難見蹤影，但電話、短信不分時(shí)間的高頻率轟炸，乃至波及通訊錄的催收行為卻愈發(fā)常見。
“通訊錄里所有人都知道我欠錢了！”來自江蘇揚(yáng)州的高先生懊惱地說。去年，因經(jīng)營的店鋪生意慘淡，他無法按時(shí)償還網(wǎng)貸，于是主動(dòng)聯(lián)系網(wǎng)貸平臺(tái)希望能延期還款，但對(duì)方?jīng)]有同意。
一個(gè)月后，催收人員開始頻繁通過電話、短信向他催收。高先生提出自己的妻子將進(jìn)行手術(shù)，希望不要騷擾她，被拒絕。他的緊急聯(lián)系人、通訊錄里的所有人都接到了催收電話。高先生說，他和親友均被催收人員語言威脅、恐嚇。
這給他的生活造成了極大的影響。“一些朋友知道我借網(wǎng)貸后和我斷了聯(lián)系，許多同事對(duì)我也是‘另眼相看’，甚至不愿意與我一起用餐。妻子最后也因承受不住壓力與我離了婚。”高先生說。
廣東東莞的張先生也有類似境遇。他網(wǎng)貸5萬元無法及時(shí)償還，每天早、中、晚都能接到催收電話、威脅短信，通訊錄里的人員被群發(fā)信息要求協(xié)助催收。最終，張先生請(qǐng)他人幫忙從中溝通，與平臺(tái)達(dá)成延期兩年的還款協(xié)議，催收行為才獲中止。
那么，催收人員是怎么拿到借款人通訊錄的？催收行為又為何如此相似？
據(jù)受訪者介紹，其在注冊(cè)各網(wǎng)貸平臺(tái)、申請(qǐng)借款時(shí)，平臺(tái)均要求獲取用戶的手機(jī)通訊錄信息，否則貸款流程就無法繼續(xù)。借款人收到的催收電話、短信，往往不是來自網(wǎng)貸平臺(tái)，而是專門的催收公司——很多網(wǎng)貸平臺(tái)都把催貸業(yè)務(wù)外包給催收公司。
來自四川的鄭先生曾在一家催收公司兼職過一段時(shí)間，他向記者介紹了其所知的催收過程——
簡(jiǎn)單入職培訓(xùn)后，鄭先生被安排到工位上，按照“轉(zhuǎn)黑”（公司管理監(jiān)督人員）提供的催收名單撥打電話、發(fā)送短信。名單上有借款人的身份證號(hào)碼、家庭地址、工作單位等信息以及通訊錄詳情。
“按照培訓(xùn)方案，我先給名單上的借款人打電話，先確定對(duì)方身份，然后表明來意。如果借款人沒有明確的還款意愿，我們就按照名單上提供的個(gè)人信息和家庭住址等給他念一遍，告訴他不還錢將面臨上門催收、征信受損等局面。”鄭先生說，催收人員會(huì)適時(shí)施加一些威脅性的話語。
等一系列催收方式用完，沒能催收成功的，鄭先生便在催收單上將借款人的情況記錄下來，做好標(biāo)記交給“轉(zhuǎn)黑”，由“轉(zhuǎn)黑”交給下一個(gè)部門負(fù)責(zé)。
對(duì)于上述催收行為，亞太網(wǎng)絡(luò)法律研究中心主任、北京師范大學(xué)法學(xué)院教授劉德良認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)、催收公司應(yīng)在不影響借款人及其親屬正常工作生活的情況下采取合法的方式催收，如通過發(fā)送律師函、正常時(shí)間的電話通知、郵件等告知其需償還債務(wù)。
“借款人和網(wǎng)貸平臺(tái)存在債務(wù)關(guān)系，但網(wǎng)貸平臺(tái)通過威脅恐嚇等方式侵犯借款人的合法權(quán)益屬于侵權(quán)行為，情節(jié)嚴(yán)重可構(gòu)成違法犯罪。”劉德良說，暴力催收不可取。
在北京己任律師事務(wù)所高級(jí)顧問龍非看來，以騷擾借款人通訊錄里家人朋友的方式進(jìn)行催收，明顯屬于不當(dāng)行為，其家人朋友不是債務(wù)人，頻繁騷擾干擾他人正常工作生活，涉嫌構(gòu)成治安違法行為，可以處以拘留、罰款。若遇到暴力催收，則應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
“民法典規(guī)定，自然人享有隱私權(quán)，任何組織或個(gè)人不得以刺探、侵?jǐn)_、泄露、公開等方式侵害他人的隱私權(quán)。”北京理工大學(xué)法學(xué)院教授孟強(qiáng)說，如果催收方對(duì)借款人進(jìn)行語言威脅，甚至進(jìn)行脅迫、跟蹤，暴露個(gè)人信息，則涉嫌侵害借款人人格權(quán)，借款人可以選擇報(bào)警、起訴等方式維護(hù)自身權(quán)益。
對(duì)于一些網(wǎng)貸公司外包催收業(yè)務(wù)的行為，龍非認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)需要做好催收管理，確保在合法合規(guī)的前提下進(jìn)行催收，一旦發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索移交相關(guān)部門。
“債務(wù)關(guān)系中，通過律師函、仲裁、訴訟等合法形式催收債款，是網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)選擇的正確催收方法。”劉德良說。
來源：法治日?qǐng)?bào)
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