先套現(xiàn)，再還錢！近來，一種被業(yè)內(nèi)稱為“套現(xiàn)貸”的信用卡還款方式在圈內(nèi)流行起來。
近日，《國際金融報》記者關注到一款專注信用卡代還/養(yǎng)卡的“蝸牛智能管家”APP宣稱：平臺不掏錢，也無需第三方資金，用信用卡持有人卡內(nèi)剩下的5%額度，反復套現(xiàn)，便能夠?qū)崿F(xiàn)當月賬單的“償還”。
這種看似“聰明”的方式是否合規(guī)？信用卡持卡人采用此種方式還款又是否安全呢？
免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)
“滾動操作幾次，就能成功將賬單不斷遞延，且從信用卡賬單角度看，有進有出，避免信用卡被封戶風險。”
根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺（下稱“技術平臺”）在5月初發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的運營平臺共計140余家，其中相關網(wǎng)站平臺70余家，在運營APP有80余款。這類業(yè)務主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為。
記者了解到，目前，包括小贏卡貸、卡卡貸、拉卡拉替你還等業(yè)內(nèi)知名平臺采用的是“平臺代償”方式。具體來說，就是信用卡代償平臺墊付用戶信用卡欠款，成為用戶新的債權(quán)人 ，用戶之后分期向平臺償還貸款。
“信用卡套現(xiàn)”模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。
而蝸牛智能管家APP主要采用的是“套現(xiàn)貸”模式。
當《國際金融報》記者以消費者身份詢問如何操作時，該APP客服人員講解稱，持卡人通過APP將信用卡進行綁定，導入信用卡賬單后，其APP可以模擬商家信用卡消費的方式把信用卡余額的資金套出，再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還給銀行。
該客服人員稱，實際上就是通過在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢的操作，將這個月的賬單挪到下一個月。他表示，對比其他代償機構(gòu)來說，他們收取的手續(xù)費低，還款10000元手續(xù)費僅85元。
據(jù)了解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一張信用卡當前有10000元賬單為例，根據(jù)代償平臺預留5%至10%的信用額度規(guī)則，信用卡里最少必須剩500元。按照平臺自動生成的還款計劃，以500塊錢為基數(shù)，需要24次還清，單次扣款和還款的金額在400元到500元之間，每次扣款時間和還款時間相差半小時左右，還款計劃自動執(zhí)行。
也就是說，如此滾動操作幾次，就能成功將賬單不斷地遞延下去，且從信用卡賬單角度看，不斷有消費項和還款項，有進有出，避免了信用卡因長期處于空賬或大額進出款狀態(tài)而被封戶的風險，使信用卡賬單美化的同時又能增加消費次數(shù)提升用戶授信額度。
上述APP客服人員對記者稱，“如果一次性對信用卡大額提現(xiàn)套取，到期后再一次性歸還，極易引起銀行注意而被封卡。”
根據(jù)技術平臺監(jiān)測，采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺在此過程中一般收取賬單金額的0.8%至1%作為手續(xù)費。
“套現(xiàn)貸”游走灰色地帶
“此操作屬于鉆銀行風控系統(tǒng)漏洞的行為，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但信用卡會被封卡注銷且會影響個人征信。”
如此套現(xiàn)不會被銀行發(fā)現(xiàn)嗎？這樣的操作模式又是否合規(guī)？
對于記者的疑惑，上述APP客服人員對記者篤定地表示，“所在平臺簽約了實體店鋪，能夠模擬出逼真的消費記錄，并不是虛假商戶，銀行系統(tǒng)很難識別出。”
同時，在該客服人員看來，銀行依靠信用卡頻繁消費賺取手續(xù)費及利息獲利，只要控制得好，不發(fā)生逾期，對銀行是有益的，因此銀行并不會查。
另外，記者在“蝸牛智能管家”官網(wǎng)中也看到有相當比例篇幅在講述如何“養(yǎng)卡”以及規(guī)避銀行風控的“養(yǎng)卡攻略”。
對此，匯業(yè)律師事務所高級合伙律師吳冬在接受《國際金融報》記者采訪時稱，“目前法律針對此類APP平臺的規(guī)制監(jiān)管還處于空白，屬于法律的灰色地帶。”
而正因為處于監(jiān)管的灰色地帶，吳冬認為，一旦平臺發(fā)生破產(chǎn)等風險，其用戶很難維權(quán)，多數(shù)只能自認倒霉。
國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心研究員游春在接受《國際金融報》記者采訪時也表示，“此操作屬于鉆銀行風控系統(tǒng)漏洞的行為，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但信用卡會被封卡注銷且會影響個人征信。”
共2頁 [1] [2] 下一頁
搜索更多: 蝸牛智能
