國內(nèi)基礎(chǔ)金融服務(wù)面不斷擴大，近年來的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)成效明顯。同時，消費金融滲透率逐漸提升，其普惠使命也更加任重道遠。招聯(lián)金融章楊清認為：回顧近幾年消費金融的普惠之路，圍繞客群覆蓋、成本價格、安全便捷等三個關(guān)鍵問題，需要及時反思，用創(chuàng)新驅(qū)動、標本兼顧的思路，推動普惠金融進入高質(zhì)量發(fā)展的下半場。
招聯(lián)金融總經(jīng)理章楊清表示，實現(xiàn)高質(zhì)量的消費金融普惠服務(wù)，第一要“下苦功完善信用基礎(chǔ)設(shè)施”。
章楊清表示，這些年眾多機構(gòu)涌入消費金融領(lǐng)域，資本驅(qū)動下的“逐利性放貸”，看似促進了普惠金融“多點開花”、讓越來越多的消費者獲得了金融服務(wù)，但其實也催生出不少的，“不該貸”、“過度貸”的問題，這也違背了普惠金融的初衷。根據(jù)信用風險等級，客群大致可分為最優(yōu)、優(yōu)質(zhì)、次優(yōu)、次級、深度次級五個類別。對不同信用級別的客戶進行合理授信做到精準的普惠金融很重要。
要做到這一點，章楊清認為，靠金融機構(gòu)的個體自覺很難奏效，關(guān)鍵在于不斷完善防范風險的基礎(chǔ)信用設(shè)施。
章楊清舉例說：比如，招聯(lián)金融在行業(yè)中較早地采取多項管控措施，極力降低共債風險。例如客戶最初在招聯(lián)公司申請授信時，并無共債和逾期發(fā)生。通過定期貸后核查，發(fā)現(xiàn)該客戶陸續(xù)從其他多家機構(gòu)獲得授信，在超過額度和機構(gòu)數(shù)目的預警線后，招聯(lián)公司及時采取了管控措施，但有的為時已晚，有的反而招來投訴。
所以，從行業(yè)共治角度看，避免這類問題的持續(xù)發(fā)生，需要在國家管理層面采取必要措施。章楊清認為：其一，需要在政府部門間打破信息豎井，不僅集合各類金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)記錄，還應整合社保、稅收、學歷等公共信息，補充到央行征信系統(tǒng);
其二，社會征信機構(gòu)應充分利用區(qū)塊鏈的技術(shù)特點，保障數(shù)據(jù)資源擁有方不必交付數(shù)據(jù)資產(chǎn),在去中心化的分布式環(huán)境中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)多源交叉驗證與共享。通過市場化手段,聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)巨頭，提供社會公共信用產(chǎn)品;
其三，基于足夠豐富多維的政府、金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)信息，對消費金融客群采取授信額度參考區(qū)間和授信機構(gòu)數(shù)量約束的管理方式，限制對單一客戶的授信機構(gòu)數(shù)量和授信總額，避免過度授信帶來“追尾”�？蛻舾鶕�(jù)利率、額度、產(chǎn)品和服務(wù)水平差異，自由選擇金融機構(gòu)，可以通過注銷退出先期授信機構(gòu)，讓更低利率、更優(yōu)服務(wù)的機構(gòu)，得以競爭進入。
除了完善信用基礎(chǔ)設(shè)施，第二個要點則是“多維度降低普惠金融成本”。
章楊清認為，價格合理是普惠金融的重要體現(xiàn)。消費金融機構(gòu)不應追求高利潤, 靠降低成本保證微利、靠規(guī)模效應提高效率,才是有社會價值的可持續(xù)商業(yè)模式。
對于消費金融客戶端的價格，受獲客成本、資金成本、風險成本影響較大，所以需要通過多維度降低普惠金融的成本，才能有效的實現(xiàn)價格合理。
在獲客成本上，要通過監(jiān)管政策和市場手段，優(yōu)化和再平衡消費金融的利益分配格局，使得普惠金融可持續(xù);在資金成本上，監(jiān)管部門一直設(shè)法降低實體經(jīng)濟的資金成本，包括運用LPR市場報價利率機制，出臺政策約束結(jié)構(gòu)化存款的高息攬存現(xiàn)象等;在風險成本，一是通過金融科技實施智能化催收，二是政府支持國家征信機構(gòu)出面，通過科技手段，利用運營商實名平臺，及時刷新逾期記錄客戶的聯(lián)系方式，形成完整性、準確性和及時性都得到保障的關(guān)注類客戶聯(lián)系信息庫。
第三個要點是“有側(cè)重引導金融科技資源”
招聯(lián)金融章楊清認為，客觀地講，我們在金融科技上幾乎沒有原創(chuàng)性的創(chuàng)新，而且眾多金融機構(gòu)存在著大量的低水平重復建設(shè)。大量優(yōu)秀IT人才自發(fā)涌入“錢快、錢多”的金融行業(yè)，已不斷擠占從事基礎(chǔ)軟硬件研發(fā)的高素質(zhì)人才資源。因此，在淺層應用范疇加碼的鼓勵政策已無必要，而需要更科學合理地規(guī)劃金融科技的方向，持續(xù)降低安全便捷的可得性成本。
章楊清認為，我們需要引導金融科技資源，投入到體現(xiàn)國家核心競爭力的環(huán)節(jié)，比如進一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施，夯實多層次支付網(wǎng)絡(luò)，推動數(shù)字貨幣的早日試點和創(chuàng)新應用等等。
數(shù)據(jù)顯示，當前消費金融領(lǐng)域有效覆蓋人群已達6億人左右。進入到普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的下半場，更多的思考與創(chuàng)新是必不可少的，而像招聯(lián)金融等頭部平臺，也勢必會繼續(xù)發(fā)揮牽頭作用，帶來更大的推力。
搜索更多:
