民營經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。然而，作為實體經(jīng)濟的“毛細(xì)血管”，中小微企業(yè)卻常常無法獲得正規(guī)的金融服務(wù)。當(dāng)下，金融業(yè)如何更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，尤其是如何服務(wù)好民營經(jīng)濟的問題，顯得尤為重要和迫切。今年的中央經(jīng)濟工作會議指出，要解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。前不久召開的國務(wù)院常務(wù)會議也要求，進一步推進緩解小微企業(yè)融資難、融資貴難題的政策落地見效。
今年的“兩會”上，圍繞中小微企業(yè)融資難題，如何真正地在市場層面消除“壁壘”，真正令中小微企業(yè)享受到普惠金融的助力，再次成為代表、委員們熱議話題。
利用金融科技緩解企業(yè)融資難
在業(yè)界看來，打破金融機構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的隱形壁壘，打通融資“最后一公里”，并不容易。普惠金融被實踐證明是破解民企融資難題的錦囊妙計。在紓困小微企業(yè)融資難題方面，普惠金融正發(fā)揮著越來越重要作用。2018年12月21日，國家發(fā)改委副主任連維良考察百融金服時，亦重點談到如何利用普惠金融解決小微企業(yè)生存難的問題。
第十三屆全國政協(xié)委員、申萬宏源證券研究所首席經(jīng)濟學(xué)家楊成長認(rèn)為，解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題要采取特殊的方法，可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合得以緩解，“我們也看到這一問題正在向好的方面發(fā)展。”數(shù)據(jù)顯示， 2018年下半年，尤其是第四季度，金融機構(gòu)對民營企業(yè)的貸款數(shù)量大幅上升，民營企業(yè)的貸款利率大幅下降。這一趨勢是十分顯著的。
而做好普惠金融的基礎(chǔ)是企業(yè)公民對助力普惠金融的責(zé)任心和強大的科技實力。“百融金服的企業(yè)理念是：讓金融普惠民眾，并致力于在普惠金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)三個目標(biāo)，即：構(gòu)建、連接和賦能，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。”目標(biāo)即定，現(xiàn)實層面的努力則依靠科技來實現(xiàn)。百融金服CEO張韶峰表示，科技是普惠金融、消費金融的唯一出路。在張韶峰看來，大數(shù)據(jù)+人工智能是普惠金融與消費金融中的核心科技。“大數(shù)據(jù)提升了信息的豐富度，而人工智能則提升了信息的利用效率與效果。“大數(shù)據(jù)與人工智能是一枚硬幣的兩面，大數(shù)據(jù)是新時代的能源與原材料，人工智能是提升能量利用效率與效果的工具”。
他的理由是，首先，中國目前傳統(tǒng)的信用體系還不足以支撐現(xiàn)有需求，這就需要非信貸的替代性數(shù)據(jù)，包括社交數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)等等。作為替代性數(shù)據(jù)，其劣勢是相關(guān)性略弱;優(yōu)勢是數(shù)據(jù)極其龐大，“我們會利用機器學(xué)習(xí)的方法，換來效率的提升。”此外，對金融機構(gòu)而言，通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道來滿足人民群眾的金融需求，在獲客方面有一定難度。獲客渠道線上化，除了線下成本高的原因之外，還存在線下道德風(fēng)險問題。如果主要靠人工完成，道德風(fēng)險就無法規(guī)避,必須要用科技方式來規(guī)避。也就是說，盡可能把人工的工作降到10%以下，大部分審批工作，甚至獲客工作由計算機完成，這是亦是當(dāng)下的行業(yè)趨勢。
張韶峰稱，風(fēng)控大數(shù)據(jù)化、人工智能化;獲客渠道的數(shù)據(jù)化和人工智能化，是未來的大趨勢。簡言之，就是：盡可能減少人工干預(yù)，擁抱科技。
全國政協(xié)委員劉尚希在接受媒體采訪時表示，通過金融科技，零人工干預(yù)就可以動態(tài)了解小微企業(yè)的經(jīng)營情況，解決了原有的信息不對稱的問題。“通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有些金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的額度不大，可能僅幾萬元。目前依靠智能風(fēng)控系統(tǒng)，這樣的貸款已經(jīng)可以做到零人工干預(yù)，成本低、效率高，對金融機構(gòu)來說也有盈利。”在劉尚希看琰，依靠金融科技發(fā)力，是解決小微企業(yè)融資貴的重要途徑。
螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，政府工作報告特別強調(diào)了“創(chuàng)新”的力量，提到“壯大數(shù)字經(jīng)濟、支持新業(yè)態(tài)新模式發(fā)展，促進平臺經(jīng)濟、共享經(jīng)濟健康成長”。在業(yè)界看來，這些都令普惠金融找到了更明確的方向。
普惠金融要做好產(chǎn)品創(chuàng)新
全國政協(xié)委員、光大集團董事長李曉鵬在接受媒體采訪時表示，金融機構(gòu)從事普惠金融業(yè)務(wù)需要在解決風(fēng)險規(guī)避的同時做好產(chǎn)品創(chuàng)新。他認(rèn)為，對金融機構(gòu)而言，中小企業(yè)融資由于授信成本較高、風(fēng)險較大，貸款利息也會比較高，另外與重大項目不同，小企業(yè)的發(fā)展往往和國計民生相聯(lián)系，容易被忽視。
要解決融資難題，金融機構(gòu)一方面要通過大數(shù)據(jù)來判斷、分析企業(yè)風(fēng)險，同時降低信貸成本。李曉鵬以光大銀行為例，稱光大銀行在建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的同時，也與央行、發(fā)改委、地方政府以及各類新經(jīng)濟平臺對接，掌握了有價值的海量數(shù)據(jù)，有效降低了普惠金融貸款的不良率。另一方面，李曉鵬表示，金融機構(gòu)要積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合小企業(yè)金額小、速度快的要求，開發(fā)適應(yīng)其需求的產(chǎn)品，特別是免擔(dān)保、免抵押的信用產(chǎn)品。
談到普惠金融在農(nóng)村的實踐，全國政協(xié)委員、新希望集團董事長劉永好介紹到，在現(xiàn)實中，農(nóng)村的家庭農(nóng)場主和農(nóng)村的創(chuàng)業(yè)青年會受到“金融歧視”，這是一個大問題。
“很多銀行愿意做普惠金融，也有相應(yīng)的考核指標(biāo)，但是真正實施則較為困難。”劉永好舉例稱，傳統(tǒng)的農(nóng)戶要貸款1萬元，貸款周期為三個月。其貸款成本很高，再加上并沒有三年的業(yè)績報表，也沒有可抵押的資產(chǎn)，很難獲得貸款。但是，運用金融科技手段，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案，完全有機會令他獲得較低成本的貸款，而金融機構(gòu)也可以防控金融風(fēng)險。“在過去兩年里，我們確實做了一些嘗試。” 劉永好說。
“產(chǎn)品創(chuàng)新必須要不斷觸達民營企業(yè)和多種場景，持續(xù)提升小微企業(yè)的融資獲得感。”百融金服CEO張韶峰表示，普惠進階，要在“普”的基礎(chǔ)上落實“惠”，這就需要通過科技賦能并融合創(chuàng)新思路，實現(xiàn)更低成本的可持續(xù)性。百融金服的宗旨是：依據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點及需求，依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)的力量完善客戶的風(fēng)控體系建設(shè)，提升運營效率，改進產(chǎn)品設(shè)計，助力普惠金融，扶持實體經(jīng)濟發(fā)展。
目前，百融金服通過業(yè)界領(lǐng)先的“C+B”(企業(yè)主信用+企業(yè)信用)金融科技平臺搭起普惠金融供需兩端橋梁，并通過數(shù)據(jù)賦能、資產(chǎn)化賦能、平臺賦能，把資產(chǎn)、資金，進行有效地連接，實現(xiàn)全面賦能。
自2014年成立以來，百融金服一直致力于運用科技助力小微企業(yè)和個人, 尤其是中低收入人群能夠獲得適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。2018年6月，國家發(fā)改委牽頭成立“守信激勵創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)”聯(lián)盟，即“信易+”聯(lián)盟，百融金服作為第一批成員入選，成為小微企業(yè)信用評估唯一指定機構(gòu)。“信易+"項目中，針對小微企業(yè)進行信用評價的項目為 “信易貸”，由百融金服承擔(dān)該項目。此外，為加快推進綜合信用服務(wù)機構(gòu)試點工作，國家發(fā)改委于10月17日公示了“綜合信用服務(wù)機構(gòu)試點名單”，百融金服在26家入選機構(gòu)中位列榜首。目前，百融金服已經(jīng)開發(fā)了針對小微企業(yè)的“小微普惠分”，讓具有實力的小微企業(yè)享受到金融服務(wù)，真正實現(xiàn)科技助力普惠金融，扶持實體經(jīng)濟發(fā)展。
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