“泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”的實(shí)質(zhì)——綁架儲(chǔ)戶(hù)存款的合同工具
“泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”是在“銀保合作”的協(xié)議背景下，由泰康人壽保險(xiǎn)公司制作的一個(gè)綁架工具。貼上了銀行的概念標(biāo)簽，在銀行出現(xiàn)，用保險(xiǎn)合同的方式，由裝扮成銀行職員的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或者銀行職員虛假宣傳，針對(duì)的是在銀行辦理存取款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶(hù)。誤導(dǎo)儲(chǔ)戶(hù)，詐稱(chēng)是“銀行新產(chǎn)品”或“銀保合作”產(chǎn)品，或者是“存款送的超值理財(cái)保險(xiǎn)”，讓信任銀行的儲(chǔ)戶(hù)信以為真，結(jié)果“存款變保單”，被虛假的“保險(xiǎn)合同”綁架。
銀行提供場(chǎng)所、信譽(yù)，充當(dāng)誘餌，誘騙成功后，存款被轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司，虛假的一紙保險(xiǎn)合同已經(jīng)套牢、掌控了儲(chǔ)戶(hù)的存款，銀保合謀欺詐搶劫成功，與色誘搶劫如出一轍。當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙后，已經(jīng)被銀行推到保險(xiǎn)公司一邊，在虛假的保險(xiǎn)合同約束下，儲(chǔ)戶(hù)還不得不受最不想接觸又不能不接觸的不要臉的保險(xiǎn)公司“割肉”，讓銀行和保險(xiǎn)公司共享！儲(chǔ)戶(hù)的存款就這樣變成了“銀保合作”的豐厚回報(bào)。
“泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”是“銀保合作”背景下的創(chuàng)造出來(lái)的綁架儲(chǔ)戶(hù)銀行存款的合同工具----“放心”是讓實(shí)施綁架活動(dòng)的業(yè)務(wù)員放心大膽地去騙，“套牢”一個(gè)是一個(gè)，有你大大的好處；“理財(cái)”-----是用你儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)為保險(xiǎn)公司和銀行理財(cái)；“終身”-----是你儲(chǔ)戶(hù)終身都別想拿回自己的錢(qián)，要拿回就必須受損失“退保”，支付已經(jīng)已經(jīng)分贓的“初始費(fèi)用”；“壽險(xiǎn)”----騙你的，你死了，說(shuō)會(huì)還給你“現(xiàn)金帳戶(hù)價(jià)值”，但你得親自來(lái)辦理，你來(lái)得了嗎？所以，你就死心吧，就當(dāng)是被搶了，看得見(jiàn)你也拿不回來(lái)。-------這就是設(shè)計(jì)“泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”的無(wú)恥用心！喪盡天良的“銀保合作”，就是這樣狼狽為奸，欺詐搶劫儲(chǔ)戶(hù)存款的！
按“泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”保單的合同條款------10萬(wàn)元存款（保費(fèi)），保單現(xiàn)金價(jià)值帳戶(hù)上立刻少了9％，9000元作為“初始費(fèi)用”不見(jiàn)了。剩余的9萬(wàn)1仟元，按比銀行還低的2％計(jì)付利息，還要按月收取帳戶(hù)管理費(fèi)，終身無(wú)法取出；當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)（病故或死亡），保險(xiǎn)公司才歸還投保人帳戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值，是自己的錢(qián)（還不一定能拿回）。-----這是為投保人“放心理財(cái)”嗎？搶劫騙財(cái)還差不多；是保險(xiǎn)嗎？《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”-------沒(méi)有保險(xiǎn)利益，還是“保險(xiǎn)”嗎？用無(wú)效的合同，打著“保險(xiǎn)”的旗號(hào)，用合同的形式綁架消費(fèi)者獲取非法利益，完全就是不用槍的強(qiáng)盜，你能逃過(guò)法律的嚴(yán)懲嗎？玩火必自焚，違法的收益是很高，但風(fēng)險(xiǎn)也是最大的。見(jiàn)利忘義，違法亂紀(jì)，必將自食其果。
銀保合作“八宗罪”
法院對(duì)本案的判決眾所期待，而判決的結(jié)果如何，實(shí)屬難予意料。對(duì)此，筆者只能從法律的角度談點(diǎn)個(gè)人的看法，畢竟有人受害了，就需要找出受害的原因，沒(méi)有什么事會(huì)是無(wú)緣無(wú)故的。
郭女士不是沒(méi)有錯(cuò)，她的過(guò)錯(cuò)在于相信了銀行。相信銀行就有錯(cuò)嗎？難道相信國(guó)家的銀行就要受騙？那我們還能相信什么？為了國(guó)家銀行的信譽(yù)不受損壞，就必須找出是誰(shuí)在破壞國(guó)家銀行的信譽(yù)。為此，筆者從法律的角度列出銀保合作的“八宗罪”，算是一點(diǎn)心得。公道自在人心，百姓心中自有一桿稱(chēng)，就讓大家評(píng)說(shuō)吧。
1、“銀保合作”沒(méi)有法律依據(jù)，實(shí)為違法合作
銀行與保險(xiǎn)公司是兩類(lèi)性質(zhì)完全不同的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣的存貸差，而保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是信譽(yù)，用信譽(yù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。如果銀�？梢�“合作”，那么任何行業(yè)都可以和銀行合作，銀行就成了保險(xiǎn)超市、證券超市，百貨超市，總之在銀行可以買(mǎi)到一切，因?yàn)殄X(qián)在銀行。銀行的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是要經(jīng)過(guò)核定的，營(yíng)業(yè)執(zhí)照上寫(xiě)得很清楚，雖然有代理保險(xiǎn)之說(shuō)，但不是簡(jiǎn)化手續(xù)的“合作”，甚至于合作的方式是為保險(xiǎn)公司提供銀行的名義、概念，提供推銷(xiāo)場(chǎng)所及代替推銷(xiāo)，這樣的“代理”會(huì)是干凈的嗎？保險(xiǎn)公司也一樣，分為財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司，兩類(lèi)保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營(yíng)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照上同樣寫(xiě)得很清楚，“理財(cái)”就不是保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法是規(guī)范銀行與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的國(guó)家法律，“銀保合作”明顯違反這兩部國(guó)家法律的規(guī)定。
“銀保合作”，用銀行和保險(xiǎn)的名義，由兩家具體操作，貼上銀行及保險(xiǎn)的概念標(biāo)簽，狼狽為奸。用既不是銀行產(chǎn)品，也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的“保險(xiǎn)合同”作為綁架工具，合作欺詐、綁架儲(chǔ)戶(hù)，以達(dá)到非法占有之目的，這是“銀保合作”真實(shí)含義。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是目前國(guó)家法律政策所禁止，這樣的“銀保合作”，為欺詐犯罪提供預(yù)留空間，并且打開(kāi)了方便之門(mén)。
2、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。允許保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所推銷(xiāo)保險(xiǎn)，甚至要求銀行職員參與保險(xiǎn)的推銷(xiāo)，這樣的“合作”是在保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯？“銀保合作”的實(shí)際效果正是“保障”了保險(xiǎn)公司對(duì)存款人的合法權(quán)益進(jìn)行侵犯！引狼入室，狼狽為奸，還雙方協(xié)議由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一切法律責(zé)任，為銀行的行為免責(zé)，企圖逃避法定責(zé)任，視銀行法為一紙空文。
3、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》“第四條從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。第五條保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。第十二條投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”
泰康保險(xiǎn)公司用不具備保險(xiǎn)利益的所謂“放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”無(wú)效虛假的保險(xiǎn)合同騙保，欺詐當(dāng)事人，采用“存款送保險(xiǎn)”的卑鄙手段，那還有什么社會(huì)公德、誠(chéng)實(shí)信用？貼上壽險(xiǎn)標(biāo)簽，而實(shí)質(zhì)上根本就不是保險(xiǎn)，泰康保險(xiǎn)公司造假、做假，“放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”不過(guò)是個(gè)綁架的犯罪工具。
4、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”
泰康保險(xiǎn)公司的所謂壽險(xiǎn)，冠以“放心”“理財(cái)”的字樣，虛假宣傳，與銀行同流合污，“銀保合作”完全對(duì)改變了保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)的定義，公然肆意踐踏法律，法律的尊嚴(yán)何在？
5、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百三十九條“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。”
“銀保合作”中的銀行用自己的信譽(yù)幫助保險(xiǎn)公司隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，說(shuō)什么是“銀保產(chǎn)品”，而實(shí)際上是虛假的保險(xiǎn)產(chǎn)品，造假“不如實(shí)告知保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素”，保險(xiǎn)法的地位在那里？
6、“銀保合作”的合作協(xié)議侵犯儲(chǔ)戶(hù)的知情權(quán)。涉及儲(chǔ)戶(hù)資金的轉(zhuǎn)帳，由兩家協(xié)議便可實(shí)施，儲(chǔ)戶(hù)的知情權(quán)在那里？?jī)?chǔ)戶(hù)資金的轉(zhuǎn)移存取，必須由儲(chǔ)戶(hù)自己親自辦理或者書(shū)面授權(quán)銀行辦理，必須要有完備的手續(xù)。銀行的客戶(hù)是儲(chǔ)戶(hù)，不是保險(xiǎn)公司，要協(xié)議也是由銀行與儲(chǔ)戶(hù)協(xié)議，保險(xiǎn)公司沒(méi)有資格代替全體儲(chǔ)戶(hù)協(xié)議。銀行和保險(xiǎn)公司的所謂“協(xié)議”，直接侵犯的是全體儲(chǔ)戶(hù)的知情權(quán)，為欺詐犯罪預(yù)留空間。沒(méi)有知情權(quán)，放在銀行的存款就處于不安全的狀態(tài)中，隨時(shí)可能出現(xiàn)意外。而知情權(quán)是一切權(quán)益的基礎(chǔ)，所有的侵權(quán)行為，都是從侵犯知情權(quán)開(kāi)始的實(shí)施的。
《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》“第七條消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。第八條消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。第九條消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。第十條消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。”
“銀保合作”侵犯了消費(fèi)者的上述基本權(quán)益，置儲(chǔ)戶(hù)于完全不對(duì)等，只有義務(wù)，沒(méi)有權(quán)利，完全被宰割地位，侵犯了“投保人“的財(cái)產(chǎn)權(quán)，已構(gòu)成刑事犯罪。
7、在“銀保合作”的背景下，造就了一大批在“業(yè)績(jī)”壓力下，選擇欺詐犯罪而暴富的騙子------“逼良為娼”，敗壞社會(huì)風(fēng)氣。業(yè)務(wù)員在銀行欺詐，事情敗露后，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司的銀行保險(xiǎn)總經(jīng)理譚女士，居然對(duì)采訪的記者說(shuō)，保單上是郭女士的“親筆簽名”，依然還在欺詐記者和媒體；而保險(xiǎn)公司的訴訟代理人，具備保險(xiǎn)的法律常識(shí)，居然在法庭上當(dāng)庭欺詐，說(shuō)什么10萬(wàn)元的“泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”的保險(xiǎn)價(jià)值是100萬(wàn)元，后又說(shuō)是20萬(wàn)元，無(wú)恥欺詐到這種地步，社會(huì)公德、誠(chéng)實(shí)信用還有存在的空間嗎？為虎作倀，真的能讓你平安無(wú)事嗎？
8、網(wǎng)上查詢(xún)“銀保合作”的關(guān)鍵字，可以找到不少金融保險(xiǎn)方面的專(zhuān)家鼓吹“銀保合作”的好處，為保險(xiǎn)公司和銀行出謀劃策，用心全盯上了全體國(guó)民龐大的儲(chǔ)蓄存款，居心叵測(cè)，想方設(shè)法讓“存款變保單”，成為了利益集團(tuán)的代言人。趨勢(shì)附利，面對(duì)法律視而不見(jiàn)，“打左燈，向右轉(zhuǎn)”，視銀行法和保險(xiǎn)法為廢紙，避而不談，超越法律的約束，玩弄國(guó)際接軌，愚弄民眾，貓鼠一家，侵犯消費(fèi)者權(quán)益而謀利，而得利的卻是那些權(quán)貴人物、“專(zhuān)家學(xué)者”。銀行與保險(xiǎn)公司高管上百萬(wàn)的年薪從那里來(lái)？高薪之下，而銀行和保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀卻搞得天怒人怨，法制在那里，而法治又在那里，還要不要依法經(jīng)營(yíng)？
銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)不容褻瀆，已經(jīng)到了該清除腐敗分子、清除不依法營(yíng)，破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的犯罪分子的時(shí)候了。
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