2017年7月16日，北京師范大學(xué)、全球青年領(lǐng)導(dǎo)力聯(lián)盟(GYL)聯(lián)合主辦的兩岸四地青年創(chuàng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)力研習(xí)營暨全球青年大會(huì)(GYS)在金源大飯店成功舉辦。全球青年導(dǎo)師云集，硅谷創(chuàng)業(yè)教父史蒂夫霍夫曼、海航集團(tuán)董事局主席陳峰、蘋果全球副總裁戈峻、前聯(lián)邦德國國防部部長魯?shù)婪蛏碃柶�、海航集團(tuán)董事局主席陳峰、百度公司總裁張亞勤、真融寶董事長吳雅楠、麥肯錫全球董事合伙人余進(jìn)、民生銀行研究院院長黃劍輝、華創(chuàng)資本合伙人吳海燕、DCM合伙人曾振宇等50名嘉賓出席本次全球青年大會(huì)。真融寶董事長吳雅楠發(fā)表主旨演講——“金融科技改變未來生活”。
演講實(shí)錄：
金融科技改變未來生活
吳雅楠
各位尊敬的導(dǎo)師、年輕朋友們，大家下午好!
這是我第一次來GYL，一進(jìn)會(huì)場就被氣場強(qiáng)強(qiáng)的震撼了，因?yàn)橹案冉愫驮诰�的學(xué)員們溝通過，已經(jīng)領(lǐng)教了這里的氣氛不是說說的，而是做的。今天早上講到了立和德，知和行，在這里我看到了兩者合一。上一場的論壇雖然時(shí)間長了，但是在女性領(lǐng)導(dǎo)里不僅看到的顏值也看到了能力，時(shí)間長，很養(yǎng)眼，看到了女性領(lǐng)導(dǎo)者的風(fēng)采。
今天下午很快的跟大家講一下現(xiàn)在比較時(shí)髦的話題，“科技+”時(shí)代到底對(duì)我們的生活，對(duì)我們生活的各個(gè)層面，尤其是在金融方面會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響。這里提兩個(gè)關(guān)鍵辭，智能化、場景化，希望能夠?qū)?ldquo;科技+”做出闡釋。
下面回答三個(gè)問題：第一，為什么在今年的時(shí)候講到“科技+”?在各個(gè)行業(yè)中智能化成為一個(gè)比較時(shí)髦的詞兒，現(xiàn)在我們生處在一個(gè)什么樣的時(shí)代，也就是所謂的起點(diǎn)時(shí)代。做IT的人都知道這個(gè)詞背后的意思，技術(shù)大爆發(fā)到一個(gè)階段，會(huì)引來生活各個(gè)深層次的改革。第二，到底會(huì)發(fā)生什么?在金融領(lǐng)域，財(cái)務(wù)管理如何智能化。第三，我們到底如何做?在四大行，工、農(nóng)、中、建各自配對(duì)成立了金融科技合作小組，或者說是未來的戰(zhàn)略合作方向。金融科技的第一個(gè)產(chǎn)品，或者說開拓這個(gè)領(lǐng)域是余額寶，第一次把線下的余額產(chǎn)品搬到了線上，那時(shí)候大家在討論是不是互聯(lián)網(wǎng)金融或者說新金融在動(dòng)傳統(tǒng)金融的奶酪?四年之后，四大行在主動(dòng)和四大互聯(lián)網(wǎng)公司擁抱，互相開拓金融和科技的融合。我說，在這股風(fēng)吹起來的時(shí)候，預(yù)示著新時(shí)代的來臨。
在基金行業(yè)當(dāng)中，原來傳統(tǒng)基金行業(yè)的老大華夏基金依然是響當(dāng)當(dāng)?shù)睦洗�，最近和微軟成立了智能投資的實(shí)驗(yàn)室，意味著基金業(yè)也在和科技融合。我們作為青年人，在這里講到創(chuàng)業(yè)，講到未來的發(fā)展方向的時(shí)候，我們不能不問自己一個(gè)問題，未來的風(fēng)在哪里?
我們知道，大家講到創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，最重要的是問我們抓住了哪股風(fēng)，我們站在了哪個(gè)風(fēng)口，這個(gè)風(fēng)引領(lǐng)了未來的創(chuàng)業(yè)方向。這個(gè)風(fēng)就是大數(shù)據(jù)、智能化。給大家介紹一本書，今年1月份出版的中文本《未來簡史》，這本書提出了未來無論人處在什么樣的時(shí)代當(dāng)中，都是數(shù)據(jù)主義的時(shí)代，數(shù)據(jù)直接主宰著人類的生活，甚至他提出人的自由意志也會(huì)被所取代。早上的大數(shù)據(jù)論壇當(dāng)中各位嘉賓分享了他們的觀點(diǎn)，無論是悲觀還是樂觀，人和機(jī)器不能夠處共治、共存、共享的時(shí)代，這是眼下時(shí)代的風(fēng)口。AlphaGo更打開了智能化的眼界，它戰(zhàn)勝了李世時(shí)，當(dāng)時(shí)是用機(jī)器學(xué)人的棋譜，今年已經(jīng)到了第25個(gè)版本，現(xiàn)在不再是學(xué)人的棋譜，只要告訴它圍棋的規(guī)則，機(jī)器和機(jī)器之間進(jìn)行強(qiáng)迫的學(xué)習(xí)，機(jī)器和機(jī)器之間生成新的棋譜，它戰(zhàn)勝柯杰之后覺得沒有對(duì)手了，它貢獻(xiàn)了自己學(xué)習(xí)的50個(gè)棋譜。這是機(jī)器學(xué)習(xí)已經(jīng)舉行了大數(shù)據(jù)計(jì)算、大數(shù)據(jù)運(yùn)用的能力。
現(xiàn)在共享經(jīng)濟(jì)深入到了我們的生活，昨天晚上跟同學(xué)30周年聚會(huì)，昨天晚上致了青春，我們從天安門廣場看完歌舞之后騎著小黃車、小紅車10公里去喝了酒。人無處不留痕，大數(shù)據(jù)化是場景化的時(shí)代。這是我自己對(duì)人形象化的定義和理解，人不再是生物的載我們是數(shù)據(jù)的載體，只要你用了移動(dòng)支付，你的所有信息全部留痕了，這是大數(shù)據(jù)的用戶畫像不具像化和場景化了。在如今的時(shí)代，無論是全球的大數(shù)據(jù)公司，還是現(xiàn)代公司都是以科技為驅(qū)動(dòng)的公司。大家對(duì)科技有不同的概念和混淆的數(shù)據(jù)。5月份央行成立了金融科技委員會(huì)，正式把監(jiān)管和科技聯(lián)合在了一起，說明監(jiān)管也在運(yùn)用科技的手段。美國在過去5—10年當(dāng)中，金融科技已經(jīng)滲透在傳統(tǒng)金融的各個(gè)領(lǐng)域，在座的很多有興趣做金融的人，在金融的每個(gè)領(lǐng)域都可以在美國找到相對(duì)應(yīng)的對(duì)標(biāo)，融資額和市值未來都是可以想像的。中國雖然在技術(shù)上不一定走在最領(lǐng)先的位置，但是中國最大的優(yōu)勢是我們有巨大的市場，中國相對(duì)于美國另外一個(gè)差異化的優(yōu)勢是我們對(duì)移動(dòng)互聯(lián)的使用習(xí)慣比美國更加徹底。在美國有坐機(jī)的概念，在中國隨處都有移動(dòng)互聯(lián)。在中國移動(dòng)數(shù)據(jù)的載體會(huì)更加的形象化。過去講互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候只是講到支付，講到所謂的信貸，現(xiàn)在我們看到科技已經(jīng)在中國的傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了新的模式。這是我個(gè)人對(duì)金融科技的理解。真融寶創(chuàng)業(yè)的三年終，我們回過頭來看的時(shí)候，金融科技會(huì)經(jīng)歷三個(gè)時(shí)代。
第一個(gè)階段是金融脫媒化時(shí)代，表現(xiàn)為一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)化，二是去中介化，三是遍平長尾服務(wù)更廣大人群。
第二個(gè)階段是智能化時(shí)代，表現(xiàn)為如何服務(wù)每個(gè)客戶個(gè)性化的需求，同時(shí)滿足他生活場景化的需求。這是智能化現(xiàn)在需要解決的，同時(shí)把很多服務(wù)機(jī)器化。現(xiàn)在在杭州有無人超市了，未來的銀行、理財(cái)服務(wù)都可能是無人時(shí)代，是機(jī)器人在背后為我們服務(wù)。
第三個(gè)階段是金融重構(gòu)化時(shí)代，現(xiàn)在還有貨幣，未來的貨幣是數(shù)字化，資產(chǎn)也是數(shù)字化的，在那個(gè)拾帶重金融的本質(zhì)沒有改變，但是金融的關(guān)系和生態(tài)會(huì)被重構(gòu)。
未來人的所做的事情如何被機(jī)器所替代?智能化財(cái)富管理最重要的特征是原來的服務(wù)大眾化、標(biāo)準(zhǔn)化，未來的服務(wù)是個(gè)性化的。當(dāng)我們能夠去中介化以后，能夠直接面對(duì)終端用戶的時(shí)候，終端用戶的數(shù)據(jù)載體能夠描繪出個(gè)人很多個(gè)性化的特征，這種個(gè)性化的特征包括風(fēng)險(xiǎn)偏好，包括流動(dòng)性的生活需求，這些會(huì)反映到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)端，直接滿足產(chǎn)品化、個(gè)性化的需求。我們這個(gè)時(shí)代面對(duì)的兩個(gè)痛點(diǎn)，財(cái)富增加，資金不知道往里投;所投的資產(chǎn)類別相當(dāng)廣泛，我們不知道如何選擇。這就需要我們做兩件事，一個(gè)是對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行偏好的定價(jià)，再一個(gè)是對(duì)金融的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而做到相應(yīng)的匹配。財(cái)富管理最重要的核心就是合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者，未來我們可以用線上化、智能化、機(jī)器化的方式把兩者做非常精確的匹配�，F(xiàn)在是人和機(jī)器在共同服務(wù)日常的金融需求，但是漸漸的會(huì)看到原來很多人做的事情慢慢的在線上被機(jī)器所取代。
PPT上要說的事情是讓每個(gè)投資者、每個(gè)用戶構(gòu)造一個(gè)有效的組合拳，有效的組合拳的背后能夠提供性價(jià)比最高的投資組合，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的最佳收益，這是做金融的本質(zhì)。
當(dāng)很多金融服務(wù)需要提供個(gè)性化服務(wù)的時(shí)候，無非要回答三個(gè)問題：一是現(xiàn)代人的金融服務(wù)更多是場景化，我們現(xiàn)在的生活、社交、金融需求越來越形成了閉環(huán)，所以金融服務(wù)業(yè)需要更加場景化，現(xiàn)在可以直接提升的體驗(yàn)就是在金融服務(wù)中做很多的KYC，背后是對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的認(rèn)識(shí)，過去是傳統(tǒng)的線下回答問題，現(xiàn)在可以用大數(shù)據(jù)的方式對(duì)用戶畫像做更加細(xì)化的認(rèn)識(shí)。二是過去大家買的產(chǎn)品是同質(zhì)化的，未來每個(gè)人都應(yīng)該擁有屬于自己的基金，過去很難想象一個(gè)基金公司為每個(gè)人打造一支基金，未來在線上一個(gè)機(jī)器人會(huì)給每個(gè)人構(gòu)造屬于自己的基金。三是最終會(huì)用機(jī)器人化的方式。現(xiàn)在我們自己在做嘗試的，可以給200多萬的用戶分散在10大類資產(chǎn)類別，300多萬條資產(chǎn)當(dāng)中，給每個(gè)用戶構(gòu)建個(gè)性化的有效組合，為他的風(fēng)險(xiǎn)偏好和流動(dòng)性需求做到精準(zhǔn)的刻劃。同時(shí)對(duì)他的資產(chǎn)做到精確的匹配，可以想象出過去線下人工的方式很難完成，但是每天在線上可以幫他做智能化的調(diào)整。這是未來做個(gè)性化服務(wù)的最主要的體現(xiàn)。
剛才一直在強(qiáng)調(diào)人是數(shù)據(jù)的載體，人是數(shù)據(jù)載體的背后就可以對(duì)用戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像。我們?cè)谶@里刻劃了用戶40多個(gè)維度的畫像，每個(gè)畫像當(dāng)中有很多條數(shù)據(jù)，對(duì)每個(gè)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好和背景的認(rèn)識(shí)。從而可以篩選出對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的精確定義，同時(shí)我們還需要了解用戶的生活需求、消費(fèi)行為、互聯(lián)網(wǎng)行為、投資理財(cái)行為，可以反映出人的市場生活需求，所以我們可以設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品更加滿足生活場景化的需求。我們?cè)诰�上已經(jīng)提供了這樣的模式，這是中國比較本土化的金融化財(cái)富管理模式，希望能夠把生活場景化的需求用模型化的方式，無論是資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)分析，還是用戶畫像模型，還是有效產(chǎn)品，能夠在線上綜合起來，對(duì)每個(gè)用戶進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)。大家可以想像，以后拿著手機(jī)可以隨時(shí)問手機(jī)上的智能財(cái)富管理管家，你自己的資金馬上可以得到有效的組合和理財(cái)服務(wù)。這背后依托于我們能不能在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立高效的智能化的資產(chǎn)管理系統(tǒng)，在資產(chǎn)管理系統(tǒng)當(dāng)中處理非常繁雜的多元化、碎片化的資產(chǎn)，同時(shí)對(duì)每個(gè)用戶進(jìn)行有效的匹配。大家對(duì)技術(shù)上有追求的話，未來任何一個(gè)人個(gè)性化的金融需求都可以數(shù)據(jù)化，也可以在線上上每個(gè)點(diǎn)代表的智能化服務(wù)�？梢韵胂�，現(xiàn)在我們要到銀行開戶，很多還是線下模式，而現(xiàn)在我們習(xí)慣于在線上處理日常的金融需求，未來任何一個(gè)人都可以有屬于自己的理財(cái)?shù)闹悄芑呢?cái)務(wù)管理管家。在這三方面，“科技+”會(huì)扮演非常重要的功能，無論是在智能化、數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)偏好的認(rèn)識(shí)上，還是動(dòng)態(tài)化、多元化的資產(chǎn)配置，以及個(gè)性化、場景化的產(chǎn)品上，可以在這三個(gè)領(lǐng)域用科技的手段提升金融服務(wù)對(duì)廣大人群的金融效率。
總結(jié)一下，回到最開始的話題，風(fēng)到底在哪里?大家如果是做金融行業(yè)，未來在金融領(lǐng)域希望有一番作為的話，一定要抓住中國未來十年金融服務(wù)的風(fēng)正在吹起來，如果說過去十年是房地產(chǎn)黃金的十年，未來十年金融功能會(huì)扮演更重要的作用。
我們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域面臨四個(gè)風(fēng)口：一是利率市場化沒有最后完成;二是資產(chǎn)證券化剛剛開始;三是人民幣國際化正在路上;四是金融的科技化正發(fā)生在每個(gè)人的身邊。從這個(gè)意義上講，中國的金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新、未來的發(fā)展會(huì)跟美國走出完全不一樣的模式。如果展望的話，金融和科技的融合會(huì)帶來金融更加生活化，同時(shí)生活更加金融化，金融和生活會(huì)最終形成閉環(huán)，讓我們的生活更加便利，更加便捷，同時(shí)也讓我們的金融變得更加方便。
最后，用習(xí)大大的話勉勵(lì)在座的每位創(chuàng)業(yè)者，大家一起“擼起袖子加油干”!
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