北京時(shí)間6月4日，樂信發(fā)布2020年一季度財(cái)報(bào)，即便受疫情影響顯著，但各項(xiàng)數(shù)據(jù)依舊增長強(qiáng)勁。
該季實(shí)現(xiàn)營收25億元人民幣，同比增長40.9%，無論是規(guī)模還是增速都穩(wěn)居行業(yè)首位。營收增長之下，促貸規(guī)模增長超預(yù)期，Q1促成借款金額達(dá)341億元，同比增長69.7%，高于此前預(yù)期320億元，在疫情之中樂信業(yè)務(wù)韌性較強(qiáng)。
另外兩項(xiàng)核心數(shù)據(jù)也錄得同比增長。用戶規(guī)模達(dá)到8420萬，同比增長99.7%，用戶規(guī)模和增速均創(chuàng)歷史新高。在用戶數(shù)大增的推動(dòng)下，截止一季度，樂信在貸余額為585億元，同比增長67.2%。
主營業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)增速加快之下，作為新消費(fèi)平臺(tái)的樂信在疫情之中還反哺了社會(huì)。
疫情期間樂信減免各項(xiàng)息費(fèi)、服務(wù)費(fèi)共計(jì)3.4億元;社會(huì)捐助1500萬元、響應(yīng)政府號(hào)召發(fā)放消費(fèi)券2500萬元以及額外增加疫情特殊專用撥備9億元，導(dǎo)致凈利潤虧損6.78億元(錄得凈利潤1.67億元)。
可以將賬面虧損理解為樂信以犧牲短期盈利為代價(jià)，選擇擁抱用戶的方式渡過難關(guān)。
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經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇亟需提振消費(fèi)
后疫情時(shí)代各個(gè)行業(yè)想要走出困境都不容易。
最近各地用政策引導(dǎo)的方式激發(fā)市場活力，復(fù)工復(fù)產(chǎn)之后，隨著居民收入重回正軌，如何釋放遞延的消費(fèi)成為接下來亟需解決的難點(diǎn)。
央行公布的歷史數(shù)據(jù)在一定程度上揭示了當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)疲軟的癥結(jié)所在。近五年前四個(gè)月住戶短期消費(fèi)貸的情況可以看出，經(jīng)過2017-2018年高增長后，去年增速開始下滑，今年受疫情影響首次出現(xiàn)負(fù)增長。
數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行
無論是規(guī)模還是增速，短期消費(fèi)貸規(guī)模無法釋放限制了消費(fèi)復(fù)蘇。相反中、長期消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)將在未來很長一段時(shí)間持續(xù)占據(jù)居民收入，降低了全社會(huì)的資金流動(dòng)性。兩個(gè)反映社會(huì)購買力的指標(biāo)透露出個(gè)體消費(fèi)情緒持續(xù)低迷，這是制約經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要障礙。
若把宏觀經(jīng)濟(jì)比作動(dòng)脈，那么個(gè)人經(jīng)濟(jì)就如同毛細(xì)血管。疫情加劇了毛細(xì)血管阻塞，要想迅速激發(fā)消費(fèi)潛能，恐怕先得解決居民短期消費(fèi)能力的問題。
眼下，個(gè)人消費(fèi)面臨資金流短缺、收入受疫情影響產(chǎn)生波動(dòng)、收支時(shí)間差等問題困擾，使得個(gè)人消費(fèi)對(duì)價(jià)格更為敏感、猶豫期更長，原本遞延的消費(fèi)進(jìn)一步拉長。
有介于此，各地政府紛紛推出消費(fèi)券，鼓勵(lì)居民消費(fèi);電商平臺(tái)借助節(jié)日促銷，降低消費(fèi)門檻，這些措施都是用短期刺激喚醒消費(fèi)，見效雖快，但不可持續(xù)。
從長期來看，拉動(dòng)短期消費(fèi)需要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為市場注入活力。雖然傳統(tǒng)銀行最近幾年零售業(yè)務(wù)有了長足進(jìn)步，但卻很難觸及規(guī)模龐大的“下沉”市場。而新消費(fèi)平臺(tái)憑借AI與大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)可以補(bǔ)足短板，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)突破。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)融合的步伐越來越快，消費(fèi)側(cè)需要多樣化的金融服務(wù)。
經(jīng)過兩年整頓與出清后，近期銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合六部委發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》釋放積極信號(hào)，明確互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)的社會(huì)價(jià)值，銀行+第三方機(jī)構(gòu)模式終于等到綠燈亮起的那一天，新消費(fèi)呼之欲出。
新消費(fèi)貼合當(dāng)下以年輕人為主的消費(fèi)群體。
市場監(jiān)測與分析機(jī)構(gòu)尼爾森日前報(bào)告指出，年輕人是當(dāng)前中國主要消費(fèi)人群，其中有將近86.6%的人在使用信貸產(chǎn)品，其中46%的人使用信用卡，更多的人愿意使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品，使用率達(dá)61%。
樂信研究院最近一份報(bào)告通過調(diào)研得到的數(shù)據(jù)與尼爾森的報(bào)告基本吻合。調(diào)研報(bào)告提到越來越多的年輕人選擇“花未來的錢，為今天的消費(fèi)買單”，65.6%的年輕人愿意使用分期付款緩解資金流壓力。
分期付款因?yàn)樽陨硖匦�，可以最大釋放社�?huì)購買力，因?yàn)樗茈p向緩解資金與借貸方短期流動(dòng)性問題，即讓錢去需要它的地方。其次，對(duì)年輕人而言，分期能將單筆消費(fèi)碎片化，從而完成消費(fèi)目標(biāo)，也可以培養(yǎng)他們合理支配資金的習(xí)慣。
值得一提的是，使用互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品的年輕人，往往是那些擁有更強(qiáng)就業(yè)信心和收入信心的人群。但他們對(duì)未來確定性收入的信心，并不能解決當(dāng)前資金不足的尷尬，分期付款則能打消其中的時(shí)間差，縮短消費(fèi)的遞延周期。
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