自2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（后文簡稱“通知”）以來，“一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”的規(guī)則，令原本紅火的校園貸市場發(fā)生了巨大的變化。
轉(zhuǎn)型成為網(wǎng)貸機構(gòu)的必然趨勢�？偛课挥谏虾５柠溩咏鸱硎荆疽延�7月1日前在旗下所有業(yè)務(wù)板塊完全停止了校園貸業(yè)務(wù)，并大力發(fā)展新的白領(lǐng)貸業(yè)務(wù)，使之成為公司發(fā)展的新契機。麥子金服的轉(zhuǎn)型之旅，也可看作網(wǎng)貸機構(gòu)緊跟監(jiān)管、擁抱變化的轉(zhuǎn)型范本。
先于監(jiān)管叫停“校園貸”
今年4月18日，麥子金服公開宣布，暫停旗下包括“名校貸”在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)線針對在校學(xué)生借款提供的網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介服務(wù)，其中“名校貸“將轉(zhuǎn)型為“名校貸公益”。這一做法，相較于各部委下發(fā)的上述通知，提前了一個多月。
要做出轉(zhuǎn)型的決策并不容易，尤其是對于麥子金服而言。
據(jù)麥子金服創(chuàng)始人兼CEO黃大容介紹，麥子金服的前身是2009年成立的“諾諾鎊客”，在公司發(fā)展的最初階段，主要為小企業(yè)主進行貸款信息撮合服務(wù)。而2013年，公司進行了整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將提供面向個人的網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介服務(wù)，尤其是面向名校大學(xué)生借款的網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介服務(wù)作為業(yè)務(wù)拓展方向，成為業(yè)內(nèi)較早大規(guī)模開展學(xué)生借款信息服務(wù)的企業(yè)之一。
截止麥子金服主動暫停“名校貸”業(yè)務(wù)前，這項業(yè)務(wù)已經(jīng)成為麥子金服營收和利潤的重要支柱，“名校貸”這一品牌也積累了較高的品牌價值和上百萬用戶。主動暫停這樣一項業(yè)務(wù)需要勇氣。
黃大容介紹，從2016年下半年開始，校園貸款市場出現(xiàn)的一些負面新聞讓麥子金服意識到，這個市場存在一定的風(fēng)險：一些不良機構(gòu)因為資質(zhì)審核不嚴，隨意放款，也帶來諸如‘裸條’、暴力催收、高利貸等惡劣情形，對社會、對學(xué)生群體造成了很大的危害。身處這個行業(yè)，我們必須有所動作和表態(tài)。”
提前布局“白領(lǐng)貸”成績斐然
黃大容介紹，2016年下半年，麥子金服上線了“名校白領(lǐng)貸”這一針對年輕高學(xué)歷白領(lǐng)人群的借款信息服務(wù)：“設(shè)立白領(lǐng)貸這條業(yè)務(wù)線的初衷很簡單。曾經(jīng)在我們這里進行借款的學(xué)生們畢業(yè)之后會成為白領(lǐng)走上社會，而他們此前在這里積累的信用記錄和還款記錄，可以讓我們更加精準、高效地為他們進一步提供相應(yīng)服務(wù)；而繼續(xù)成為我們的客戶，對他們而言也更加方便、安全。”
事實上，白領(lǐng)借款市場相較學(xué)生貸款市場而言，是一片更大的藍海。一方面，年輕白領(lǐng)急需用錢的場景更多——如應(yīng)急借款、分期消費、創(chuàng)業(yè)啟動、支付房租等。而另一方面，白領(lǐng)群體的還款能力相較無收入的學(xué)生群體更強。但從學(xué)生貸轉(zhuǎn)向白領(lǐng)貸，并不那么容易。
麥子金服副總裁陳弘認為，從學(xué)生貸轉(zhuǎn)向白領(lǐng)貸，主要的挑戰(zhàn)在于客群的不同帶來的風(fēng)控模式差異：“學(xué)生和白領(lǐng)在客群的共性上有著本質(zhì)的區(qū)別。在風(fēng)控手段上必須做進一步的挖掘。”簡單來說，學(xué)生有固定學(xué)校，有家長，有學(xué)籍信息，相對更加便于驗證，而要驗證白領(lǐng)人群的還款能力，需要考慮的維度更多。
因而，麥子金服的“白領(lǐng)貸”一方面依托麥子金服自主開發(fā)的“水滴風(fēng)控系統(tǒng)”，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系配合人工審核，力求確保更有效地快速審核借款人信息，并確定相應(yīng)的借款額度，以更好地控制逾期率；另一方面，麥子金服對客戶群體進行細分，以大專以上、有穩(wěn)定工作的客戶群體為主。
陳弘介紹，白領(lǐng)貸業(yè)務(wù)自開展以來，撮合放款量正逐步穩(wěn)健上升。今年8月，麥子金服“白領(lǐng)貸”的單日撮合放款量最高已超過3000萬元，已成為“名校貸”之后，麥子金服的又一大重要品牌。這亦標志著麥子金服在個人借款信息服務(wù)領(lǐng)域的成功轉(zhuǎn)型。
堅決執(zhí)行監(jiān)管要求
盡管監(jiān)管部門已經(jīng)叫停了網(wǎng)貸機構(gòu)開展面向在校大學(xué)生的網(wǎng)貸中介服務(wù)業(yè)務(wù)，但學(xué)生群體仍有借款需求。此前，亦有媒體報道，部分不良機構(gòu)及非法中介通過各種方式，幫助不符合借款申請條件的學(xué)生獲取借款，并從中牟利。
陳弘介紹，麥子金服旗下的消費分期平臺“麥芽分期”也執(zhí)行了同樣嚴格的標準，確保在校學(xué)生群體不能通過申請分期消費的方式變相獲得借款：“除了審核基本信息之外，我們還通過第三方數(shù)據(jù)信息，加上學(xué)歷/年齡的交叉判斷，對疑似學(xué)生申請人著重核實，并每天對前一天的申請人做回訪。”
據(jù)了解，麥子金服已經(jīng)接入了芝麻信用、鵬元學(xué)籍認證、同盾、魔蝎運營商數(shù)據(jù)、工商信息數(shù)據(jù)等第三方風(fēng)控數(shù)據(jù)來源，以期更好地防范風(fēng)險。
而對于大學(xué)生群體理財意識較弱、容易受騙上當(dāng)?shù)默F(xiàn)狀，麥子金服已決定將原有的名校貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為公益平臺。這一名為“名校貸公益”的平臺主要通過各種兼具趣味性和知識性的方法，幫助學(xué)生辨別不良的借款機構(gòu)，并向?qū)W生介紹正規(guī)、合法的理財、借款知識與渠道。黃大容表示：“名校貸的品牌已經(jīng)積累了大批學(xué)生用戶，訪問量比較大。因此，通過這個平臺進行一些知識宣導(dǎo)，一方面能夠幫到更多同學(xué)，另一方面也能持續(xù)吸引學(xué)生的關(guān)注，以維持品牌的生命力；同時，學(xué)生群體未來會轉(zhuǎn)化為白領(lǐng)群體，他們對我們的持續(xù)關(guān)注也意味著在未來有借款需求時，更可能在第一時間想到麥子金服這個品牌。”
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