近日，2019清華五道口全球金融論壇“金融供給側(cè)改革與開放”順利舉行，百融云創(chuàng)科技股份有限公司（以下簡稱“百融云創(chuàng)”）CEO張韶峰受邀出席，并發(fā)表主題演講。張韶峰表示，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，流量和風(fēng)控成為決勝下半場的“硬核” 。

　　進(jìn)入下半場 傳統(tǒng)銀行業(yè)迎來新機(jī)遇

　　最早引爆互聯(lián)網(wǎng)金融的是第三方支付，之后是消費互聯(lián)網(wǎng)，所謂的消費分期，包括現(xiàn)金貸。最近進(jìn)入了下半場的深水區(qū)——產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、O2O、供應(yīng)鏈金融和小微金融，張韶峰指出，下半場金融屬性明顯加重，更加重視風(fēng)險、風(fēng)控。

　　大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯過了包括第三方支付和消費金融在內(nèi)的上半場淺水區(qū)的機(jī)會，究其原因，主要有兩點：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有自己的流量和獲客渠道，二是缺乏大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)這些硬核的風(fēng)控技術(shù)，張韶峰表示。

　　相比螞蟻金融、騰訊這類真正的互聯(lián)網(wǎng)金融項目，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做的只能算對公零售，做的都是同業(yè)業(yè)務(wù)，然而這種合作方式讓銀行獲取的只是資產(chǎn)而已，并不是客戶——客戶是可以重復(fù)讓金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生源源不斷的資產(chǎn)，而常規(guī)意義上的同業(yè)投資往往就是一錘子買賣。

　　張韶峰強(qiáng)調(diào)，“下半場已經(jīng)到來，金融屬性明顯加重，更加重視風(fēng)險、風(fēng)控，傳統(tǒng)銀行將迎來新機(jī)遇”。

　　風(fēng)控+流量 兩手都要抓、兩手都要硬

　　作為互聯(lián)網(wǎng)出身的人，張韶峰不認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在下半場里有明顯的優(yōu)勢。“在中小微企業(yè)融資這塊，傳統(tǒng)銀行沒有明顯的差距”。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司到底是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭對手還是科技賦能的源泉？張韶峰認(rèn)為，銀行在獲取短期利潤的同時，應(yīng)該與其合作，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)的科技手段為自身賦能。

　　流量和風(fēng)控作為制勝下半場的硬核武器，缺一不可，而傳統(tǒng)銀行業(yè)若與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技企業(yè)攜手，定將在下半場戰(zhàn)無不勝。

　　第一看流量。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中BATJ這樣的巨頭掌握的中小企業(yè)的數(shù)量依然只占很小的部分，互聯(lián)網(wǎng)公司其實并不占絕對的流量優(yōu)勢。

　　第二看風(fēng)控。傳統(tǒng)銀行正在逐漸掌握大數(shù)據(jù)。相對消費金融來講，小微金融非常復(fù)雜，基本沒辦法標(biāo)準(zhǔn)化，只能基于某些場景做模型，張韶峰指出，而且小微企業(yè)對資金成本的敏感程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于消費金融客戶�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司在這個領(lǐng)域沒有明顯的優(yōu)勢。

　　“小微企業(yè)的風(fēng)險不光是取決于經(jīng)營風(fēng)險，還有它的老板本身靠不靠譜。” 為此，百融云創(chuàng)研發(fā)專門針對小微企業(yè)的風(fēng)險評估模式——C+B多維風(fēng)險畫像。在評定經(jīng)營風(fēng)險的同時，考察企業(yè)主的風(fēng)險，比如老板個人的信用，是不是欠了別人的錢等等，并且結(jié)合很多不同的場景，對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險畫像。

　　在產(chǎn)業(yè)鏈金融體系中，百融云創(chuàng)通過構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”生態(tài)圈，建立一個產(chǎn)融結(jié)合、多方共贏的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。在這條生態(tài)鏈上，銀行端提供優(yōu)質(zhì)的金融資源，產(chǎn)業(yè)端提供深度的行業(yè)數(shù)據(jù)，作為中間“橋梁”的科技公司則需要把整個產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)實現(xiàn)金融化，打造出一整套完善的風(fēng)控體系。讓金融真正服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，用金融推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)金融和產(chǎn)業(yè)的雙向循環(huán)和進(jìn)步。目前已經(jīng)與多個不同的產(chǎn)業(yè)建立了合作，合作規(guī)模至少有幾千億的規(guī)模。

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