第三方支付行業(yè)面臨洗牌？
近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于第三方支付監(jiān)管加強(qiáng)，就在8月6日當(dāng)天，央行共開出四張巨額罰單，涉及金額超過1億元人民幣，除支付寶外，國付寶信息科技有限公司，聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司和銀盛支付服務(wù)股份有限公司分別被罰款4646.2萬元、2424.8萬元和2247.7萬元。
“這不僅僅是中國現(xiàn)象，全球?qū)τ诜倾y行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對都是比較嚴(yán)格的。”社科院中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤向《中國新聞周刊》分析，一方面，第三方支付行業(yè)在發(fā)展過程當(dāng)中，一開始需要快速發(fā)展，等發(fā)展到一定程度，行業(yè)的正面效應(yīng)已經(jīng)發(fā)揮得很大了，加上行業(yè)規(guī)�？焖倥蛎洠恍﹩栴}開始顯現(xiàn)，整個(gè)支付領(lǐng)域，特別是零售支付的監(jiān)管，慢慢就回歸到國際主流的常態(tài)，即更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。
另一方面，近年來整個(gè)金融監(jiān)管都趨嚴(yán)，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治加強(qiáng)，而跟互聯(lián)網(wǎng)支付有關(guān)的就是第三方支付，“因此，這是兩方面監(jiān)管都趨嚴(yán)的背景下，共同形成的外部作用的結(jié)果。”
除了外部監(jiān)管加強(qiáng)，楊濤認(rèn)為，內(nèi)部因素還需從行業(yè)自身找問題。第三方支付最早出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代末期，本世紀(jì)初開始出現(xiàn)一些早期的支付機(jī)構(gòu)，但處于非規(guī)范發(fā)展?fàn)顟B(tài)，2010年，被業(yè)內(nèi)稱作2號令的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺，引來幾年支付機(jī)構(gòu)快速膨脹或發(fā)展時(shí)期，但整體監(jiān)管層面還比較寬松，于是到2016年左右，又迎來一個(gè)整頓期。
“實(shí)際上，這些違法違規(guī)問題一直都存在，為何屢禁不止？我認(rèn)為其核心一方面是市場需求倒逼，因?yàn)橛行枨笥欣�，另一方面，相對而言違規(guī)成本還是太低。”楊濤認(rèn)為，為了解決行業(yè)發(fā)展當(dāng)中的一些頑疾，加大罰沒額度，也是增加違規(guī)成本的一項(xiàng)舉措，有利于行業(yè)健康發(fā)展。
與此同時(shí)，監(jiān)管層也加快了制度建設(shè)的步伐。2015年12月，央行在2號令基礎(chǔ)上，印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，并于2016年7月1日起施行，根據(jù)該辦法，中國人民銀行及分支機(jī)構(gòu)按照分類管理措施相應(yīng)條件，動態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。
2017年4月，針對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金被挪用、占用，以及支付機(jī)構(gòu)依托客戶備付金獲取收益，偏離支付業(yè)務(wù)本源，甚至有機(jī)構(gòu)基于這些收益實(shí)施低價(jià)傾銷、交叉補(bǔ)貼，擾亂市場秩序，造成市場兩極分化等問題，中國人民銀行建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，要求支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20％左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2017年末，交存客戶備付金994.48億元，交存比例平均為20％。
在對內(nèi)加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對外資支付機(jī)構(gòu)悄悄打開大門。今年3月21日，央行發(fā)布“7號公告”，允許外資進(jìn)入中國支付市場。7月27日，英國World First公司在華設(shè)立的全資子公司越藩商務(wù)信息咨詢（上海）有限公司申請互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和移動電話支付業(yè)務(wù)，如獲批準(zhǔn)，或?qū)⒊蔀橹袊准彝赓Y支付機(jī)構(gòu)。
在一些業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管層似乎正醞釀著對中國第三方支付行業(yè)進(jìn)行洗牌。楊濤并不贊成此等說法，在他看來，加大處罰的著眼點(diǎn)是促進(jìn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，但他也表示，這個(gè)行業(yè)發(fā)展到今天，洗牌也是正常趨勢，原有的一些劣幣可能會退出市場，進(jìn)一步引導(dǎo)良幣發(fā)展，與此同時(shí)，隨著金融業(yè)的進(jìn)一步開放，可能會再增加境外的支付服務(wù)參與者。
“最后的結(jié)果可能會是行業(yè)中比較落后的中小支付機(jī)構(gòu)逐漸退出市場，而類似支付寶這樣的行業(yè)龍頭，雖然也會遭遇一些挑戰(zhàn)，但在整個(gè)行業(yè)洗牌過程中，其所占的比較優(yōu)勢仍然是很難在短期內(nèi)超越的。”楊濤說。
至于境外的支付機(jī)構(gòu)，楊濤并不認(rèn)為會造成巨大的鯰魚效應(yīng)，雖然在跨境支付，國際化等方面有一定的比較優(yōu)勢，但在適應(yīng)本土的支付服務(wù)競爭規(guī)則和定價(jià)策略等方面，也有自身的不足，所以不太可能對中國市場造成很大沖擊。
“市場正常的行為就是有進(jìn)有出，出的可能是被并購，也可能是因?yàn)閷掖芜`規(guī)，難以持續(xù)，最后被注銷，在支付行業(yè)，這種退出機(jī)制一直都有。”楊濤說。
從中長期看，監(jiān)管層正在推動支付市場有進(jìn)有出的動態(tài)管理機(jī)制。按照“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，通過續(xù)展審查實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。今年7月，央行公布第六批第三方支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展情況，25家參與機(jī)構(gòu)中有4家機(jī)構(gòu)不予續(xù)展，究其原因，除一家未提交續(xù)展申請外，其余三家均因不符合2號令等監(jiān)管制度規(guī)定。而在今年1月和去年6月的前兩批公示中，不予續(xù)展的企業(yè)數(shù)量分別是4家和9家。
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