前幾天，銀聯(lián)云閃付攜手Apple Pay推出優(yōu)惠活動(dòng)；6月初，銀聯(lián)還聯(lián)合近10萬(wàn)商戶打造“62銀聯(lián)云閃付全民盛惠”�？瓷先�，銀聯(lián)正在模仿支付寶、微信支付的補(bǔ)貼套路。
然而，在熱鬧的補(bǔ)貼大戰(zhàn)背后，銀聯(lián)正在悄悄做一件大事——電子賬戶云閃付模式，將互聯(lián)網(wǎng)公司與通信公司等機(jī)構(gòu)的電子賬戶，直接接入銀聯(lián)云閃付，并與銀聯(lián)境內(nèi)外近1000萬(wàn)臺(tái)商戶終端打通。
如果這件事情做成了，很有可能撼動(dòng)中國(guó)移動(dòng)支付格局。
1、銀聯(lián)在做什么？
你能否想象使用你的京東或者美團(tuán)（新美大）賬戶，可以通過(guò)銀聯(lián)POS機(jī)完成支付？不用掃碼，不用刷卡，不用打開(kāi)APP，只需要手機(jī)靠近POS機(jī)并驗(yàn)證指紋即可完成支付。
重點(diǎn)是，你無(wú)需直接使用銀行卡賬戶，而是通過(guò)京東或者美團(tuán)的支付賬戶，就可以在用手機(jī)在銀聯(lián)POS機(jī)上完成支付。
具體來(lái)說(shuō)，你不需要綁定銀行卡到Apple Pay、華為Pay或者小米Pay等手機(jī)錢(qián)包，只需要綁定京東賬戶或者美團(tuán)賬戶即可——這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的賬戶，本身就綁定了銀行卡，并且支持綁定多張卡。
通過(guò)這樣的合作，銀聯(lián)把京東和美團(tuán)的賬戶，變成了基于銀行卡賬戶的聚合支付賬戶，線上線下皆可使用。
與去年下半年銀聯(lián)和京東推出的白條云閃付不同的是，當(dāng)時(shí)京東賬戶接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，借助了上海銀行和廣發(fā)銀行作為通道，生成了一張網(wǎng)絡(luò)卡片。這一次，沒(méi)有通道，京東和美團(tuán)本身就是通道。
事實(shí)上，支付寶和微信支付，早就實(shí)現(xiàn)了這一點(diǎn)。不同之處在于，京東支付和美團(tuán)支付通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，加入銀聯(lián)云閃付陣營(yíng)，同時(shí)支持NFC（智能手機(jī)Pay）和二維碼支付；支付寶和微信支付則是直連銀行、自主清算，力推二維碼支付。
這就是銀聯(lián)北京分公司目前正在推進(jìn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，被稱為電子賬戶云閃付模式。這一次，銀聯(lián)超越了傳統(tǒng)的卡組織的定位，擁抱無(wú)卡支付，這也是銀聯(lián)“二次創(chuàng)業(yè)”的至關(guān)重要的一戰(zhàn)。
現(xiàn)在，你打開(kāi)京東/美團(tuán)App，進(jìn)入“我的錢(qián)包”，就會(huì)找到京東閃付/美團(tuán)閃付的入口，只需簡(jiǎn)單兩步就可以與手機(jī)Pay打通，從而接入銀聯(lián)云閃付。
除了京東、美團(tuán)，這一模式還計(jì)劃推廣到百度和中國(guó)聯(lián)通等公司。銀聯(lián)希望在產(chǎn)業(yè)鏈條中，引入更為市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)化的大型機(jī)構(gòu)，激活它們的力量，改變銀聯(lián)云閃付目前的市場(chǎng)地位。
2、動(dòng)了銀行奶酪？
如上所述，京東和美團(tuán)的賬戶，可以直接應(yīng)用于銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)，它們是不是享受到了銀行卡的待遇？看上去，銀聯(lián)此舉犧牲了銀行的一些利益。
真的如此嗎？銀聯(lián)北京分公司的有關(guān)人士聲稱，目前合作的京東和美團(tuán)都是互聯(lián)網(wǎng)公司，對(duì)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)支付賬戶更像是一個(gè)引流的渠道，為二維碼、云閃付等銀聯(lián)和銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)引入更多C端用戶。
銀聯(lián)北京分公司強(qiáng)調(diào)了以下四點(diǎn)：
一是銀行的基礎(chǔ)地位沒(méi)有被弱化。電子賬戶云閃付模式一方面沒(méi)有根本改變資金的來(lái)源和流向的實(shí)質(zhì)路徑，資金依然“從銀行進(jìn)、從銀行出”，沒(méi)有改變銀行作為唯一的“吸收公眾存款類機(jī)構(gòu)”的地位；一方面沒(méi)有像其他“錢(qián)包”類應(yīng)用那樣截?cái)嗔算y行、卡組織對(duì)商戶、持卡人的信息交流，是一項(xiàng)“Passthrough Wallet”式的創(chuàng)新，銀行對(duì)商戶、持卡人的把控能力沒(méi)有被削弱。
所謂“Passthrough Wallet”，意為穿透式錢(qián)包，這是銀聯(lián)對(duì)京東和美團(tuán)支付賬戶的定位，它們主要扮演獲客、引流渠道角色；與之相對(duì)應(yīng)的是支付寶和微信支付所扮演的“Staged Wallet”（滯留式錢(qián)包），它們截?cái)嗔算y行和客戶之間的資金流、信息流。
二是銀行能力得到了增強(qiáng)。電子賬戶云閃付模式里，支付機(jī)構(gòu)及其賬戶是“渠道”，定位于為銀行獲客、引流的渠道，既實(shí)現(xiàn)了銀行間接與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)“聯(lián)姻”實(shí)現(xiàn)線上批量獲客，也做大做強(qiáng)了電子銀行的無(wú)卡快捷支付通道。
三是為“三方模式”和“四方模式”融合提供了可行方案。電子支付云閃付模式實(shí)際上為原有錢(qián)包模式轉(zhuǎn)型“Passthrough Wallet”提供了可能，在兼顧三方模式的利益前提下實(shí)現(xiàn)與四方模式的融合，可能是銀行體系能夠接受的最大邊界。
據(jù)銀聯(lián)人士介紹，以支付寶、微信為代表的“三方模式”，執(zhí)行的是“Staged Wallet”方案，以中間賬戶截?cái)嗫蛻粜畔�、沉淀客戶資金。以往，商業(yè)銀行體系和銀聯(lián)多次與兩家寡頭機(jī)構(gòu)交涉“三方模式”與“四方模式”的融合，但是均收效甚微。近一段時(shí)期以來(lái)，在央行要求各支付機(jī)構(gòu)斷開(kāi)銀行多頭連接的大背景下，原有“Staged Wallet”將難以為繼。
四是將促進(jìn)銀行-銀聯(lián)創(chuàng)新支付產(chǎn)品體系發(fā)展。銀聯(lián)云閃付自推出以來(lái)，面臨著金融屬性產(chǎn)品黏性不高、客戶不活躍、場(chǎng)景構(gòu)建能力不足等問(wèn)題，因此一直無(wú)法取得較大的市場(chǎng)突破。通過(guò)與具有較強(qiáng)客戶運(yùn)營(yíng)能力、靈活營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，可以在一定程度上彌補(bǔ)商業(yè)銀行體系在體制機(jī)制、組織架構(gòu)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)等能力上的缺失，有助于銀聯(lián)云閃付創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用。
銀聯(lián)北京分公司一再?gòu)?qiáng)調(diào)的是：在支付機(jī)構(gòu)賬戶納入銀聯(lián)體系的形式上，銀聯(lián)并不是給予支付機(jī)構(gòu)一個(gè)“發(fā)卡”身份，支付機(jī)構(gòu)及其賬戶只是“渠道”，為銀行獲客、引流的渠道。
“不是真的讓她們?nèi)グl(fā)卡，只是給她們賦能，做好渠道，可控的渠道。”銀聯(lián)北京分公司助理總經(jīng)理丘鍵說(shuō)。
據(jù)新金融瑯琊榜了解，與支付寶和微信支付不同的是，京東金融旗下網(wǎng)銀在線已與銀聯(lián)北京分公司簽約，將把所有銀聯(lián)卡交易信息“透?jìng)?rdquo;至銀聯(lián)系統(tǒng)，一段時(shí)期后條件成熟時(shí)再根據(jù)要求把資金交易實(shí)質(zhì)切換至網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)。
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