“選擇農(nóng)業(yè)銀行，未來充滿希望”。
這是一些地方農(nóng)業(yè)銀行的宣傳口號。不過，對山西臨汾的黑琳（化名）來說，這句話倒像是嘲諷。她選擇了農(nóng)業(yè)銀行，現(xiàn)在卻充滿了絕望。這是怎么回事？
黑琳是臨汾市堯都區(qū)居民，在一家家具城上班。2017年3月，她在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行存了95萬元，但在她本人不知情更有沒提供任何手續(xù)的情況下，存款卻“失蹤”了。她說，她多次到農(nóng)行討要說法，但銀行方面的說法是：存款被盜，是她個人信息泄露所造成的，銀行沒有責(zé)任。
法治周末記者了解到，作為農(nóng)行的儲戶，黑琳的遭遇不是個案。記者還了解到，近些年來，不僅是農(nóng)行，在其他銀行，儲戶存款“失蹤”的事件也屢屢上演。
95萬元存款不翼而飛
根據(jù)黑琳的描述，事件過程大概是這樣的：
2017年3月31日，農(nóng)業(yè)銀行臨汾分行堯都支行金鑰匙銀行（相當(dāng)于分理處）副行長吳強打電話告訴黑琳，“銀行近期搞活動，利率很高”，讓她幫忙完成點任務(wù)。黑琳就直接到金鑰匙銀行柜臺存了定期50萬元，活期45萬元。存完款后，她給吳強回了話，吳強很高興。
黑琳也向記者提供了她的定期存款憑證。
時間過了不到一年，大約是2017年12月2日，黑琳的親戚買家具急需用錢，她隨即來到存錢的金鑰匙銀行取錢，讓她吃驚的是，銀行柜員對她說，她的錢已被取走，賬戶里沒錢了。此話一出，黑琳眼前一黑，險些暈倒在地。這怎么可能？存單、身份證和密碼都在她手里，別人怎么能隨意把她的存款取走？
她再次找到吳強，要求查清明細(xì)和電子銀行流水賬。經(jīng)查賬顯示：黑琳的95萬元確實已被轉(zhuǎn)走。
95萬元，對黑琳來說可是巨款，而且那筆50萬元定期用的是她姐姐的錢。她為此感到壓力巨大，從那以后愁得整天吃不下飯，睡不好覺。鬧得一身病。她說，她多次到農(nóng)行堯都支行和金鑰匙銀行討說法，但銀行的說法都異口同聲：錢是存在銀行沒錯，但現(xiàn)在存在電子銀行，黑琳的信息不泄露，他人怎能進行操作把錢取走呢？
她說，她去找堯都支行劉姓行長反映情況，討要說法，但劉行長讓她去找吳強。而吳強的說法是，黑琳的個人信息泄露了，與她個人有直接責(zé)任，她可以到公安局報案或到法院起訴。無奈，黑琳到臨汾市公安局直屬分局報了案。
黑琳的存款是如何被取走的？何時被盜的？農(nóng)行有無責(zé)任？案件進展如何？帶著這些問題，5月21日、22日，記者來到農(nóng)行堯都支行和金鑰匙銀行進行采訪。對于記者的采訪要求，農(nóng)行堯都支行的副行長李強說，需要請示上級行再給記者答復(fù)，但截至發(fā)稿時，記者仍未見到堯都支行的答復(fù)。
金鑰匙銀行的高行長對記者說，她到金鑰匙銀行任職時間不長，對黑琳存款出現(xiàn)的問題不太清楚。記者于是電話聯(lián)系了對事件比較清楚的吳強。據(jù)了解，吳強已經(jīng)調(diào)任另外一家分理處擔(dān)任負(fù)責(zé)人。
吳強對記者說，金鑰匙銀行確實發(fā)生了黑琳存款被盜取事件。但他認(rèn)為銀行內(nèi)部管理沒有問題，可能是客戶個人信息泄露造成的。他們也向公安機關(guān)提供了相關(guān)的材料。至于案件查到了什么程度、公安機關(guān)是否向銀行反饋了案件情況，他說他的級別比較低，不清楚。
記者隨后來到臨汾市公安局直屬分局了解情況，見到了辦案警官。警方給記者的答復(fù)是，案件還在偵辦中。
存款“失蹤”案件時有發(fā)生
記者了解到，黑琳的遭遇不是個案。近幾年，存款神秘”失蹤“的案例時有發(fā)生，特別是在2014年和2015年，爆發(fā)較多。涉案金額多則上億元，少則幾十萬元。沒有短信提示，沒有電話告知，存款就神秘地轉(zhuǎn)給了陌生的第三方。對這些儲戶來說，存款本來是放心的事，結(jié)果卻變成了糟心的事。
浙江義烏的劉先生也碰見了這么一件糟心事。據(jù)此前媒體報道，2013年，劉先生把250萬元存到了中國農(nóng)業(yè)銀行寧波奉化城東支行，2014年12月，他去銀行提取這筆錢的時候，卻發(fā)現(xiàn)存折賬戶余額只有4元。從存折賬戶看到，2013年11月18日，有一筆250萬元存款進賬，但之后未顯示任何支出信息。他向公安機關(guān)報了案，當(dāng)?shù)嘏沙鏊f，之前已經(jīng)接到類似多起案件，都是有人利用高額利息讓當(dāng)事人來這家銀行存款，之后，錢都不翼而飛了。
同樣的例子發(fā)生在2014年的石家莊。據(jù)《法制日報》報道，2014年11月17日，張某在中國農(nóng)業(yè)銀行石家莊石門支行存入3個月的定期存款210萬元，銀行工作人員承諾其年息10%。到期取錢時，張某發(fā)現(xiàn)卡上余額只剩35元。經(jīng)向農(nóng)行柜臺查詢，張某被告知，事實上他的存款在一天之內(nèi)就通過網(wǎng)銀被轉(zhuǎn)走了。張某找到當(dāng)時幫他開戶辦理存款的農(nóng)行石家莊石門支行客戶經(jīng)理李兵。李兵表示，錢被其朋友邊某用于開發(fā)項目，出了問題暫時還不上，并保證錢一定會歸還。之后，張某再也聯(lián)系不到李兵，在農(nóng)行石家莊石門支行也沒有得到任何相關(guān)答復(fù)。
事發(fā)后，河北監(jiān)管局對相關(guān)案件進行核查，公安機關(guān)立案偵查，案件進入司法程序。石家莊市橋西區(qū)檢察院查明，2014年11月，時任中國農(nóng)業(yè)銀行石家莊某支行客戶經(jīng)理的李兵伙同邊某，以承諾給客戶遠高于銀行同期利率的利息為誘餌，將客戶帶至農(nóng)行營業(yè)廳開立賬戶并存入大額款項，要求客戶將密碼設(shè)置為他提供的數(shù)字。然后，李兵再以請示領(lǐng)導(dǎo)簽字為由騙走客戶的U盾和密碼封，并用假U盾調(diào)換真U盾，將假U盾封存并交還給客戶。
經(jīng)查證屬實，犯罪嫌疑人李兵、邊某以秘密調(diào)包U盾騙取他人銀行卡信息資料的方式，共轉(zhuǎn)走6名被害人693萬元。
法治周末記者了解到，不僅農(nóng)業(yè)銀行，其他銀行也發(fā)生過存款“失蹤”事件。
據(jù)新華社報道，2014年年初，浙江杭州聯(lián)合銀行的儲戶張先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn)，自己賬戶里的200余萬元存款竟然只剩幾元錢。他隨即向銀行方面投訴，報案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及42位儲戶，總計9505萬元存款“不翼而飛”。后經(jīng)查明，此案系內(nèi)外勾結(jié)的案件，9名犯罪嫌疑人被抓獲。
據(jù)記者了解，存款不翼而飛的不僅有個人，還有企業(yè)賬戶。2015年1月9日，瀘州老窖（000568，股吧）發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。而這已是其第二次丟錢，2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤。
對于這1.5億元丟失的存款，人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示，2015年1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的4人批準(zhǔn)逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。
銀行應(yīng)承擔(dān)無過錯責(zé)任
這些存款“失蹤”案，讓人們對銀行存款的安全性產(chǎn)生了質(zhì)疑。那么，存款“失蹤”，銀行有無責(zé)任呢？
2015年2月12日，針對當(dāng)時頻發(fā)的存款“失蹤”事件，人民網(wǎng)（603000，股吧）發(fā)表了標(biāo)題為《人民日報談存款丟失誰負(fù)責(zé)”：銀行責(zé)任難脫》的評論。文章分析到：“相關(guān)人士指出，由此可見，正常的銀行存款是相對安全的，出現(xiàn)問題的存款有些是因為客戶信息泄露，被犯罪分子加以利用；有些則是部分內(nèi)部人員利用管理漏洞，誘騙客戶轉(zhuǎn)移資金。”文章認(rèn)為，“存款不見，銀行責(zé)任難脫，特別是有銀行內(nèi)部員工涉入案件的。”
北京華海律師事務(wù)所律師黃海光認(rèn)為，儲戶在銀行存款，就與銀行形成存款合同關(guān)系�；阢y行是一個專業(yè)性機構(gòu)，有比儲戶更高的保障安全、防范風(fēng)險的義務(wù)，這也是儲戶放心將存款放入銀行的主要原因。因此，銀行負(fù)有保護儲戶存款安全的義務(wù)。根據(jù)商業(yè)銀行法第六條、第二十九條等規(guī)定，雙方形成儲蓄存款合同關(guān)系之后，作為抗風(fēng)險能力遠勝于儲戶的專業(yè)儲蓄機構(gòu)，應(yīng)依約、依法采取相應(yīng)的措施保障儲戶的存款免受不法侵犯。再依據(jù)中國銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，金融機構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
黃海光說，由此推斷，在儲戶存款被盜后，銀行應(yīng)承擔(dān)無過錯責(zé)任。當(dāng)然，銀行有權(quán)向盜竊者追償，也可以證明儲戶有過錯來相應(yīng)減輕或免除自己的責(zé)任。但在儲戶無過錯，也未找到盜竊者的情況下，銀行不能推卸責(zé)任。
在臨汾期間，記者了解到，去年，除了農(nóng)行，臨汾其他金融機構(gòu)也出現(xiàn)了涉嫌詐騙的案件，暴露出銀行監(jiān)管中的一些問題。這些案件，當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)都在偵辦中。對上述案件的進展情況，《法治周末》將跟蹤報道。
來源：法治周末
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