銀行內部規(guī)定

■同期賬單還款順序先后分別為利息、費用、預借現(xiàn)金本金、消費透支款

■上期賬單欠款優(yōu)先于未出賬單欠款

品牌觀察網訊：張先生日前用華夏銀行信用卡取現(xiàn)2000元，考慮到每日會產生萬分之五的利息，3天后，張先生趕緊去銀行還款，卻被銀行告知只能將之前產生的消費欠款還清后才能償還這筆取現(xiàn)本金。華夏銀行客服告訴記者，“還款順序是我行規(guī)定，無法變更。”但張先生仍認為銀行的還款順序并不合理，屬于“霸王條款”。

用戶：想還本金還不上

張先生說，上周因為同事急需用錢，他便從華夏銀行信用卡中取現(xiàn)2000元給同事救急，兩天后，同事還錢。“考慮到取現(xiàn)后每日會產生萬分之五的利息，2000元一天的利息就是1元，取現(xiàn)后第三天我便去銀行還錢。”但讓張先生沒想到的是，銀行卻拒絕了他的還錢行為，“必須讓我先將之前產生的7000多元日常消費欠款還清，可我一時又拿不出這么多現(xiàn)金啊。”

“本來計劃著提前還了這筆取現(xiàn)本金，能節(jié)省點利息，沒想到卻被銀行的內部規(guī)定給扼殺了，這不就是‘霸王條款’嗎？”張先生質疑還款順序的合理性。最終，面對銀行的堅持，張先生只得放棄提前還取現(xiàn)本金的計劃。

銀行：還款順序不變更

昨天，記者查詢華夏銀行網站，在個人信用卡合約中發(fā)現(xiàn)對于還款有這樣一條規(guī)定，“同一賬戶還款分配順序為利息、費用、預借現(xiàn)金本金、消費透支款等。甲方（銀行）有權視情況就某一筆或多筆還款變更上述順序。”

既然償還“預借現(xiàn)金本金”在“消費透支款”之前，為何張先生償還取現(xiàn)本金會被拒絕？工作人員表示，這是因為張先生的欠款不在同一個還款周期內，7000余元屬于上期賬單中的欠款，“系統(tǒng)會默認先還賬單中的欠款，然后未出賬單中按利息、費用、取現(xiàn)、消費的順序來償還。”

對與張先生提出的優(yōu)先償還本周期內的取現(xiàn)本金，避免產生更多利息的要求，銀行表示，“這是我行規(guī)定的還款順序，況且已在申請表中公布了此信息，無法變更。”但張先生透露，當初辦理信用卡時，是被他們拉著在食堂門口匆匆填寫了一張表格，其中是否公布了還款順序，并沒在意。

■律師說法

銀行內部規(guī)定侵犯用戶選擇權

昨天，記者致電多家商業(yè)銀行信用卡客服中心，發(fā)現(xiàn)每家銀行都有所謂的“還款規(guī)定”，而順序基本上與華夏銀行一樣。

北京市京國律師事務所的崔家楠認為，銀行和用戶之間是平等的民事法律關系，銀行用所謂的內部規(guī)章制度來約束用戶，是不合法的。崔律師表示，銀行內部規(guī)定至少侵犯了信用卡用戶兩種權利：自主選擇權和公平交易權，也違反了《合同法》和《消費者權益保護法》的平等自愿的基本原則。

崔律師認為，用戶并非拖欠銀行欠款，而只是想選擇優(yōu)先償還哪一筆款項，“只要不違反有關信用卡監(jiān)管的強制性法律規(guī)范，用戶這樣的選擇就是合法的。”