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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，是實(shí)現(xiàn)資金融通、提高社會(huì)資金配置效率的重要工具。近兩年來，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作已成為行業(yè)未來發(fā)展的趨勢(shì)。兩者選擇相互融合、共同發(fā)展，這在一定程度上可以實(shí)現(xiàn)資金、資源與渠道的融合，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展、提升雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力與金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等有著積極作用。
5月中旬，國美金融與北京銀行戰(zhàn)略合作發(fā)布會(huì)在京召開，雙方正式簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。對(duì)于此類傳統(tǒng)銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，“代表一個(gè)未來金融的發(fā)展方向，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和新興金融之間的融合，二者以后的差距會(huì)越來越小，二者比較優(yōu)勢(shì)結(jié)合之后，合作的空間遠(yuǎn)比競爭空間大得多。”但同時(shí)他指出，雙方合作的前提是銀行能提供很好的資金方面支持，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則需具備一定的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。
金融場(chǎng)景化讓金融服務(wù)變得觸手可及
“場(chǎng)景”，本來是一個(gè)影視用語，指在特定時(shí)間、空間內(nèi)發(fā)生的行動(dòng)，或者因人物關(guān)系構(gòu)成的具體畫面，是通過人物行動(dòng)來表現(xiàn)劇情的一個(gè)個(gè)特定過程。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)的快速發(fā)展，金融、商業(yè)、消費(fèi)、社交等邊界場(chǎng)景逐漸模糊，將金融產(chǎn)品嵌入人們?nèi)粘Ｉ钪写嬖诘拇罅可顖?chǎng)景和消費(fèi)場(chǎng)景，場(chǎng)景化金融應(yīng)運(yùn)而生�！ �
金融場(chǎng)景化的過程中，把復(fù)雜的流程和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，讓金融需求與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，金融服務(wù)因此變得觸手可及。這種以貼近消費(fèi)者邏輯和視覺、以快速易用的功能設(shè)置完成消費(fèi)需求轉(zhuǎn)換特質(zhì)的場(chǎng)景化金融，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，至2019年，我國社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)中，將有13.8%的銷售額被場(chǎng)景金融市場(chǎng)覆蓋，而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，這一數(shù)字將達(dá)到95%。
這讓具有產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如國美金融，因天生具有國美30年的零售基因以及眾多的真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，通過布局消費(fèi)金融、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融，構(gòu)筑C端場(chǎng)景和B端場(chǎng)景，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、用戶生命周期提供開放式綜合金融服務(wù)。國美金融的未來發(fā)展令人期待。
場(chǎng)景成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵因素
國美金融總裁陳偉曾在國美金融與北京銀行戰(zhàn)略合作發(fā)布會(huì)中回答記者關(guān)于在行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、競爭加劇的背景下，國美金融如何重點(diǎn)布局時(shí)表示，“競爭是什么時(shí)候都存在的，監(jiān)管嚴(yán)了，對(duì)于更有實(shí)力、更有場(chǎng)景、更規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是有利的，競爭力會(huì)更加提高。”
“對(duì)于國美金融來講，國美全國1700家門店、覆蓋400多座城市，我們認(rèn)為國美金融是有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，國美金融可發(fā)揮的場(chǎng)景很廣泛，國美金融是有自己的優(yōu)勢(shì)和核心競爭力。我們認(rèn)為只要能夠滿足用戶需求，提供更多的創(chuàng)新產(chǎn)品和更便捷的金融服務(wù)，我們應(yīng)該說發(fā)展是必然的。”陳偉說道。
事實(shí)上，消費(fèi)場(chǎng)景嫁接和產(chǎn)品設(shè)計(jì)是產(chǎn)業(yè)系最突出的優(yōu)勢(shì)。這類企業(yè)將金融產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)水到渠成的嫁接;同時(shí)，可以基于消費(fèi)者喜好、行為等數(shù)據(jù)的直接掌握，有效加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者需求的理解，依據(jù)金融產(chǎn)品使用者的購買特性和喜好來定制設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，更好地滿足消費(fèi)者的金融需求。2016年，國美金融通過將場(chǎng)景、科技和金融的緊密融合，打造出消費(fèi)分期產(chǎn)品“美易分”，便是如此。
從雙方合作空間來看，曾剛認(rèn)為，像國美金融這類的機(jī)構(gòu)，從前端客戶信息收集，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和最終消費(fèi)是緊密結(jié)合的，包括供應(yīng)鏈上下游企業(yè)。相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，此類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于有更低的成本，獲取用戶更全面的信息，能更精準(zhǔn)地捕捉客戶細(xì)微行為上的差異來控制風(fēng)險(xiǎn)。
借助科技力量增強(qiáng)場(chǎng)景金融的準(zhǔn)確度與可靠性
場(chǎng)景化金融建立在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系下的金融模式，以便捷、透明、高人群覆蓋能力的生態(tài)特點(diǎn)上，通過科技力量增強(qiáng)其準(zhǔn)確度與可靠性。其中，以大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控模型、互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)等科技進(jìn)步，為整個(gè)場(chǎng)景金融生態(tài)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供了關(guān)鍵性的技術(shù)支持。
據(jù)了解，國美金融以“場(chǎng)景+金融+科技”為發(fā)展模式，充分發(fā)揮國美生態(tài)體系內(nèi)資源，將線上線下數(shù)據(jù)融合，并通過創(chuàng)新思維進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，為風(fēng)控提供基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)支撐的同時(shí)，也形成了具有自身特色的高效數(shù)據(jù)體系;此外，2016年8月國美金融正式全面接入央行征信系統(tǒng)，同時(shí)，還廣泛與外部征信機(jī)構(gòu)合作，全面提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
對(duì)于國美金融的未來發(fā)展，有業(yè)內(nèi)人士分析，隨著國美金融對(duì)場(chǎng)景創(chuàng)新及布局的日趨完善，用戶習(xí)慣將逐漸培養(yǎng)，完成對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)決策過程的閉環(huán)，國美金融的綜合化金融服務(wù)將獲得更多用戶的支持。
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