【摘要：以往，數(shù)千萬的小微企業(yè)資金需求總是難以獲得滿足。隨著金融科技發(fā)展與近年政策支持，小微企業(yè)信貸從昔日的邊緣地帶一步步走到了中心區(qū)域�！�

　　2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融頭部平臺積木盒子服務(wù)了數(shù)萬小微企業(yè)與個體戶，全年小微經(jīng)營借貸交易金額累計約15億元，覆蓋全國30多個省份和直轄市。

　　陳偉所居住的鎮(zhèn)是湖北荊州有名的"針織鎮(zhèn)"，鎮(zhèn)上開了大大小小幾百家服裝廠，從胚布、染色到繡花、印花到針線的全流程，一應(yīng)俱全。

陳偉的工廠迅速發(fā)展起來，由之前十多人的小作坊逐漸發(fā)展成占地面積3000多平米

　　陳偉也是做服裝加工的。他想，勞動密集型的生意總得想一些新花樣呀!于是，陳偉的工廠不再加工秋衣秋褲了，開始專門接國外的訂單，生產(chǎn)出來的產(chǎn)品全部通過中間商銷往歐洲、非洲和中東等國家。由于擁有多年的服裝加工和管理經(jīng)驗，加之初期缺少競爭對手，陳偉的工廠迅速發(fā)展起來，由之前十多人的小作坊逐漸發(fā)展成占地面積3000多平米、擁有40多名固定員工的正規(guī)工廠。

　　生意的紅火，隨之而來的是更大的需求。在機器用了十多年以后，產(chǎn)能跟不上，操作簡易度也完全不如新機器。 "當月產(chǎn)能基本固定在10萬件左右的時候，我開始意識到需要更新機器設(shè)備來提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)能"，陳偉說，現(xiàn)在工人都不愿意用舊機器了，都愿意用新款的。他想用花了300多萬元建的廠做抵押，可銀行批出來的額度卻還不到廠房估值的一半。再加上自己是分批分次地更新設(shè)備，一次不需要借太多。

　　錢從哪來呢?

　　“補充者”在行動

　　一次偶然的機會，陳偉知道了小微信貸信息服務(wù)商積木時代，他決定試試互聯(lián)網(wǎng)融資。積木時代和積木盒子同屬積木拼圖集團，前者專注線下資產(chǎn)發(fā)掘和實地盡調(diào)，后者則負責線上風控和交易撮合，合作服務(wù)小微企業(yè)。

　　積木時代團隊對陳偉的生意情況作了詳盡線下盡調(diào)，然后經(jīng)由積木盒子對他的企業(yè)與個人的線上數(shù)據(jù)進行量化風險評估，陳偉的融資需求發(fā)布在了積木盒子P2P平臺上。很快，借款標的融滿，他獲得了來自全國各地網(wǎng)貸投資人的6萬元的撮合資金，解決了一部分更換機器的成本。

用了十多年，陳偉廠房里的很多舊機器設(shè)備都急需更新

　　積木盒子平臺的投資人分散在全國各地，這也讓小微企業(yè)的融資需求，得到了來自各地投資人的回應(yīng)。這其中，又以江蘇、浙江、北京、山東等地的投資者對小微經(jīng)營類融資的貢獻最多。在2017年15億元的相關(guān)撮合交易額中，江蘇的投資者提供了16030萬元的資金，浙江、北京緊隨其后。

　　對于實地盡調(diào)，積木盒子與積木時代使用的是本土改良后的IPC小微信貸模式。具體來說，就是“交叉驗證信息”。陳偉提出融資意向后，積木時代信貸員去他的工廠進行了實地考察，進出貨單、銀行流水、工人每月發(fā)工資的憑證，連庫房的存貨、水電消耗和機器數(shù)量等等都會逐一核實，甚至走訪周邊的工廠和上下游企業(yè)了解陳偉的情況。此作為第一重數(shù)據(jù)交叉驗證。梳理出信息匯總成表，分析還款能力、還款意愿和潛在風險。

　　線下數(shù)據(jù)再與積木盒子獲取的線上數(shù)據(jù)進行第二重交叉檢驗。而后，積木盒子的量化風控模型會對全套數(shù)據(jù)和線下評估結(jié)果進行二次評估。就這樣，符合風控要求的陳偉，才能通過積木盒子平臺發(fā)布融資信息。

　　積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿說，小微企業(yè)遍布全國，如果只采用線上模式，容易忽視很多三四線以及村鎮(zhèn)區(qū)域。因此，集團通過積木時代線下開發(fā)和管理資產(chǎn)，積木盒子實現(xiàn)線上風控和交易撮合，從而將對小微群體的支持落到實處。在集團的長期踐行下，小微借款服務(wù)已經(jīng)涵蓋全國30多個省份，不僅覆蓋北上廣等一線城市，在廣西、遼寧、貴州、甘肅等省份的三四線城市也扎根頗深。

2017年積木盒子面向小微群體的借款服務(wù)的地理分布情況(單位：萬)

　　新金融的生命力

　　"雖然還沒有完全更換完，但是也不能著急，一批一批來吧"。陳偉拿到了第一筆資金，高興的說。從他撥出借款咨詢電話，到拿到資金，不到48小時的速度是他沒想到的。

　　積木盒子從2014年開始自主發(fā)掘和服務(wù)小微經(jīng)營類融資。陳偉只是千千萬萬個小微企業(yè)主的一員。據(jù)工信部消息，截至2016年底，全國已有8700多萬市場經(jīng)營主體，90%以上是小微企業(yè)。他們的需求同樣急迫。

　　2015年，積木盒子全年累計完成小微企業(yè)借貸金額就已經(jīng)達到2億多人民幣。這一金額在之后兩年間提升了五倍。2017年，平臺全年累計借貸金額約15億元，服務(wù)了數(shù)萬小微企業(yè)與個體戶， 2017年末借貸余額貸款余額超過11億，覆蓋全國30多個省份和直轄市。

　　據(jù)積木盒子數(shù)據(jù)顯示，其服務(wù)的小微企業(yè)包含了中小制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿餐飲等等難以向傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得信貸支持的草根行業(yè)。在積木時代的實地盡調(diào)與積木盒子的大數(shù)據(jù)風控下，這些小微企業(yè)獲得了救急資金和壯大資金，在資金周轉(zhuǎn)、擴大經(jīng)營、采購備貨等方面起到了關(guān)鍵作用。

　　從邊緣走向中心

　　從融資無門，到通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積木盒子，向有理財需求的投資用戶融資，陳偉這幾年分批更新了老舊設(shè)備，公司走上了正軌。積木盒子通過平臺對接小微企業(yè)主的融資需求與投資人的理財需求，實際上是對傳統(tǒng)金融的一種補充。

　　以往，像陳偉這樣的數(shù)千萬的小微企業(yè)資金需求總是難以獲得滿足，隨著金融科技發(fā)展與近年政策支持，小微企業(yè)信貸從昔日的邊緣地帶一步步走到了中心區(qū)域。

　　3月19日，銀監(jiān)會連發(fā)兩道文件，分別對三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)工作、小微企業(yè)金融服務(wù)提出新的要求，包括單戶授信總額1000萬元以下(含)小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速等。

　　國務(wù)院總理3月28日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，進一步完善稅制，支持制造業(yè)、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟發(fā)展，持續(xù)為市場主體減負，預(yù)計全年將減輕市場主體稅負超過4000億元。

　　有了國家的官方支持，傳統(tǒng)金融行業(yè)也開始發(fā)力。在銀行業(yè)新環(huán)境下，眾多銀行都在進行零售轉(zhuǎn)型，積極探索銀行小微金融智能化的道路。

　　以浦發(fā)銀行與平安銀行為例。從2017年開始，浦發(fā)銀行與航天信息推出針對小微企業(yè)的“浦發(fā)諾諾銀稅貸”，只要申請企業(yè)依法開票納稅、有固定經(jīng)營場所、無實質(zhì)性不良信用記錄即可在線實時申請。平安集團的KYB項目則與MIT深入合作，用大數(shù)據(jù)、生物識別、語音圖像處理等人工智能新技術(shù)助力中小微企業(yè)融資。

　　3月19日，銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，全國小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，同比增長15.14%，比各項貸款平均增速高2.67個百分點;小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1520.92萬戶，較上年同期增加159.82萬戶。

　　錢涌入實體經(jīng)濟，更有價值。在即將迎來的政策傾斜，也會有更多企業(yè)加入普惠金融的行業(yè)中。定位于傳統(tǒng)金融服務(wù)的“補充者”，積木盒子還在砥礪前行著，用線上+線下結(jié)合的方式，將金融服務(wù)下沉到金融服務(wù)更空白的市場上。

　　董駿說：“與大型企業(yè)融資相比，小微信貸的風險是相對比較高的，必須從前端到后端每個點都要控制風險、防范風險，才可以把風險控制好。我們有這個耐心，也有這個實力用長久的時間慢慢搭建類IPC風控體系，服務(wù)小微信貸需求。”

　　星星之火可以燎原，星星之火正燎原。

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