互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，給各行業(yè)帶來了巨大的流量紅利。金融行業(yè)亦是這一趨勢的受益者。

　　如今，隨著普及程度的提高，互聯(lián)網(wǎng)流量紅利正在逐漸消退，新流量的獲客成本越來越高。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的流量基本集中在BAT、今日頭條，優(yōu)質的流量洼地越來越少，抖音的價格也比去年高了。這一現(xiàn)象在金融業(yè)表現(xiàn)得更為明顯。各家金融機構努力挖掘存量潛力的同時，更希望獲得新流量。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士分析，造成這一現(xiàn)象的主要原因有兩個：一是傳統(tǒng)金融機構缺少自己的流量和獲客渠道；二是缺乏大數(shù)據(jù)、機器學習這些硬核的風控技術。雖以工行、建行為代表的大型銀行，構建了自己的電商平臺，但大部分銀行及其他金融機構并沒有自己的獲客渠道。與此同時，傳統(tǒng)金融機構在大數(shù)據(jù)、機器學習等風控技術上不具備優(yōu)勢。

　　人工智能加持 賦能小微金融

　　互聯(lián)網(wǎng)金融進入下半場，金融與科技的合作與分工更明確，傳統(tǒng)金融機構的金屬屬性明顯增強。與科技屬性強的金融科技公司合作，會提升金融機構的風控，獲客能力，為金融機構迎來新的發(fā)展機遇。

　　服務小微企業(yè)，傳統(tǒng)金融機構有自己的優(yōu)勢。在流量獲取方面，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司不掌握企業(yè)流量，只有屈指可數(shù)的幾個大型公司平臺可獲得小微企業(yè)流量，但總占比較小，這也是大型互聯(lián)網(wǎng)公司急于進軍產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的原因。在風險防控方面，傳統(tǒng)金融機構逐漸將大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學習等方法，運用于小微金融風險評價中，但小微金融的風控方法更復雜，而且很難標準化。在資金成本方面，小微企業(yè)可接受的資金成本遠低于消費金融，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司不具有資金成本優(yōu)勢。

　　某金融科技公司技術負責人表示，同一產(chǎn)業(yè)鏈條上下游的小微企業(yè)多具有業(yè)務相似性，金融科技公司可把整個產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)實現(xiàn)金融化，打造出一整套完善的風控體系。

　　專業(yè)人士表示，金融科技公司依托人工智能技術，能幫助金融機構更全面地認識和了解自己的客戶，并通過在營銷、風控、運營等領域提升智能化決策水平，優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務流程與資源，實現(xiàn)對客戶的最佳服務。如可以利用AI技術實現(xiàn)對客戶的身份核實、精準畫像和個性化服務；降低甚至消除決策過程中對人工經(jīng)驗的依賴，以數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)驅動營銷、風控、運營領域的智能變革等。

　　這樣一來，銀行應加強與金融科技公司合作，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進的科技手段為自身賦能，為更多的小微金融提供服務，推動金融服務實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　風控前置 提升獲客轉化率

　　在個人用戶方面，金融機構雖有完善的風控體系，但是從各種渠道獲取的客戶與產(chǎn)品匹配度不高，用戶轉化率不高，間接增加了獲客成本。

　　據(jù)鯨準研究院數(shù)據(jù)分析顯示，單筆消費信貸的年化收益率是36%，其中年化獲客成本率高達20.86%，占收益的57%，可見獲客問題是消費金融公司的痛點。

　　“有需求的用戶總量是有天花板的。”榕樹平臺表示，但我們發(fā)現(xiàn)用戶需求和金融機構之間往往不能很好地匹配，機構花大力氣獲得的用戶，并不一定是自己產(chǎn)品對應的客群。

　　榕樹平臺正是希望在個人用戶與金融機構之間搭起一座橋梁。據(jù)悉，榕樹平臺是連接個人和金融機構的一個金融信息匯聚平臺，旗下?lián)碛蠥PP榕樹貸款與榕易有錢。目前，該平臺可為個人用戶提供包括借款信息等一系列精準、便捷的線上金融服務。與榕樹平臺合作的機構包括銀行、持牌消費金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司等，目前已與500家機構達成了合作。

　　據(jù)介紹，榕樹平臺利用人工智能算法與大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)金融服務中基于的風險定價的精準匹配，把風控前置到營銷端，從而達到金融的供給與需求兩側的無縫橋接。站在供給側的角度，榕樹平臺能夠極大地提升金融機構的營銷效率；站在需求側的角度，榕樹平臺能夠極大地提升中低收入人群、“三農(nóng)”與小微企業(yè)的金融服務可獲得性。

　　“簡單來說，就是根據(jù)人工智能、機器學習，深入挖掘用戶數(shù)據(jù)價值，為每位用戶呈現(xiàn)適合風險水平和資金需求的借款平臺。同樣，推薦給機構的，也是適合機構產(chǎn)品風險定價的用戶。這樣一來，金融機構獲取用戶的精準度大幅提升，進而實現(xiàn)用戶的有效轉化，服務匹配效率更高。”榕樹平臺表示。

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