十九大報(bào)告提出，要貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。
在這方面，完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，是一項(xiàng)重要內(nèi)容。近些年，消費(fèi)已經(jīng)取代投資成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一拉動(dòng)力，這背后，技術(shù)手段帶來(lái)的支付方式革新功不可沒(méi)，分期消費(fèi)就是其中之一。“花明天的錢，享受今天的資源”，無(wú)論是數(shù)碼電子、家電家具等生活消費(fèi)，還是培訓(xùn)、旅游、娛樂(lè)等服務(wù)消費(fèi)，分期消費(fèi)的觸角已經(jīng)延伸到生活的各個(gè)方面。
人民視覺(jué)
分期消費(fèi)真的能讓人們輕松超前享受生活嗎？面對(duì)井噴式增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，消費(fèi)者該如何理性分期、用好分期？
市場(chǎng)有多火？
“不夸張地說(shuō)，我周圍90%以上的大學(xué)同學(xué)都用過(guò)分期消費(fèi)，衣食住行、休閑娛樂(lè)都可以通過(guò)分期消費(fèi)解決”
“家里有了小孩，對(duì)環(huán)境衛(wèi)生要求比較高。我家的英國(guó)戴森吸塵器，就是用京東白條搞定的。我經(jīng)常在京東購(gòu)物，用優(yōu)惠券可以免付分期利息，這一年分期下來(lái)，比使用銀行信用卡要經(jīng)濟(jì)得多。”北京某大型國(guó)企員工郝逸航是京東白條的擁躉，用他的話說(shuō)，“分期消費(fèi)，讓青春不留白”的宣傳口號(hào)很吸引年輕人，“先購(gòu)物，后付款”“30天免息，隨心分期”的服務(wù)讓生活消費(fèi)零障礙，“分期消費(fèi)太爽了！”
減少了一次性付款的壓力，“分期消費(fèi)”這種輕松的購(gòu)物體驗(yàn)讓人身心愉悅。郝逸航說(shuō)，蘋果公司即將推出的iPhone X，他也打算分期買，既不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)壓力，還能跟上潮流。分期消費(fèi)能讓每個(gè)月工資多元化使用，滿足了更多消費(fèi)新需求。
申請(qǐng)方式靈活、申請(qǐng)手續(xù)便捷、無(wú)需抵押擔(dān)保、審批核準(zhǔn)速度快，分期消費(fèi)憑借這些特點(diǎn)迅速贏得年輕人青睞。以“90后”為代表的群體，成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，對(duì)新技術(shù)、新事物、新產(chǎn)品的接受程度較高，追逐高效、享受當(dāng)下是他們的主要消費(fèi)觀，這一群體是分期消費(fèi)的主力軍。
“不夸張地說(shuō)，我周圍90%以上的大學(xué)同學(xué)都用過(guò)分期消費(fèi)，衣食住行、休閑娛樂(lè)都可以通過(guò)分期消費(fèi)解決。”王鵬是北京某大學(xué)的大三學(xué)生，早在剛?cè)雽W(xué)的時(shí)候，他便開(kāi)始使用分期消費(fèi)，感覺(jué)很方便。
“今年，我報(bào)名托福培訓(xùn)班的錢就是用分期解決的。一個(gè)托福班要3萬(wàn)多元，直接向父母要，我有點(diǎn)張不開(kāi)口。用了分期平臺(tái)后，每個(gè)月我會(huì)從生活費(fèi)中拿出一部分錢按期還款。雖然有一些利息，但我認(rèn)為很值得。”王鵬說(shuō)，分期消費(fèi)在大學(xué)生中很普遍，大到購(gòu)買電腦手機(jī)、教育培訓(xùn)，小到話費(fèi)充值、電影購(gòu)票，他們都喜歡選擇分期。
這兩年，分期消費(fèi)平臺(tái)發(fā)展火爆，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+分期消費(fèi)”平臺(tái)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，服務(wù)其原來(lái)未能覆蓋的群體。最近，行業(yè)迎來(lái)“正規(guī)軍”，銀行重新回歸校園分期消費(fèi)信貸領(lǐng)域，市場(chǎng)正在逐漸規(guī)范。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，過(guò)去5年，分期消費(fèi)借款規(guī)模年均增速超過(guò)20%。
誘惑有多大？
一些商戶故意弱化中介費(fèi)用，打著“低門檻，零利息，零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)實(shí)際上比利息還高
“明明就買了一個(gè)5799元的手機(jī)，可最后還款卻多了1700多元，等于這手機(jī)我花了近8000元買的。雖然提前一年多用上了手機(jī)，但也付出了代價(jià)。”說(shuō)起分期消費(fèi)，安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無(wú)奈，“像我這樣沒(méi)有穩(wěn)定收入的打工人員，辦理銀行信用卡很難，網(wǎng)上商家忽悠我說(shuō)分期消費(fèi)門檻低，手續(xù)便捷，利息低。可是最后一算，各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)比利息還高。”
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，分期消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展速度很快，但魚龍混雜，良莠不齊，很多服務(wù)存在虛假宣傳的現(xiàn)象。消費(fèi)平臺(tái)開(kāi)展分期業(yè)務(wù)的主要目的在于拓展用戶進(jìn)行分期消費(fèi)，但是拓展客戶的方式主要來(lái)自線下，業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)的需要，容易對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐和誘導(dǎo)。一些商戶故意弱化中介費(fèi)用，基本上都會(huì)打著“低門檻，零利息，零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)實(shí)際上比利息還高，讓消費(fèi)者如鯁在喉，有苦難言。
“銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟，不論是銀行自身的風(fēng)控系統(tǒng)還是監(jiān)管法規(guī)都已比較完善。但分期市場(chǎng)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下虛假宣傳、誘導(dǎo)推銷等問(wèn)題突出。”董希淼說(shuō)。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)較規(guī)范，主要面對(duì)收入穩(wěn)定的消費(fèi)群體，消費(fèi)者使用起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較低，也可有效保證自身權(quán)益。傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的市場(chǎng)空白激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)崛起，這些平臺(tái)門檻低，瞄準(zhǔn)學(xué)生、打工者等社會(huì)群體。再加上監(jiān)管政策滯后，分期消費(fèi)的一些弊病也在不斷顯現(xiàn)。
比如，分期平臺(tái)不可避免地出現(xiàn)不合格消費(fèi)者逾期違約現(xiàn)象。銷售人員一般都會(huì)“先禮后兵”，但“催收”成效會(huì)與績(jī)效掛鉤，由于目前尚未出臺(tái)規(guī)范化法治化的催收監(jiān)管政策，使得現(xiàn)實(shí)中分期市場(chǎng)存在花樣各異的暴力催收行為。
個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)，讓分期消費(fèi)存在安全隱患。“沒(méi)有貸款卻收到催收短信”“沒(méi)有注冊(cè)卻被冒名注冊(cè)”是不少人遇到過(guò)的困擾。多數(shù)人會(huì)選擇置之不理，但這樣做可能會(huì)影響到消費(fèi)者的征信，給生活和工作帶來(lái)不便。
另外，從消費(fèi)者自身角度來(lái)看，分期消費(fèi)讓非理性消費(fèi)行為增多。分期消費(fèi)時(shí)付款數(shù)額減小，令人有一種花費(fèi)較少的錯(cuò)覺(jué)。不少平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施不到位，也容易導(dǎo)致不合格消費(fèi)者逾期違約等信用問(wèn)題。
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