4月24日，由中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會、百融金服聯(lián)合主辦的“2019汽車金融風(fēng)控私享會”在上海舉行。此次會議為閉門交流會議,邀請到了銀行、主機(jī)廠汽車金融、融資租賃、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等50余家優(yōu)秀企業(yè)、100余風(fēng)控負(fù)責(zé)人出席此次會議，共同就汽車金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)中的風(fēng)控、落地應(yīng)用等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入探討。

　　“2018年是中國汽車流通行業(yè)變革調(diào)整之年，全年實(shí)現(xiàn)銷售2808萬臺，同比下降了2.8%，行業(yè)近20年來首次出現(xiàn)負(fù)增長”，中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長王立新在致辭中表示，汽車流通企業(yè)經(jīng)營已經(jīng)到了從粗向型向經(jīng)濟(jì)型轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，汽車金融業(yè)務(wù)因其持續(xù)穩(wěn)定的利潤貢獻(xiàn)與銷售支持，已經(jīng)成為廣大流通行業(yè)包括所有下沉的銷售企業(yè)日益關(guān)注的核心業(yè)務(wù)。而發(fā)展汽車金融，風(fēng)控就繞不開的話題，隨著汽車金融監(jiān)管的不斷加碼，如何平衡好業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險控制，已經(jīng)成為廣大企業(yè)最為關(guān)注和頭疼的問題。

　　本次“私享會”上，中國汽車流通協(xié)會副秘書長郎學(xué)紅、新能源汽車分會秘書長章弘、金融分會副秘書長王立新、百融金服副總裁劉清元出席會議并參與業(yè)內(nèi)交流。來自平安銀行汽車金融事業(yè)部、上汽通用汽車金融風(fēng)控策略團(tuán)隊(duì)、云車金融數(shù)據(jù)風(fēng)控中心、易鑫集團(tuán)、匯通信誠租賃、查博士金融中心、獅橋集團(tuán)、深圳法大大網(wǎng)絡(luò)科技等企業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人匯聚一堂，對汽車市場、智能風(fēng)控、二手車金融風(fēng)控等方面，進(jìn)行觀點(diǎn)分享。

　　汽車金融業(yè)務(wù)潛力巨大

　　在“2019汽車金融風(fēng)控私享會”上，中國汽車流通協(xié)會副秘書長郎學(xué)紅作了主題為“2018-2019中國汽車流通行業(yè)發(fā)展報告”的演講。對2018年汽車渠道網(wǎng)絡(luò)特征、汽車金融行業(yè)發(fā)展趨勢進(jìn)行闡釋，并就2019年汽車市場及行業(yè)趨勢分享了觀點(diǎn)。

　　2018年，乘用車授權(quán)4S店總數(shù)為29664家，同比增長3.9%，增速比2017年減少約3.5個百分點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)增長貢獻(xiàn)主要來自新品牌及強(qiáng)勢增長的自主品牌，包括歐拉、大乘、力帆新能源、蔚來等，北汽新能源、哈弗等經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)亦出現(xiàn)了高速增長。從產(chǎn)品看，新能源網(wǎng)絡(luò)達(dá)到1999家，保持高速增長。從城市級別看，三線以下城市汽車渠道網(wǎng)絡(luò)收縮，四五線城市消費(fèi)力不足，網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)了小幅度下降；從品牌來看，合資品牌的渠道網(wǎng)絡(luò)收縮。

　　會上，中國汽車流通協(xié)會新能源汽車分會秘書長章弘進(jìn)行了“新能源汽車的回顧與展望”的主題演講。產(chǎn)能過剩、補(bǔ)貼退出、外資大舉進(jìn)入，市場進(jìn)入淘汰賽，國內(nèi)車企面臨更為殘酷的考驗(yàn)。

　　對于2019年汽車市場的趨勢，郎學(xué)紅表示，2018年汽車市場出現(xiàn)近30年來的首次負(fù)增長，2019年市場開局并不樂觀。我們汽車市場進(jìn)入低速增長階段。2018年中國汽車經(jīng)銷商庫存預(yù)警指數(shù)均在50%榮枯線上方運(yùn)行，進(jìn)入2019年，該指數(shù)仍高居不下，表明汽車市場仍處于不景氣區(qū)間。

　　“整個新車市場總體呈下滑趨勢。汽車金融對于促進(jìn)消費(fèi)的作用就顯得格外重要。“郎學(xué)紅指出，金融保險在經(jīng)銷商收入和利潤占比持續(xù)增加，2017年百強(qiáng)集團(tuán)的金融保險業(yè)務(wù)營收占比為5.1%；利潤占比為20.6%，對經(jīng)銷商的盈利起著至關(guān)重要的作用。與此同時，汽車融資租賃業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展期，汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)有待進(jìn)一步提升。報告顯示，當(dāng)前，我國汽車金融滲透率新車為40%，二手車為8%，相較美國的86%和53%，仍有很大的發(fā)展空間。

　　智能風(fēng)控為汽車金融保駕護(hù)航

　　“發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)，風(fēng)控就繞不開的話題，隨著汽車金融監(jiān)管的不斷加碼，如何平衡好業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險控制，已經(jīng)成為廣大企業(yè)最為關(guān)注和頭疼的問題。“王立新在發(fā)言中指出，在經(jīng)濟(jì)下行的今天，獲客成本不斷攀升，怎樣充分利用高效的發(fā)掘可信客戶的消費(fèi)潛力，是當(dāng)前汽車金融風(fēng)控的核心痛點(diǎn)。”

　　“新車存量市場經(jīng)營，是未來一段時間的主旋律; 二手車市場交易增量明顯，但潛在風(fēng)險仍較大"。會上，百融金服高級總監(jiān)陳黎明針對市場現(xiàn)狀如何表示。顯然，汽車市場中，“欺詐防范與汽車金融智能風(fēng)控”極為重要。

　　汽車金融用戶畫像數(shù)據(jù)顯示，大部分借款用戶的性別為男性；女性申請人普遍優(yōu)于男性；年齡以26-30歲和30歲-40歲人群占比最大。談及汽車金融產(chǎn)品風(fēng)險特征，陳黎明表示，產(chǎn)品首付比例越高，風(fēng)險越低；產(chǎn)品期數(shù)、產(chǎn)品利率、車價與車輛指導(dǎo)價也與壞客率有一定的關(guān)系。

　　從vintage分析來看，汽車金融客戶風(fēng)險釋放周期較長，貸中風(fēng)險監(jiān)控有利于提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險；從汽車金融客戶（好壞客戶）遷移率分析來看，逾期30天以內(nèi)的客戶，只有極少數(shù)轉(zhuǎn)為逾期更嚴(yán)重的M2，但逾期超過30天的客戶，轉(zhuǎn)化為M3的概率明顯升高。

　　百融金服全生命周期智能風(fēng)控，涵蓋：貸前審核、貸中管理、貸后催收和渠道管理。其中，百融金服的貸前自動化審批流程，可拆分三塊：反欺詐、信用評估和額度定價。針對汽車金融，常見的欺詐類型包括：虛假身份信息；歷史欺詐，即曾發(fā)生過失聯(lián)或者不良記錄；代理人欺詐；團(tuán)伙欺詐等。有效的反欺詐，數(shù)據(jù)極為重要。目前，百融金服推出的反欺詐評分卡效果顯著。

　　貸前額度模型，通過個人資質(zhì)對收入以及收入穩(wěn)定性的綜合評估，得到還款能力等級；再通過風(fēng)險等級和還款能力等級的交叉矩陣，得出最終額度調(diào)整策略。

　　貸中風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警策略，則包含：規(guī)則集、貸前策略重審、行為評分計算等，最終給出金融機(jī)構(gòu)行動建議；貸中預(yù)警為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況對規(guī)則、評分以及整體預(yù)警策略、行動建議做自定義，以支持更全面的預(yù)警處理。

　　貸后催收評分卡及智能催收策略，通過對逾期客戶的資產(chǎn)等級、收入水平、消費(fèi)指數(shù)、負(fù)債水平以及社交狀況等進(jìn)行勾勒，評估聯(lián)系人是否有能力借款或代償。通過對以上幾方面的變量建模，得出還款能力的綜合評判結(jié)果。 選取對信用審查相關(guān)的數(shù)據(jù)，從法院記錄、失信歷史、可疑行為、借款意愿等等方面，得出還款意愿的綜合評判結(jié)果。

　　百融金服高級總監(jiān)盧秋明介紹，目前，百融金融在汽車金融領(lǐng)域已經(jīng)打造出系統(tǒng)性的整體解決方案，包含有決策引擎、風(fēng)險數(shù)據(jù)集市、關(guān)系圖譜及模糊匹配等。借助于這些手段，汽車金融行業(yè)可以依據(jù)多維度實(shí)時連續(xù)的客戶信息進(jìn)行風(fēng)險控制，貸前快速多角度評估申請人資質(zhì)，提高客戶體驗(yàn)，減少人工成本，準(zhǔn)確識別欺詐客戶；貸中實(shí)時動態(tài)監(jiān)控，及時預(yù)警借貸人信用風(fēng)險變化；貸后制定風(fēng)險分層和催收策略，提高催收效率和還款率。

　　具體來說，百融金服決策引擎的主要功能包括：規(guī)則管理、產(chǎn)品管理、客戶風(fēng)險報告、監(jiān)控中心、模型優(yōu)化和名單管理。風(fēng)險數(shù)據(jù)集市可為數(shù)據(jù)建模及模型的持續(xù)優(yōu)化提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；為決策引擎中規(guī)則及評分卡的運(yùn)行提供數(shù)據(jù)保障；為模型監(jiān)控及相關(guān)報表提供數(shù)據(jù)支持。

　　此外，盧秋明表示，反欺詐是風(fēng)控中非常重要的一道環(huán)節(jié)，金融欺詐案件，比如身份造假，團(tuán)體欺詐，代辦包裝等，以及很多欺詐案件會涉及到復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，都給欺詐審核帶來了新的挑戰(zhàn)。作為各種關(guān)系最直接表示方式，關(guān)系圖譜則可以很好地解決這個問題。

　　“金融市場發(fā)展的歷史亦是一部風(fēng)險管理的歷史。” 王立新表示，在我國汽車金融發(fā)展的風(fēng)雨歷程中，風(fēng)險管理始終是行業(yè)的中心話題，在市場不同的發(fā)展階段，都面臨著風(fēng)險控制的艱巨任務(wù)，這決定著汽車金融市場的平穩(wěn)健康發(fā)展和未來。

　　企業(yè)介紹：

　　百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、風(fēng)控云、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)的智能科技應(yīng)用平臺。

　　作為較早涉入金融信息服務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)之一，百融金服憑借服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)先入優(yōu)勢、以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，為信貸行業(yè)用戶提供包括營銷獲客、貸前信審、貸中管控以及貸后管理在內(nèi)的客戶全生命周期產(chǎn)品和服務(wù)；為保險行業(yè)用戶提供精準(zhǔn)營銷、存量客戶管理以及個性化產(chǎn)品定制等產(chǎn)品和服務(wù)。

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