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8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，有人說(shuō)這是行業(yè)倒閉的開始，但吆雞理財(cái)認(rèn)為這是行業(yè)走向光明的開始。不可否認(rèn)的是，網(wǎng)貸行業(yè)一直面臨合規(guī)的問(wèn)題，長(zhǎng)期以來(lái)游走在政策的空白或灰色地帶。這一次，監(jiān)管層雖未發(fā)布網(wǎng)貸牌照，而是采取備案登記的監(jiān)管措施，吆雞理財(cái)認(rèn)為這給網(wǎng)貸行業(yè)預(yù)留了足夠的發(fā)展空間。
正是因?yàn)闆](méi)有一部法規(guī)，導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)曾出現(xiàn)各類問(wèn)題。“e租寶事件”“快鹿事件”、“裸條事件”等等，網(wǎng)貸一度讓人談虎色變。然而，面對(duì)資金存管、借款限額兩大問(wèn)題，12個(gè)月的限期整改，行業(yè)很多平臺(tái)認(rèn)為監(jiān)管細(xì)則不給活路。
事實(shí)上，吆雞理財(cái)認(rèn)為創(chuàng)業(yè)的路上從來(lái)都不會(huì)一帆風(fēng)順，創(chuàng)業(yè)成功的人，不是因?yàn)樗卸嗦斆�，而是因�(yàn)樗軌虿粩喔淖?只有改變自己，才能適應(yīng)環(huán)境，在監(jiān)管中、在競(jìng)爭(zhēng)中不斷成長(zhǎng)。
資金存管，是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇
網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則第二十八條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。吆雞理財(cái)認(rèn)為正如網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的規(guī)定一樣，只有網(wǎng)貸資金銀行存管，才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)與投資人、借款人的資金分離，讓網(wǎng)貸平臺(tái)不能直接觸碰投資人的資金，一定程度杜絕旁氏騙局、卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。吆雞理財(cái)已經(jīng)正在和銀行對(duì)接中，積極配合監(jiān)管，嚴(yán)于律己。
被很多平臺(tái)視為“攔路虎”的銀行存管，在吆雞理財(cái)看來(lái)，卻是企業(yè)發(fā)展的一個(gè)極好機(jī)遇，也是平臺(tái)實(shí)力的有力證明。吆雞理財(cái)預(yù)計(jì)，進(jìn)入2017年后，有沒(méi)有實(shí)現(xiàn)銀行存管，將成為投資人選擇平臺(tái)的重要考量指標(biāo)。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)8月14日對(duì)銀行下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》，以及網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則第二章備案管理的要求，網(wǎng)貸平臺(tái)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可。
借款限額：小額分散趨勢(shì)已定
網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則第十七條規(guī)定，個(gè)人在同一個(gè)平臺(tái)借款不能超過(guò)20萬(wàn)元，在不同平臺(tái)借款不能超過(guò)100萬(wàn)元;企業(yè)在同一個(gè)平臺(tái)借款不能超過(guò)100萬(wàn)元，在不同平臺(tái)借款一共不能超過(guò)500萬(wàn)元。這就意味著只有消費(fèi)金融、小額信貸、小微企業(yè)貸、汽車抵押貸符合監(jiān)管要求，而大額企業(yè)貸、融資租賃、商業(yè)保理，票據(jù)理財(cái)、供應(yīng)鏈金融等都將面臨合規(guī)問(wèn)題。
值得注意的是，吆雞理財(cái)認(rèn)為在網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則下，消費(fèi)金融市場(chǎng)最大，當(dāng)然也是競(jìng)爭(zhēng)最激烈的。
例如，學(xué)生市場(chǎng)，目前已有分期樂(lè)、趣分期兩大巨頭，此外還包括愛學(xué)貸、名校貸、優(yōu)分期等平臺(tái)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，趨向飽和狀態(tài)。白領(lǐng)市場(chǎng)目前主要由銀行的信用卡和螞蟻花唄、京東白條占領(lǐng)。藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)才剛剛興起，農(nóng)村市場(chǎng)還屬于空白。
因此，目前中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)分為白領(lǐng)市場(chǎng)、學(xué)生市場(chǎng)、藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)和農(nóng)村市場(chǎng)，其中白領(lǐng)市場(chǎng)和學(xué)生市場(chǎng)都已成紅海，而農(nóng)村市場(chǎng)還處于空白狀態(tài)，而藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)則是一片藍(lán)海。
限期整改，誰(shuí)將成行業(yè)獨(dú)角獸?
根據(jù)網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，合規(guī)整改期從征求意見稿18個(gè)月縮短至12個(gè)月。在此期間，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)將面臨轉(zhuǎn)型(小額分散)、對(duì)接(銀行存管)、申請(qǐng)(ICP許可證)三件大事。可謂是時(shí)間緊、任務(wù)重。但毫無(wú)疑問(wèn)，只有完成整改，才能走上合規(guī);當(dāng)然，也只有合規(guī)的平臺(tái)，才能拿到網(wǎng)貸行業(yè)下半場(chǎng)的船票，然后才有可能成為行業(yè)的獨(dú)角獸。
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