近期，隨著網(wǎng)貸監(jiān)管辦法的下發(fā)，限貸令讓眾多媒體對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)中的大額業(yè)務(wù)表示擔(dān)憂。而隨著大額業(yè)務(wù)被禁止之后，網(wǎng)貸行業(yè)的小額業(yè)務(wù)：車貸、信貸、消費(fèi)金融等也成為了香餑餑，行業(yè)相關(guān)人員，專業(yè)人士紛紛對(duì)日后平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行了預(yù)測(cè)，大額平臺(tái)轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫，而車貸、消費(fèi)金融等將成為大額平臺(tái)的轉(zhuǎn)型方向，這幾種相關(guān)的業(yè)務(wù)模式也受到熱捧。那么，這幾種模式如何呢？是不是真的如外界所推測(cè)的是一騙藍(lán)海呢？融金所（www.rjs.com)小編就消費(fèi)金融模式跟大家談?wù)勥@種模式的一些主要風(fēng)險(xiǎn)及特征。

　　P2P消費(fèi)金融模式及風(fēng)險(xiǎn)特征

　　所謂P2P消費(fèi)金融模式是指以P2P平臺(tái)為中心，連接消費(fèi)者（借款人）和投資人。消費(fèi)者通過P2P平臺(tái)獲得投資人的資金之后，再去商家消費(fèi)購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)。

　　P2P消費(fèi)金融的具體運(yùn)營(yíng)程序如下：

　　1、消費(fèi)者（借款人）通過平臺(tái)提出申請(qǐng)；

　　2、P2P平臺(tái)根據(jù)消費(fèi)者提供的資料對(duì)其進(jìn)行信用審查，通過P2P審核的借款信息在P2P平臺(tái)上發(fā)布；

　　3、投資人對(duì)P2P平臺(tái)上發(fā)布的項(xiàng)目進(jìn)行投資；

　　4、P2P平臺(tái)在相應(yīng)的項(xiàng)目募資完成后，向借款人打款；

　　5、消費(fèi)者收到借款資金后進(jìn)行消費(fèi)；

　　6、消費(fèi)者根據(jù)約定定期通過P2P平臺(tái)還本付息，將約定的還款金額打到P2P平臺(tái)；

　　7、P2P平臺(tái)收到借款人的回款后將資金返還給投資人。

　　P2P平臺(tái)的具體經(jīng)營(yíng)模式可能存在一定的差異，例如有些平臺(tái)向消費(fèi)者放款，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，但P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)特征基本一致。

　　消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式的核心風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要看平臺(tái)的建設(shè)以及獲客的成本，目前平臺(tái)對(duì)此投入已經(jīng)進(jìn)入了冷靜期，但消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)，還是很多平臺(tái)不具備能力分析把控的，也是新進(jìn)平臺(tái)需要注意的。因?yàn)椋瑢?duì)于很多的P2P平臺(tái)來講，完全不具備客戶數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)分析能力，信用風(fēng)險(xiǎn)則帶來極大不確定性。

　　要知道，在線貸款的用戶，不僅僅是看線上的便利性，還有很大一部分是因?yàn)闆]有征信數(shù)據(jù)，不能在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和一些大型互金平臺(tái)完成貸款需求的人士。這其中就包含有一些具備不能償還風(fēng)險(xiǎn)的人士，據(jù)平臺(tái)的能力，無法對(duì)其進(jìn)行篩選。

　　如果在這部分人士上有貸款投入，無疑為自己的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了不確定性。

　　哪些平臺(tái)適合做消費(fèi)金融？

　　首先，P2P平臺(tái)融資能力較強(qiáng)，有充足的資金來源。這也是其涉足消費(fèi)金融的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。尤其是規(guī)模處于一線梯隊(duì)的P2P平臺(tái)，本身已積累較好的品牌度、人氣、風(fēng)控體系與交易額，積淀了一批忠實(shí)的實(shí)力投資者，這是P2P平臺(tái)開展消費(fèi)金融的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。另外，受限于特殊的客戶群體及較小額的消貸商品，P2P系消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體量雖小，但P2P模式本身的金融屬性決定著其日后的消費(fèi)借貸屬性更純粹，資金的應(yīng)用也更開放和自由。

　　其次，P2P平臺(tái)可以尋找垂直領(lǐng)域較高的信用群體進(jìn)行放貸，通過電子數(shù)據(jù)挖掘用戶需求。尋找新的業(yè)務(wù)點(diǎn)，有意識(shí)的探索垂直化、專業(yè)化、精細(xì)化的形態(tài)。以拍拍貸為例，為了更有針對(duì)性的滿足網(wǎng)購(gòu)人群的消費(fèi)需求，對(duì)于此特定人群開放了身份認(rèn)證。在放款的審核機(jī)制、額度批準(zhǔn)等機(jī)制上，都提供一定程度的簡(jiǎn)化和便利。積木盒子也聯(lián)合芝麻征信推出了“讀秒”產(chǎn)品。這些行業(yè)大平臺(tái)對(duì)消費(fèi)金融的涉足，我們小平臺(tái)也可以去效仿。

　　再次，盡力尋找能夠合作的大型機(jī)構(gòu)，通過對(duì)于顧客的購(gòu)買流程監(jiān)控和明確的貸款意圖來進(jìn)行確認(rèn)消費(fèi)貸款人的貸款用途，從而避免貸款意圖不明確而降低風(fēng)險(xiǎn)，也就是說，盡管自身消費(fèi)場(chǎng)景受限，但可以通過合作來結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景放貸。像拍拍貸創(chuàng)新的與更多機(jī)構(gòu)合作，針對(duì)性的推出消費(fèi)類貸款項(xiàng)目。例如貨車貸和教育類貸款。

　　最后，可以通過規(guī)模效應(yīng)、自動(dòng)化審批降低運(yùn)營(yíng)成本。消費(fèi)金融本身是一個(gè)小額高頻的金融產(chǎn)品，只有通過產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)、自動(dòng)化審批等方式進(jìn)行降低運(yùn)營(yíng)成本；通過資產(chǎn)證券化或者獲得銀行授信以及發(fā)理財(cái)產(chǎn)品等方式獲得便宜的資金成本。

　　競(jìng)爭(zhēng)消費(fèi)金融這塊市場(chǎng)的行業(yè)還是較多的，對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，消費(fèi)金融所具備的優(yōu)勢(shì)并不是那么明顯。因此，要將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)做好，就要利用好自己的優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)有資源，將業(yè)務(wù)做精，才能夠獲得一定的市場(chǎng)。

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