情況3
網(wǎng)銀轉(zhuǎn)走 持卡人擔(dān)一半損失
2015年10月27日，魏女士一張銀行卡內(nèi)資金被人通過(guò)網(wǎng)上銀行的方式分13筆轉(zhuǎn)出61萬(wàn)余元，前12筆轉(zhuǎn)賬數(shù)額均為5萬(wàn)元，第13次轉(zhuǎn)賬14600元后，此時(shí)魏女士的賬上僅有94.58元。當(dāng)天，該卡收到魏女士之前做理財(cái)?shù)幕乜?00萬(wàn)元及8000余元利息。此時(shí)，魏女士并未發(fā)現(xiàn)錢(qián)被轉(zhuǎn)走，還在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了酒水，并通過(guò)支付寶從該銀行卡賬戶中支出3120元。此后，該卡繼續(xù)被人通過(guò)網(wǎng)上銀行分21筆轉(zhuǎn)賬100.53萬(wàn)元，余額僅剩58.15元。
魏女士稱(chēng)，案發(fā)當(dāng)天她正在河北參加親戚婚禮，未收到賬戶余額變動(dòng)的提醒短信，也沒(méi)有收到動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼短信。直到10月30日，魏女士發(fā)現(xiàn)賬戶160余萬(wàn)被盜，才趕快報(bào)警。
但銀行方面提供的發(fā)送短信記錄顯示，當(dāng)天銀行向魏女士發(fā)送了余額變動(dòng)通知和動(dòng)態(tài)密碼短信。而涉案網(wǎng)銀交易的IP地址經(jīng)查詢(xún)?yōu)?a target=_blank>安徽省阜陽(yáng)市。銀行方面認(rèn)為，網(wǎng)銀操作不同于柜臺(tái)劃轉(zhuǎn)，安全保障取決于網(wǎng)銀登錄密碼、支付密碼以及動(dòng)態(tài)交易密碼三項(xiàng)的組合，這三項(xiàng)均由魏女士自行掌握、保管。
依據(jù)雙方違約程度和過(guò)錯(cuò)程度，法院判決，前13筆的61萬(wàn)余元損失，魏女士承擔(dān)40%，銀行承擔(dān)60%；后21筆100余萬(wàn)元損失，魏女士承擔(dān)60%，銀行承擔(dān)40%。據(jù)此，銀行總計(jì)賠償魏女士存款損失77萬(wàn)余元，及相應(yīng)的利息損失。
法官解析
王麗英表示，手機(jī)動(dòng)態(tài)口令雖有一定的安全性，但是也存在口令密碼被盜取的可能。在魏女士一案中，涉案網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬交易明顯與日常正常的轉(zhuǎn)賬交易操作模式不符，銀行未能對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)操作進(jìn)行識(shí)別或采取有效的控制措施防止儲(chǔ)戶存款損失進(jìn)一步擴(kuò)大。由此可以看出，銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)所具備的風(fēng)險(xiǎn)防范水平與其應(yīng)負(fù)有的保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)并不一致，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為銀行未能履行保障儲(chǔ)戶存款安全的合同義務(wù)，存在一定違約行為。
作為持卡人，亦應(yīng)對(duì)自己的存款安全負(fù)有謹(jǐn)慎的注意義務(wù)。在涉案網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬交易過(guò)程中，魏女士曾使用過(guò)銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，同日又有理財(cái)回款到賬，其應(yīng)當(dāng)注意到短信通知存在異常情況，并應(yīng)當(dāng)對(duì)賬戶中的資金變動(dòng)情況進(jìn)行查證。但魏女士卻疏于履行審慎的注意義務(wù)和查證義務(wù)，亦存在違約行為。
現(xiàn)象
無(wú)卡類(lèi)盜刷增多需警惕
近幾年，銀行卡盜刷案件不斷增多。根據(jù)朝陽(yáng)法院的統(tǒng)計(jì)，2016年該院共受理涉銀行卡盜刷案件108件，而2015年是60件，2014年僅16件，呈現(xiàn)較大的增幅比例。
銀行卡盜刷類(lèi)案件也表現(xiàn)出新的特點(diǎn)：利用新型支付方式盜刷案件逐漸增多。2016年，朝陽(yáng)法院共受理無(wú)卡類(lèi)盜刷案件23件，占全部盜刷案件的21.3%。
在金融創(chuàng)新背景下，一些銀行開(kāi)通了“超級(jí)網(wǎng)銀”、“無(wú)卡取現(xiàn)”等新業(yè)務(wù)。此類(lèi)業(yè)務(wù)雖在一定程度上增加了交易便捷性，但同時(shí)也增大了持卡人的資金風(fēng)險(xiǎn)，造成盜刷并引發(fā)訴訟。
此外，法院在審判中還發(fā)現(xiàn)，銀行卡盜刷案件普遍存在盜刷筆數(shù)多，90%的案件均存在以連續(xù)多筆方式盜刷的特點(diǎn)；異地盜刷多，能夠判斷交易發(fā)生地的其中90%以上的案件均為異地盜刷，包括香港以及東南亞、歐洲、美國(guó)、加拿大等境外消費(fèi)；部分持卡人表示曾登錄過(guò)不明網(wǎng)站或者發(fā)現(xiàn)中過(guò)木馬病毒。
王麗英庭長(zhǎng)告訴記者，與傳統(tǒng)偽卡盜刷相一致，無(wú)卡盜刷的裁判也包括兩個(gè)主要方面：一是“盜刷”事實(shí)的認(rèn)定，這是討論銀行應(yīng)否擔(dān)責(zé)的前提；二是雙方責(zé)任的承擔(dān)。但不同于傳統(tǒng)的偽卡盜刷類(lèi)案件，在無(wú)卡盜刷類(lèi)案件中，對(duì)“盜刷”事實(shí)的確認(rèn)及銀行責(zé)任的承擔(dān)均存在難點(diǎn)，司法實(shí)踐中也存在一定爭(zhēng)議。
“所謂無(wú)卡盜刷就是不需要制作偽卡，完全憑借個(gè)人身份信息、銀行卡相關(guān)信息及手機(jī)號(hào)、動(dòng)態(tài)密碼等信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)操作。如雙方均無(wú)特別明顯過(guò)錯(cuò)，責(zé)任承擔(dān)存在探討空間。當(dāng)然，如果是否為盜刷——這個(gè)事實(shí)本身都無(wú)法查明，是有可能駁回持卡人的訴求的。”王麗英說(shuō)。
法官支招
如何防范盜刷？
1、更換銀行卡，將磁條卡換成芯片卡。目前各大銀行均在推廣使用芯片卡，芯片卡從信息保存、克隆難度等方面都更具有安全性。
2、減少使用儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄、消費(fèi)分離的習(xí)慣，從而減少大額存款被盜風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)因信用卡支付有限額，刷卡與銀行實(shí)際扣款之間有時(shí)間間隔，故建議盡量使用信用卡消費(fèi)。
3、妥善保管銀行卡和密碼。不要交給他人使用或告知他人密碼。提高對(duì)釣魚(yú)網(wǎng)站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度，不在不安全環(huán)境下輸入密碼，避免信息泄露。
4、開(kāi)通短信提醒功能并隨時(shí)關(guān)注，隨時(shí)掌握資金變動(dòng)情況，提高反應(yīng)速度，防止損失擴(kuò)大。
遭盜刷后如何處理？
1、第一時(shí)間在最近處進(jìn)行取款、消費(fèi)或吞卡操作，證明人卡未分離及發(fā)生時(shí)的人卡地點(diǎn)；
2、立即通過(guò)電話或至柜臺(tái)辦理掛失止付；
3、持卡前往公安機(jī)關(guān)報(bào)警；
4、如涉及第三方支付平臺(tái)，立即電話聯(lián)系控制款項(xiàng)劃出。
來(lái)源：北京晚報(bào) 作者：張蕾
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