談及翼龍貸和翼龍貸王思聰，許多來自農(nóng)村的創(chuàng)投者應(yīng)該都不會陌生，翼龍貸作為知名的農(nóng)村信貸平臺，扎根農(nóng)村信貸已經(jīng)有10個年頭，翼龍貸王思聰即是翼龍貸董事長。在這10年中，翼龍貸王思聰帶領(lǐng)翼龍貸深入農(nóng)村，切身探究農(nóng)村的金融需求，挖掘農(nóng)村金融的突破口，最終將農(nóng)村金融需求與P2P平臺有效結(jié)合，打造了翼龍貸模式，為農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了重要思路。
接下來，從對翼龍貸王思聰?shù)奶皆L出發(fā)，一起走進翼龍貸。
翼龍貸王思聰：安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺是靠腳丈量出來的
“現(xiàn)在回頭看，我當初堅持堅守的戰(zhàn)略沒有踏空，開始對農(nóng)村市場的布局是對的。翼龍貸多年的實地經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融是靠腳丈量出來的，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要像我們這樣的‘重模式’。” 翼龍貸王思聰說。
的確，在眾多涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺中，翼龍貸算是個“異類”。2009年，彼時互聯(lián)網(wǎng)金融還未成氣候，更談不上垂直細分，翼龍貸王思聰決定將公司的定位由城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場，此后一直深耕農(nóng)村金融，專注于打造一個安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺。
每一次家訪之路，單程耗費兩三個小時是很正常的事情。所以對于農(nóng)村金融，談“最后1公里是偽命題”，正如翼龍貸王思聰所言，“翼龍貸要解決的是最后10公里的問題，我們過去服務(wù)過的30萬農(nóng)民借款戶走過的家訪路，能繞地球跑好幾圈。”
翼龍貸王思聰：12萬元到6萬元背后的血淚史
信用缺失是農(nóng)村金融市場長期以來的短板，“下沉”到村鎮(zhèn)又是金融機構(gòu)所不能及的，加上農(nóng)村熟人社會特性明顯，很多業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開熟人。翼龍貸通過建立一個安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺，一頭連著城市，一頭連著農(nóng)村，將城市的閑散資金輸送到農(nóng)民手中。
“熟人特性”在這個鏈條上的凸顯就是當?shù)氐暮献魃獭Ｒ睚堎J作為一個安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺，選擇的合作商都是接地氣的熟人，比如村會計或鎮(zhèn)里有名望有號召力的人，他們在農(nóng)村有廣泛的人脈關(guān)系，可以掌握借款村民的情況。由此，翼龍貸形成特有的“同城O2O”加盟模式，為翼龍貸成為安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺打下堅實基礎(chǔ)。
“我們選擇的'同城O2O'說俗點是加盟模式。因為目前中國離網(wǎng)人群在三五年內(nèi)比例還很大，線下體驗服務(wù)十分重要，而線上線下相結(jié)合的同城模式更適應(yīng)中國國情。” 翼龍貸王思聰直言。
據(jù)翼龍貸王思聰介紹，線下加盟模式規(guī)定借款人必須在有翼龍貸運營中心的城市借貸，且長期居住，擁有固定資產(chǎn)。各地的運營中心負責進行貸前家訪調(diào)查，以家庭為單位嚴格審核借款人資格，并按需要完成貸后管理工作，而借貸交易的操作則完全在翼龍貸線上平臺進行。
翼龍貸通過各地合作商尋找債權(quán)，實現(xiàn)風險前置，“合作商+總部”的風控模式已經(jīng)得到實踐的驗證，成為翼龍貸實現(xiàn)安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺的愿景的可靠后盾。目前，翼龍貸的合作商逐漸發(fā)展形成市級、縣級、鎮(zhèn)級合作商模式，相應(yīng)地形成了四級風控模式，如果出現(xiàn)壞賬由合作商負責，合作商對借款來源的風控負有直接責任。翼龍貸采取的四級風控模式，為翼龍貸成為安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺奠定了基礎(chǔ)。
如今的良好運轉(zhuǎn)也是血淚教訓(xùn)換來的經(jīng)驗積累。2009年翼龍貸王思聰選擇做農(nóng)村業(yè)務(wù)之初，翼龍貸王思聰和他的團隊均干勁十足，但是迎接翼龍貸王思聰和他的團隊的并不是一副美好的圖景。2010年和2011年發(fā)展下來，對于翼龍貸王思聰可以說是身心俱疲，不但一些發(fā)出去的貸款收不回來，更遭遇了合作商騙貸的問題。
幾年的努力幾乎竹籃打水一場空，公司內(nèi)部也出現(xiàn)“是不是要堅持農(nóng)村策略”的爭執(zhí)，一向堅定的翼龍貸王思聰也開始懷疑并且全盤否定自己。
翼龍貸王思聰：溫州金改帶來了翼龍貸發(fā)展轉(zhuǎn)機
2012年，溫州金改帶來了轉(zhuǎn)機。翼龍貸作為安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺，成為首個國家級金融綜合改革試驗區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并且也是首個在營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍中加入“民間借貸撮合業(yè)務(wù)服務(wù)”字樣的網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)。
痛定思痛的翼龍貸王思聰覺得堅持做農(nóng)村金融的“守望者 ”并沒有問題，自己要做好翼龍貸農(nóng)村金融的扛旗手。
翼龍貸王思聰不斷反思發(fā)現(xiàn)“無知是最大的問題”，農(nóng)村金融跟城市金融完全不同，身在城里的人并不一定了解農(nóng)村一線的情況。“三農(nóng)金融的難度在于文化、地理、民風等方面的差異千變?nèi)f化，一個鎮(zhèn)和一個鎮(zhèn)民風都不一樣，南方和北方不一樣。” 翼龍貸王思聰坦言，“翼龍貸根據(jù)實際情況，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，前幾年做了很多調(diào)整，最明顯的調(diào)整就是基于農(nóng)村現(xiàn)實的情況，把從原來對單個借款戶12萬元的平均撮合借款額度縮減到不足6萬元。”
隨后的2014年11月，翼龍貸獲得聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資，2015年5月，正式成為聯(lián)想控股成員企業(yè)，原聯(lián)想戰(zhàn)略投資部高級總監(jiān)毛向前擔任翼龍貸總裁，為翼龍貸成為安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺又增加一層保障。
最終，獲得了資本、品牌、管理和關(guān)鍵人才等諸多助力后，翼龍貸駛?cè)氚l(fā)展快車道。
翼龍貸王思聰：農(nóng)村金融Fintech
如何打造一個安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺?多年以來，翼龍貸王思聰一直從未放棄對此問題的探索。翼龍貸王思聰發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融一直都是金融領(lǐng)域一塊難啃的“骨頭”，自從將農(nóng)村市場作為翼龍貸發(fā)展定位之后，褲腿粘泥的“泥腿子”一度成為翼龍貸一線工作人員的常態(tài)。
互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)將普惠金融得到快速推進，金融科技(Fintech)也成為行業(yè)發(fā)展的主流方向，不久的將來一定是智能金融的時代。
在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的背景下，如何成為一個安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺?摸爬滾打多年的翼龍貸王思聰認為，從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進程來講，三年后就要轉(zhuǎn)型做人工智能，因為人工智能和機器人的參與將極大推進金融的發(fā)展。金融科技本身就要有模型有算法，通過“反欺詐模型”可以建立一套系統(tǒng)，這系統(tǒng)就是有人工智能的可能，需要人類自主學(xué)習的能力，包括對風險進行評估等。在深耕農(nóng)村金融領(lǐng)域上，傳統(tǒng)金融業(yè)做不到的，翼龍貸做到了，主要就是靠科技, 技術(shù)還可以將更多人力釋放出來，進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。
翼龍貸的債權(quán)端服務(wù)的95%以上是從事特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的“三農(nóng)”群體。借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)的積累，翼龍貸業(yè)已打造了“三農(nóng)信貸工廠”。
在翼龍貸成為安全性高的P2P網(wǎng)貸平臺的道路上，其發(fā)展路程越來越明晰。目前，翼龍貸已經(jīng)率先開發(fā)出我國針對農(nóng)民的線上金融服務(wù)APP，通過應(yīng)用可以實時獲取農(nóng)民的各種信息，比如他的位置，是否在農(nóng)忙作業(yè)，家里養(yǎng)幾頭豬、種多少果樹，歷史收益等，由此可以根據(jù)既往積累的借款需求來確定其征信狀況，有針對性地開展各級風控審核。而合作商助手APP針對合作商開展風控管理，主要另外，根據(jù)農(nóng)村市場特殊的生存業(yè)態(tài)，不論是氣象變化還是價格波動都會對農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和收益回報產(chǎn)生影響，有的借款人無法按時還款，這種情況也會有發(fā)生。針對這類借款人，翼龍貸會打造一個信用成長計劃，定制信用打分卡。遇到一時無法還款的情況，借款人可以通過自己既有信用值進行分期，在逐漸歸還的過程中又累計起更高的信用值，下次再貸款可以獲得相應(yīng)的利率優(yōu)惠和增值服務(wù)等。
過去的一年，不愛坐辦公室的翼龍貸王思聰去了浙江、廣州、哈爾濱、河南、河北等30多個省市，有時候是去跑業(yè)務(wù)，有時候是去給翼龍貸公司同事做培訓(xùn)。“隨著公司發(fā)展，高管層越來越多，我們相關(guān)運營管理的人員，應(yīng)該經(jīng)常在農(nóng)村跑。只有扎根在農(nóng)村，才能知道農(nóng)民需要的是什么。” 翼龍貸王思聰說。
在翼龍貸王思聰看來，一個成熟的農(nóng)村金融模式需要摸索3至5年，還要經(jīng)歷幾個借款周期。翼龍貸同樣任重而道遠。
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