車損險(xiǎn)對舊車承保時(shí)以新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)公司責(zé)任上限），而實(shí)際發(fā)生全損時(shí)則以車輛折舊價(jià)值來限額賠付。這一“高保低賠”現(xiàn)象近日成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)。事實(shí)上，投保人買車損險(xiǎn)有多種選擇方式，然而記者追蹤報(bào)道時(shí)發(fā)現(xiàn)，人保、太保車險(xiǎn)卻虛設(shè)車主的選擇權(quán)，僅以新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)金額。

　　以王先生的一輛私家車為例，新車購置價(jià)為12萬元，在三年后折舊為8萬元，但三年后投保時(shí)仍以12萬元為保險(xiǎn)金額收取相關(guān)保費(fèi)，在發(fā)生全損時(shí)卻以8萬元的實(shí)際價(jià)值為賠付上限。這一“高保低賠”被市場指為霸王條款。對于此類質(zhì)疑，保監(jiān)會相關(guān)人士解釋，新車購置價(jià)并非確定保險(xiǎn)金額的惟一方式，投保人還可以車輛的折舊價(jià)值或與保險(xiǎn)公司協(xié)商來確定保險(xiǎn)金額并收取保費(fèi)。不過，這一尊重車主選擇權(quán)的定價(jià)方式卻在執(zhí)行過程中走了樣。

　　記者從人保、平安、太保多家險(xiǎn)企了解到，車損險(xiǎn)相關(guān)條款都不約而同標(biāo)明投保人可選擇上述多種方式確定保險(xiǎn)金額，但人保、太保電話車險(xiǎn)工作人員卻明確表示，只能以新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)金額，并解釋車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司是以新配件進(jìn)行置換的，而對車輛發(fā)生全損時(shí)以車輛折舊價(jià)值賠付的理由卻避而不談。

　　記者從一位車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人處了解到，不論新車還是舊車，以新車購置價(jià)投保已成為行業(yè)的潛規(guī)則，這一潛規(guī)則被多數(shù)車主質(zhì)疑為險(xiǎn)企多收保費(fèi)從中獲利的手段之一。

　　針對拒絕給車主選擇權(quán)的問題，太保車險(xiǎn)資深人士坦言，以折舊價(jià)值承保在車輛部分受損理賠時(shí)更容易引起糾紛，這是多數(shù)公司以新車購置價(jià)計(jì)算保險(xiǎn)金額的主要原因。平安車險(xiǎn)相關(guān)人士進(jìn)一步解釋，公司同意以折舊或協(xié)商價(jià)格為保險(xiǎn)金額進(jìn)行承保，如果車輛全損時(shí)賠付方式較為合理，但是，如果車輛部分損失時(shí)的賠款將按保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)的比例計(jì)算，被保險(xiǎn)人并不能獲得“足額”賠付。

　　“以車輛折舊價(jià)值或協(xié)商價(jià)格投保，對于部分受損的車輛將有失公平，這部分賠案在整個(gè)車損險(xiǎn)賠案中占絕大部分。”車險(xiǎn)理賠人員如是表示。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布數(shù)據(jù)也顯示，去年車損險(xiǎn)對部分受損車輛賠案占比高達(dá)99.914%。

　　“保險(xiǎn)銷售人員不能對車損險(xiǎn)承保方式詳細(xì)解釋，很容易讓人誤解。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱分析，保險(xiǎn)公司拒絕車主選擇其他投保方式，應(yīng)該說明其中的理由，如果車主覺得在理，想必會支持保險(xiǎn)公司的主張，但最終的選擇權(quán)應(yīng)該歸還車主，拒絕給車主選擇權(quán)表明險(xiǎn)企的服務(wù)意識仍有待提高。

　　記者手記：承保方式亟待規(guī)范

　　最常用的以新車購置價(jià)確定車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的方式并非兩全其美，在保障絕大部分車主的利益時(shí)，對于極少車輛全損的車主顯然有失公平。如何尋求二者兼顧的承保方式成為大家關(guān)心的問題。

　　目前，保監(jiān)會正在向社會廣泛征求意見，將于今年9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。保險(xiǎn)分析師指出，險(xiǎn)企承保需要精細(xì)化發(fā)展，這對費(fèi)率精算提出了更高的要求，但這有助于改善行業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)、定損、理賠等方式并提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)理念。

　　在近日召開的關(guān)于完善商業(yè)車險(xiǎn)制度的座談會上，多位保險(xiǎn)專家還建議，在商業(yè)車險(xiǎn)中引入外資險(xiǎn)企，這樣可以借鑒發(fā)達(dá)國家關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)的承保經(jīng)營方式，同時(shí)也可通過競爭來提升國內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)的服務(wù)水平。