一家銷售礦泉水的企業(yè)在頻繁進出貨物的情況下仍能獲得貸款，一個手機經(jīng)銷商每每遇到促銷、預采購量快速攀升時總能及時獲得一筆資金支持……以往，這些中小企業(yè)在銀行眼中缺乏不動產(chǎn)抵押物，通常很難獲得授信。而現(xiàn)在，在蘇寧銀行供應鏈金融的幫助下，這類企業(yè)基于存貨的質(zhì)押貸款成為了現(xiàn)實。
蘇寧銀行通過物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的技術手段，結(jié)合科學的風險定價體系，突破了以往供應鏈金融中貨物貨值低、管理難度大的困難。響應速度快、授信額度足、利率低于其他融資方式，蘇寧銀行以優(yōu)質(zhì)的供應鏈金融產(chǎn)品“貨易融 2.0”，解決了這一細分門類下中小企業(yè)融資難的痛點。
隨借隨還的快消品抵押貸款
供應鏈金融是近幾年的發(fā)展潮流，根據(jù)相關研究機構的測算，國內(nèi)整個供應鏈市場融資規(guī)模超過了10萬億元。
以往，銀行在供應鏈中的業(yè)務多是依托核心企業(yè)做保底，對核心企業(yè)的下游經(jīng)銷商進行存貨質(zhì)押貸款。但由于這類業(yè)務的主要商品類型大多是煤炭、鐵礦石、有色金屬等高貨值商品，實際獲得資金支持的仍是體量較大的企業(yè)。
而蘇寧銀行在今年6月推出的供應鏈金融產(chǎn)品“貨易融2.0” 針對的則是經(jīng)營飲用水、數(shù)碼3C等快消品的中小企業(yè)。
手機經(jīng)銷是典型的供應鏈場景。在手機上市前和上市時，總經(jīng)銷商需要支付大量的預付款，進行批量的訂購。之后，貨物一級級向下分銷，對于資金的需求也逐步傳導。
蘇寧銀行通過對整個手機市場的分析并結(jié)合蘇寧易購等電商平臺的手機銷售情況，準入了主要暢銷機型的手機，結(jié)合手機的生命周期、銷售周期，制定了靈活的質(zhì)押政策。
當采購季到來時，經(jīng)銷商可以通過向蘇寧銀行申請未來貨權質(zhì)押融資，由蘇寧銀行為其墊付采購款，待貨物生產(chǎn)發(fā)出后存入指定倉庫，經(jīng)銷商再分批還款贖貨。這一方式解決了經(jīng)銷商一次性的大額資金占款，緩解了階段資金壓力，便利了其貨物周轉(zhuǎn)。
而當下級經(jīng)銷商購買的貨物存入倉庫并保持一定存貨量，則可以通過向蘇寧銀行申請動態(tài)的存貨質(zhì)押融資，獲取經(jīng)營的流動資金，適應企業(yè)的正常經(jīng)營周期變化。
“一次授信，一年內(nèi)有效。期間只要存貨保持一定的數(shù)量，企業(yè)可以根據(jù)實際需求隨借隨還，最快10分鐘即可放款。”談到貨易融的產(chǎn)品特點，蘇寧銀行供應鏈產(chǎn)品總監(jiān)劉崢表示。在這種靈活的機制下，數(shù)十家中小經(jīng)銷商累計獲得了3.07億元的資金支持，滿足了迫切的融資需求。
“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”的全程風控
快消品通常具有貨值低、數(shù)量大、分布范圍廣、進出庫比較頻繁等特點，貨物難以管控。這也是傳統(tǒng)銀行不太關注這類存貨質(zhì)押業(yè)務的原因。
劉錚表示：“蘇寧銀行之所以愿意并有能力向這類企業(yè)放款，是因為我們既有區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術上的優(yōu)勢，同時擁有把技術與實際應用場景整合的能力。這才是貨易融2.0上線的‘底氣’所在。”
據(jù)介紹，蘇寧銀行供應鏈金融的核心在于與指定倉庫的合作以及相應的數(shù)字化改造。通過FINTECH應用，蘇寧銀行可以實現(xiàn)對貨物的全程有效管控。
當獲信企業(yè)將貨物發(fā)送至蘇寧銀行指定倉庫后，消費品會自動轉(zhuǎn)化為質(zhì)押物。依托蘇寧物流的全國倉儲、配送能力，商品入庫全程錄像;通過物聯(lián)網(wǎng)的機器視覺、GPS、3D激光掃描、物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品電子代碼、條形碼、圖形計算等感知技術，實現(xiàn)對特定倉位的實時監(jiān)控，對未經(jīng)授權行為可以隨時發(fā)出預警。
同時，由于區(qū)塊鏈技術可追溯、不可篡改的特征，貨物的進出庫數(shù)據(jù)與倉儲機構在實時同步后會通過區(qū)塊鏈傳輸?shù)截浺兹谙到y(tǒng)，確保數(shù)據(jù)的及時、準確與供應鏈條上交易信息的真實、可靠。
在實現(xiàn)了貨物的數(shù)字化后，動態(tài)估值、動態(tài)監(jiān)管成為可能。而這也是貨易融2.0實現(xiàn)了全部線上操作、且放款速度較快的原因所在。
此外，蘇寧銀行在初篩客戶時本身就會考量公司的基本運營情況，做好盡職調(diào)查;同時配合蘇寧電商體系對于抵押物的處置能力，這一套“組合拳”也使貨易融產(chǎn)品發(fā)生風險的概率降到了最低。
從“零售”到“批發(fā)”的信貸工廠
蘇寧銀行一直專注于供應鏈市場，致力于用金融科技解決普惠金融領域難題。2018年9月時，蘇寧銀行就自主研發(fā)出了運用“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”技術的動產(chǎn)質(zhì)押融資平臺——貨易融1.0版。
通過這一平臺，銀行與企業(yè)之間實現(xiàn)了安全、有效的信息共享，蘇寧銀行也成功開創(chuàng)業(yè)內(nèi)先河，對某港務公司的若干代理商提供了基于煤炭的質(zhì)押融資服務。
1.0升級到2.0，貨易融“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”的技術優(yōu)勢沒有變，但服務的范圍卻大大延伸，從鋼鐵、有色金屬、汽車、能源等傳統(tǒng)貨押行業(yè)，擴展到了家用電器、數(shù)碼3C、家裝建材、日化快消等體量更小、監(jiān)控難度更大的行業(yè)。
而對于貨易融的下一步發(fā)展，劉崢表示蘇寧銀行希望將其打造成“信貸工廠”的模式。據(jù)介紹，雖然貨易融2.0目前仍處在推廣階段，但蘇寧銀行已經(jīng)在做線上模型化產(chǎn)品的前期搭建。
隨著5G通信技術逐漸開啟商用，“物物相通、萬物互聯(lián)”的物聯(lián)網(wǎng)時代即將開始：超強的帶寬碼率將打通所有“場景”，讓“場景”之間的自由組合、互通互聯(lián)成為可能。屆時，無論何種商品種類，其價值、歸屬信息、倉儲動態(tài)都將在AI的追索下，成為動產(chǎn)質(zhì)押融資的有效媒介。
在此背景下，通過將客戶準入條件模型化，貨易融就能夠根據(jù)物流與倉庫中的貨物情況預先給一個融資額度，實現(xiàn)“見貨即貸”，進而實現(xiàn)把“動產(chǎn)”做成“不動產(chǎn)”，將信貸業(yè)務從“零售”變?yōu)?ldquo;批發(fā)”。
蘇寧銀行董事長黃金老曾經(jīng)表示，金融要像水一樣，滲透到更多生態(tài)。
自成立以來，蘇寧銀行一直是金融科技領域創(chuàng)新的踐行者，始終深耕區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的應用，將金融服務延伸至更多傳統(tǒng)銀行觸摸不到的場景。
在堅持服務小微企業(yè)、實體經(jīng)濟的本位下，蘇寧銀行力求將金融簡單化，正逐步向著“萬物皆可融”的目標進發(fā)。
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