“中國有7600多萬個(gè)體工商戶，帶動約2億人就業(yè)；有3600多萬戶企業(yè)，其中90%是中小微企業(yè)。這些量大面廣的個(gè)體工商戶和中小微企業(yè)，在擴(kuò)大就業(yè)、方便生活、拓展消費(fèi)等方面發(fā)揮著重要支撐作用，必須予以大力支持。”榕樹平臺表示，第十三屆夏季達(dá)沃斯論壇傳遞中國經(jīng)濟(jì)新動能、新方向，強(qiáng)調(diào)了個(gè)體工商戶對中國經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)和作用。

       高速發(fā)展帶來信貸饑渴

       中國個(gè)體工商戶的發(fā)展，與改革開放的進(jìn)程同頻共振。改革開放40年來，在一系列改革促進(jìn)政策的出臺下，個(gè)體工商戶逐步迎來了快速發(fā)展的機(jī)遇。據(jù)國家市場監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)，1978年全國個(gè)體經(jīng)營者只有14萬人，私營企業(yè)在允許登記后的1989年，總數(shù)也不過9.05萬戶。到目前的7600多萬戶，個(gè)體工商戶增長了500多倍。其中一些個(gè)體工商戶早已蛻變?yōu)橹�名民營企業(yè)家，從個(gè)體經(jīng)營發(fā)展壯大成大型民營企業(yè)。

       與此同時(shí)，伴隨經(jīng)濟(jì)高速增長，社會資金需求的無限性與金融體系資金供給的有限性之間的矛盾一直長期存在。特別是在個(gè)人經(jīng)營性融資環(huán)節(jié)上，多數(shù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶等長尾客群往往被排斥于正規(guī)金融體系的服務(wù)范圍之外。

       小微、個(gè)體融資難是一個(gè)世界性難題。數(shù)據(jù)顯示，全球發(fā)展中國家每10 家中小微企業(yè)中，就有近5家企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)借不到錢或者借不到足夠的錢。相比中小企業(yè)，規(guī)模更小的個(gè)體和微型企業(yè)的融資境況更加困難。信息不對稱制約了信貸市場的有效供給。

       在福建經(jīng)營一家鞋廠的葉女士，是一個(gè)名副其實(shí)的“個(gè)體工商戶”。憑借著敏銳的商業(yè)嗅覺和優(yōu)秀的審美能力，葉女士的鞋廠去年經(jīng)營收入同比翻番。今年初，葉女士想擴(kuò)大店面，力爭業(yè)績再實(shí)現(xiàn)較大突破，但是手里的現(xiàn)金卻成了問題。葉女士試著從銀行貸款，由于缺乏抵押物，只能獲得信用貸款支持。最后，葉女士不得不找生意上的朋友借到大部分資金。

       個(gè)人經(jīng)營性融資加快擴(kuò)張

       像葉女士這樣的情況，是很多個(gè)體工商戶面臨的問題。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的根本要義，解決個(gè)體工商戶經(jīng)營性融資考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的智慧。

       據(jù)中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國個(gè)人融資四十年發(fā)展與創(chuàng)新報(bào)告（1978-2018）》（下稱報(bào)告）顯示，我國個(gè)人經(jīng)營性融資在 2009 年后開始加快擴(kuò)張，供給來源多元化，從3.7 萬億元一路增長至2017年的13.1萬億。

       未來，這一趨勢還將持續(xù)�！秷�(bào)告》將個(gè)人經(jīng)營性融資的資金來源分四大類別進(jìn)行測算：銀行業(yè)、以網(wǎng)貸為代表的新金融、小額貸款公司和民間金融。根據(jù)測算，以2018年數(shù)據(jù)為例，在總額15.6萬億的個(gè)人經(jīng)營性融資供給余額中，銀行、新金融、小貸公司、民間金融的數(shù)據(jù)分別為近10萬億、0.29萬億、0.34萬億、5萬億，其中銀行仍然是服務(wù)個(gè)人經(jīng)營性融資的主力軍，但同時(shí)其他多種新興金融業(yè)態(tài)也有效提供了補(bǔ)充和支持作用。

       “科技+金融”合力紓困

       過去40年，中國經(jīng)濟(jì)的騰飛，離不開個(gè)人經(jīng)營融資供給主體的全程深度支持。

       業(yè)內(nèi)人士表示，近些年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足、便利居民借貸等方面發(fā)揮了積極作用。金融科技等新興業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作共贏也將成為未來服務(wù)于個(gè)人經(jīng)營性融資的重要趨勢。

       “以科技驅(qū)動的金融創(chuàng)新，有望能夠緩解信息不對稱，提升金融效率，增加有效供給。”榕樹貸款表示，個(gè)體戶融資難，主要是因?yàn)槠毡橐?guī)模不大、行業(yè)分散、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范、貸款需求相對較小等特征，屬于典型的金融服務(wù)長尾客群。

       對此，榕樹貸款與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，共同為個(gè)體戶經(jīng)營性融資難尋求解決路徑。目前，榕樹貸款運(yùn)用自身深厚的數(shù)據(jù)分析能力,對客群進(jìn)行預(yù)先信用評級,立體式定位客群的貸償能力,再對符合不同金融產(chǎn)品風(fēng)控要求的用戶，精準(zhǔn)匹配合適他們的金融產(chǎn)品。榕樹貸款像是一條水渠，將信貸之水引流到等待解渴的個(gè)體戶手中，極大提升了信貸匹配效率。

       榕樹貸款表示，金融科技能夠真正打破信息不對稱，與傳統(tǒng)金融互為補(bǔ)充。未來，平臺將持續(xù)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，與更多金融機(jī)構(gòu)尋求多方面合作，共同為個(gè)體工商戶經(jīng)營性融資紓困。

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