3月20日，清華五道口金融學院高管教育中心舉辦校友專屬講座，百融云創(chuàng)首席風險官、清華大學金融科技研究院金融大數(shù)據研究中心理事季元應邀開課，與50余位銀行高管進行線上閉門研討，就大家關心的“數(shù)字化轉型”主題，解讀了疫情對信貸行業(yè)的長短期影響，并給出相關應對策略建議。

　　1.數(shù)字化幫助信貸機構抵御疫情沖擊

　　根據對百融云創(chuàng)合作機構的調查分析，疫情對各類信貸機構影響程度差異較大。疫情期間，銀行等機構業(yè)務量同比下降20%左右，而消費金融公司和互聯(lián)網信貸機構的業(yè)務量基本沒有受到影響。

　　資產質量方面，根據合作機構的反饋和數(shù)據分析顯示，疫情期間借貸人群的整體資質呈明顯下降趨勢。反映欺詐風險的百融欺詐指數(shù)和高風險客戶占比較疫情前上升一倍，而反映信用風險的百融信用評分，在整體借貸人群上均值較疫情前下降10%，預示未來逾期率倍增的風險。

　　季元指出，各類信貸機構在此次疫情期間的迥異表現(xiàn)，揭示了背后數(shù)字化能力的差異。數(shù)字化能力在機構的業(yè)務規(guī)模和風險應對兩方面都有所體現(xiàn)。數(shù)字化轉型成功的機構，業(yè)務規(guī)模基本未受影響，在風險變化的響應上也更加敏捷。而相對傳統(tǒng)的機構，業(yè)務規(guī)模受影響較大，而對風險的響應遲緩也會在未來的資產質量上有所體現(xiàn)。

　　2.數(shù)字化轉型四大趨勢

　　為緩解疫情的影響，近期政策持續(xù)發(fā)力，鼓勵金融機構全力支持疫情防控和企業(yè)復工復產。人民銀行會同有關部門聯(lián)合印發(fā)《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中明確強調金融機構利用金融科技支持疫情防控，發(fā)揮線上業(yè)務的支撐作用。綜合政策導向和實際分析，未來金融機構數(shù)字化轉型將呈現(xiàn)四大趨勢：

　　趨勢一：業(yè)務的線上化、自動化和智能化

　　疫情期間，保障金融服務通暢和提升效率成為了監(jiān)管要求， 而事實上，業(yè)務的線上化、自動化、智能化也是銀行數(shù)字化轉型的重要趨勢和形態(tài)。對于很多中小銀行而言，長期嚴重依賴網點和線下人員盡調，此次受到疫情影響很大。經過此“疫”，金融機構將由表及里，從戰(zhàn)略和實質角度更加注重轉型升級。

　　實現(xiàn)數(shù)字化轉型，助力打造遠程銀行，需要依托線上金融服務工具和底層技術，如線上獲客、展業(yè)、服務工具，遠程視頻開戶、面簽、服務，在線智能客服，遠程打卡、協(xié)調、培訓辦公，人臉識別，OCR識別，電子簽章，智慧短信等工具。強大的數(shù)據和IT基礎設施是在線業(yè)務的技術支撐。

　　目前，百融云創(chuàng)擁有一套科技助力數(shù)字化轉型的“3+1”平臺，即基于自動模型訓練平臺、自動模型管理平臺、決策引擎平臺，和基于業(yè)務主題的數(shù)據中臺，做銀行數(shù)字化轉型的技術后盾，幫助銀行實現(xiàn)海量內外部數(shù)據管理能力、人工智能技術能力、高效迭代模型能力和模型快速部署能力。

　　趨勢二：智能客服分擔業(yè)務激增壓力，優(yōu)化體驗、降本增效

　　在此次疫情中，智能客服發(fā)揮了巨大作用：一是緩解客服業(yè)務壓力的激增，二是解決集中服務的人力資源嚴重不足的矛盾。

　　百融云創(chuàng)將原本用于金融領域的智能語音外呼產品也應用到疫情中，幫助北京、湖北、江蘇、中國社區(qū)協(xié)會、長安汽車等地方政府和企事業(yè)單位進行大批量人群調研和健康回訪，大大釋放人工撥打壓力，緩解基層人員工作量。

　　百融云創(chuàng)智能語音外呼產品集成了目前先進的語音識別（ASR）、自然語言處理（NLP）、語音合成（TTS）和智能語音打斷技術（VAD），并結合了百融云創(chuàng)龐大的知識圖譜，支持超過15-20輪的精準回答交互，語音識別準確率90%以上，可應用于智能營銷和智能客服，迅速為金融機構節(jié)約成本，提升效率。

　　趨勢三：利率調降、違約上升矛盾下，機構風控能力亟待提升

　　本次疫情對金融機構做了一次壓力測試。大量企業(yè)停業(yè)導致經營出現(xiàn)困難，企業(yè)為保生存裁員降薪，風險傳導到個人，導致金融機構的對公和零售資產的風險雙雙上升。面對這種短期突發(fā)事件的沖擊，原有的風控體系都沒有有效的應對手段。應對這樣的危機對風控技術的創(chuàng)新是很大的挑戰(zhàn)，尤其是風控策略的快速響應的能力。

　　趨勢四：信貸支持有方向，疫情防控和小微企業(yè)是重點

　　疫情對小微企業(yè)沖擊也是巨大的，一方面小微企業(yè)風險上升，另一方面監(jiān)管要求不能抽貸、斷貸、壓貸。為此，服務小微企業(yè)對于金融機構來講是最大的挑戰(zhàn)。疫情期間涉及到消費、進出口這些行業(yè)受到沖擊最大，特別是提供線下服務的企業(yè)。

　　百融云創(chuàng)構建“產業(yè)+科技+金融”生態(tài)體系，與產業(yè)平臺合作，根據產業(yè)平臺數(shù)據篩選出優(yōu)質客戶推薦給金融機構，通過平臺歷史數(shù)據確保小微企業(yè)經營的真實性，通過交易結構設計鎖定資金用途，突破傳統(tǒng)小微金融業(yè)務模式的限制，取得很好的效果。目前，百融云創(chuàng)已經與化工、紡織、鋼鐵、物流等行業(yè)的平臺合作，累計服務數(shù)十萬家小微企業(yè)。

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