難題
京東金融之所以為外界所熟悉，是因?yàn)槠煜戮〇|白條、京小貸等業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)型之后，按其思路，這些產(chǎn)品會(huì)由金融機(jī)構(gòu)去做，京東金融提供技術(shù)解決方案，幫助機(jī)構(gòu)做資產(chǎn)和資金的運(yùn)營(yíng)。
按照前述京東金融人士的說法，“京東金融從服務(wù)C端用戶轉(zhuǎn)向了服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，從而間接服務(wù)C端用戶”。以京東白條為例，京東金融將與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建模，但資金直接歸于金融機(jī)構(gòu)，而不屬于京東金融。“從1.0轉(zhuǎn)變到2.0階段，商業(yè)模式也由B2C轉(zhuǎn)為B2B2C”。
也就是說，京東金融的獲利模式將變?yōu)橥ㄟ^技術(shù)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)獲取的服務(wù)費(fèi)，“未來京東金融會(huì)從B端收費(fèi)，而不是從C端獲利”。
但不容忽視的是，目前以技術(shù)推動(dòng)場(chǎng)景落地依然面臨著巨大挑戰(zhàn)。京東人工智能研究院常務(wù)副院長(zhǎng)、深度學(xué)習(xí)及語言和語言實(shí)驗(yàn)室主任何曉冬告訴《中國(guó)企業(yè)家》，AI技術(shù)必須通過商業(yè)場(chǎng)景落地才能產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值，目前AI技術(shù)處于初級(jí)階段，多數(shù)模型需要通過大量數(shù)據(jù)去進(jìn)行訓(xùn)練，模型的深度學(xué)習(xí)也需要一個(gè)過程。
在金融領(lǐng)域，資管行業(yè)債券市場(chǎng)存在違約頻發(fā)、信用分析能力不足、風(fēng)險(xiǎn)管理手段缺乏等風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些痛點(diǎn)，京東數(shù)字科技推出“固定收益基本面量化分析系統(tǒng)FIQS”（Fixed Income Quantamental Solution）。
據(jù)京東數(shù)字科技副總裁、技術(shù)研發(fā)部總經(jīng)理曹鵬介紹，目前首批FIQS試用合作伙伴覆蓋四大行、股份行、城商行、基金與券商等各類金融機(jī)構(gòu)20余家，資產(chǎn)管理規(guī)模超過6萬億。“將AI賦能金融業(yè)務(wù)，主要是通過建模型并提供全鏈條的服務(wù)。這樣不僅省掉了成本，而且還提高了效率。”
為了提高效率和降低風(fēng)險(xiǎn)，除了AI技術(shù)的加持與賦能，京東金融在人才的搶奪大戰(zhàn)上也毫不示弱。自2017年以來，京東金融已經(jīng)集結(jié)了國(guó)內(nèi)外多位AI技術(shù)人才，背景多來自華為、微軟、亞馬遜等大公司。
自2018年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了大洗牌，隨著合規(guī)進(jìn)程不斷推進(jìn)，誰能跑得更快、更合規(guī)，誰就能夠占領(lǐng)未來的市場(chǎng)。
資管一直是金融行業(yè)的核心問題。2018年以來發(fā)布的資管新規(guī)，也對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了重大影響，資管行業(yè)數(shù)字化成為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融共同探索的方向，不少傳統(tǒng)金融企業(yè)和科技公司開始進(jìn)行合作。比如在信用額風(fēng)險(xiǎn)管控方面，將人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合。
2017年，京東金融和各家銀行合作的新聞報(bào)道鋪天蓋地，上述京東金融的員工稱，彼時(shí)一度給外界留下了“發(fā)布會(huì)公司”的印象，但促成了和國(guó)內(nèi)超過20家銀行的合作。其中，京東金融和工商銀行合作共同推出了首個(gè)數(shù)字銀行“工銀小白”，這被業(yè)內(nèi)解讀為京東金融以自己的方式與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)合作融合。
國(guó)內(nèi)其他金融科技公司如螞蟻金服、度小滿等也和銀行有合作，不過由于互金平臺(tái)存在很多風(fēng)險(xiǎn)因素，銀行風(fēng)控相對(duì)較為嚴(yán)格。此前多位業(yè)內(nèi)人士在接受本刊采訪時(shí)稱，在互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行的合作中，銀行的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)極為嚴(yán)苛，一般會(huì)從系統(tǒng)改造、審批流程、交易規(guī)模等多個(gè)層面去評(píng)估某個(gè)平臺(tái)。
值得注意的是，2018年以來，領(lǐng)跑的幾家金融科技公司均啟動(dòng)了品牌升級(jí)。4月，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署并啟用全新品牌“度小滿金融”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。9月20日，螞蟻金服也宣布旗下螞蟻金融云升級(jí)為“螞蟻金融科技”，專注為行業(yè)提供完整的數(shù)字金融解決方案。
這被外界解讀為名字上的去金融化，背后似乎也傳遞出一種信息，各家都在探索更為合規(guī)的發(fā)展路徑和方向，逐漸向數(shù)字技術(shù)服務(wù)方向上靠，也暗示了在政策監(jiān)管下，互金行業(yè)正面臨著更徹底的行業(yè)洗牌。
而“變身”后的京東金融想要嘗試探索新的方向，接下來依然面臨著不小的挑戰(zhàn)。
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