2016年8月24日，互聯(lián)網(wǎng)金融又迎來了一歷史節(jié)點，中國銀監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，聯(lián)合工信部、公安部等部門發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)《辦法》一經(jīng)出臺，就迎來“哀鳴一片”，但綜合分析來看，形勢或正朝著蔚為健康的方向發(fā)展。
P2P是時代產(chǎn)物，機遇與挑戰(zhàn)并存
近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，僅2015年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸成交量就已達3006億元。P2P能如此快速發(fā)展在于：
第一，解決了兩個痛點:一、我國居民投資理財渠道單一;二、個人和中小微企業(yè)對融資的訴求。
第二，盡管國家鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)向中小微企業(yè)下沉，但受制于風(fēng)控成本和業(yè)務(wù)模式，短期內(nèi)其服務(wù)還很難全面覆蓋“長尾”客戶，這給 P2P行業(yè)提供了高速發(fā)展的機會。
然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時期內(nèi)，正好也是央行全面鋪開利率市場化改革時期。自去年底開始，利率市場化逐步完成，市場理財端收益逐步下降，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)整合難度也加大。在整體的經(jīng)濟周期和利率市場環(huán)境下，高收益已經(jīng)成為了一個越來越難以完成的“任務(wù)”。
機遇與挑戰(zhàn)開始并現(xiàn)。
雙刃劍《辦法》出臺 實力機構(gòu)終于迎來春天
P2P網(wǎng)貸管理辦法的出臺可謂有人歡喜有人憂。
一方面，《辦法》中明確了網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)(簡稱“網(wǎng)貸機構(gòu)”)其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，以達到規(guī)范網(wǎng)貸機構(gòu)，凈化市場環(huán)境，保護金融消費者權(quán)益的目的。
另一方面，對于在陽光下的網(wǎng)貸機構(gòu)來說，這其實是一次公平競爭、行業(yè)凈化的機遇，《辦法》出臺也再次說明國家進一步將網(wǎng)貸機構(gòu)納入正常軌道，陽光下的網(wǎng)貸機構(gòu)即將迎來屬于他們的春天。
雖然對于有實力的互金企業(yè)來說，環(huán)境在朝著利好的方向衍進，但依舊有一個嚴峻問題擺在他們面前：大浪之中，你的獨家優(yōu)勢在哪里?
行業(yè)擠壓 科技成為制勝關(guān)鍵
在市場收益降低，資產(chǎn)端匹配難度加大以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管開始逐步收緊的趨勢下，金融科技服務(wù)逐漸成為了制勝的關(guān)鍵要素。
所謂金融科技，很大程度上指通過大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型、人工智能、機器深度學(xué)習(xí)等互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)來對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化與創(chuàng)新，在更多場景上、更高效地完成金融流通，滿足用戶需求，創(chuàng)造更多價值。
那么，到底科技與金融該怎樣結(jié)合，才能獲得市場檢驗與用戶芳心?帶著這樣的問題，筆者來到了國內(nèi)早期提供個性化智能理財服務(wù)的懶財網(wǎng)并與其CEO陶偉杰進行了深入探討。
在資本寒冬時節(jié)，懶財網(wǎng)于今年8月剛剛完成由樂視控股領(lǐng)投的1.8億元B輪融資，可以說，其“秘訣”有三：
1、立業(yè)之本：透明的資產(chǎn)管理;
懶財網(wǎng)的產(chǎn)品本質(zhì)上是金融資產(chǎn)質(zhì)押貸，目前主要以信托質(zhì)押貸品種為主。 同時，今年8月國家頒布《辦法》之前，懶財網(wǎng)就已開始部署小微資產(chǎn)的開發(fā)和介入工作，并單獨開發(fā)了一整套跟單融資系統(tǒng)，致力于解決小微資產(chǎn)的風(fēng)控問題。
目前懶財網(wǎng)主打的活期產(chǎn)品懶財寶，與以往傳統(tǒng)活期產(chǎn)品也大不相同(懶財寶的活期為“類活期”，并不是傳統(tǒng)的活期)，不設(shè)資金池，確保用戶對于自己資金投向的每一分資產(chǎn)都明確可查。
陶偉杰對筆者談到：“傳統(tǒng)活期產(chǎn)品大多要設(shè)立資金池的，同時對資產(chǎn)進行打包，因而每一分資產(chǎn)的去向并不明晰。在這樣的條件下，有些網(wǎng)貸機構(gòu)用資金池去補虧空，用一個黑洞去補另一個黑洞，結(jié)果陷入惡性循環(huán)。懶財網(wǎng)從創(chuàng)建之初，就從產(chǎn)品設(shè)計上杜絕了這一可能，完全透明化運作。另一方面， “所謂‘陽光’、‘安全’的理財服務(wù)，其實更多地體現(xiàn)于資產(chǎn)端的篩選、組合以及與用戶匹配上。懶財從成立到現(xiàn)在，一直都將風(fēng)險問題放在頭等位置，老百姓的錢都是血汗錢。我們技術(shù)做的是根據(jù)用戶對資金的流動性需求，來匹配相應(yīng)風(fēng)險的資產(chǎn)。”陶偉杰說。
2、核心競爭力：高效的技術(shù)運作實力
在懶財網(wǎng)B輪融資發(fā)布會上，投資人代表曾談到懶財寶的產(chǎn)品體驗:極致。這一點集中體現(xiàn)在“按秒付息，隨存隨取”這8個字上。
資產(chǎn)配置的智能化是未來網(wǎng)貸服務(wù)的關(guān)鍵技術(shù)，懶財網(wǎng)工程師們將不同流動性偏好的用戶資產(chǎn)進行歸類排序，根據(jù)用戶的金融行為、個人狀態(tài)和已有資料替海量用戶去判斷其未來資金需求，為每一個人作出動態(tài)資產(chǎn)配置。例如，如果一個用戶贖回傾向有所提高，那他持有的資產(chǎn)就會開始轉(zhuǎn)讓給那些流動性偏好在不斷降低的用戶。
由于資產(chǎn)種類繁多，用戶數(shù)量龐大，僅計算是否匹配資產(chǎn)，就是一項天文數(shù)字算法，但懶財網(wǎng)憑借自身的技術(shù)實力做到了不到5分鐘就能計算完一次所有用戶的資產(chǎn)分配情況。
同時，和傳統(tǒng)金融機構(gòu)最低按天計息方式相比，為了避免在資產(chǎn)實時匹配中產(chǎn)生不公，懶財網(wǎng)選擇了按秒付息方式。
3、堅守情懷：有我，盡管去生活!
雖然是一家以技術(shù)為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但懶財網(wǎng)的理念卻非常人性化，品牌slogan也很酷：有我，盡管去生活!
在品牌定位上，懶財網(wǎng)有著清晰的受眾人群定位：以80、90后為核心群體。這樣一群人他們有著明確的生活理念：盡情工作，是為了盡情生活。
“我們把這樣一群聰明而‘懶惰’的活力群體，定義為‘懶人’理財者，他們追求有品質(zhì)的生活，更不愿意將時間浪費在重復(fù)性的低效事務(wù)上，尤其是理財。”陶偉杰說。在財富管理方面，“懶人”理財者并不一味追求激進的收益，而是看重安全性，傾向于關(guān)注資產(chǎn)的中長期價值。
正是在這樣的考慮之下，“懶財追求極簡的操作體驗，通過優(yōu)選金融產(chǎn)品，匹配用戶需求，讓用戶在最簡便直白的操作下完成對自己資產(chǎn)的管理，達到收益安全最大化。懶財網(wǎng)之所以發(fā)展迅速而且不斷壯大，除了技術(shù)之外，其實產(chǎn)品體驗是另一個很重要因素。比如說，一旦用戶進入懶財，完成充值之后，當(dāng)下就開始理財了。懶財能隨時告訴你利息是多少，用戶也能隨時看到資產(chǎn)配置細節(jié)，每一項資產(chǎn)去向，甚至可以在PC端看到每一筆交易是跟誰交易的，每一個合同清晰可見，提款時即時到賬。正是這樣的用戶體驗，保證了用戶愿意使用懶財寶，并相信我們。我們用戶的年存活率、復(fù)投率超過40%，在業(yè)內(nèi)也是屈指可數(shù)的。”陶偉杰對筆者道。
堅持狼性精英文化 保持踏實沉穩(wěn)節(jié)奏
很難想象，在一家為百萬用戶打理百億級交易額的B輪后互金平臺一直堅持著只有53名員工的體量。
在B輪融資完成后，懶財網(wǎng)CEO陶偉杰給內(nèi)部全體員工寫了一封信，其中一段寫到：
“公司從第一名員工走入辦公室開始，到現(xiàn)在兩年多時間，發(fā)展到了53人的規(guī)模。對比其他能活超過2年的創(chuàng)業(yè)公司，隊伍并不算大。但我們?nèi)匀蛔龀隽艘患夜乐?0億人民幣的公司。這一切，離不開在懶財工作以及工作過的每一名員工。
還記得當(dāng)初第一版的懶財網(wǎng)站整套后臺系統(tǒng)都是咱們CTO一個人寫出。為此，他還專門寫出一整套自動化測試程序，和自己左右互搏;而網(wǎng)站所有前端，都是由前端工程師老金一個人加班加點完成。
雖然公司的發(fā)展很快，但人員擴張卻非常克制，每一位管理者對于自己部門的員工都可以說是精挑細選，非常苛刻。如此高標準要求，是為了對那些為懶財貢獻了巨大價值的員工以尊重。”
在B輪融資發(fā)布會上，領(lǐng)投方代表也說過這樣一句話來作為他們投資懶財網(wǎng)的理由：一支不到20人的技術(shù)團隊，完成了200人都做不到的任務(wù)。
筆者認為，一家企業(yè)的人才觀，猶如其內(nèi)部的馬達，為其提供源源不斷動力。作為風(fēng)口浪尖的互金領(lǐng)域中的“尖子生”，懶財網(wǎng)一直秉承著對外低調(diào)，對內(nèi)嚴格的實干精神，以做事為先，以效果說話的原則。
也正是如此，優(yōu)秀的團隊，才讓懶財網(wǎng)從2013年創(chuàng)立之始，一步步成長為了一家估值10億的互聯(lián)網(wǎng)公司。
就像CEO陶偉杰在信中所說：
“誠實地說，我從沒刻意想過一定要做成一家價值數(shù)億的公司，我只是一直要求自己把每一件事做到最好，其他的，都是水到渠成。”
在這樣心態(tài)下，我們有理由相信，懶財網(wǎng)在未來，會走得更遠、更穩(wěn)。
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