來源：法治網(wǎng)
“給心上人一份承諾，3年后結(jié)婚，禮金高達(dá)9995元。”你心動(dòng)了嗎？
2018年，在某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上看到這則“戀愛保險(xiǎn)”廣告后，四川小伙劉小明（化名）為給女友一個(gè)驚喜，果斷以495元投保。
2022年底，劉小明與女友領(lǐng)證結(jié)婚后，他提交了理賠資料。2023年1月10日，其遞交的材料被審核通過，但理賠金卻一直未發(fā)放，于是他投訴到銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線以及售賣保險(xiǎn)的平臺(tái)，仍未獲賠付。隨后，他將安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（下稱安心財(cái)險(xiǎn)公司）告上法庭，要求支付保險(xiǎn)理賠金及延期賠付的滯納金。
安心財(cái)險(xiǎn)公司辯稱，“戀愛保險(xiǎn)”合同不符合保險(xiǎn)法規(guī)定，已退出市場(chǎng)，該保險(xiǎn)合同也屬于無效合同，公司愿意將495元保費(fèi)歸還，因存在償付能力不足的情況，無法支付理賠金以及滯納金。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，案涉保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的并非“戀愛關(guān)系”而是因籌備婚禮而可能產(chǎn)生的與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益，屬于法律承認(rèn)的合法利益。最終，判令保險(xiǎn)公司給付劉小明保險(xiǎn)賠償金9995元。
對(duì)此，社交平臺(tái)上有不少消費(fèi)者也反映，該保險(xiǎn)“拒不理賠”“審核不通過”“拖延理賠”。還有網(wǎng)友質(zhì)疑，為何被禁止的無效保險(xiǎn)能上市銷售。
資料顯示，安心財(cái)險(xiǎn)公司推出的“戀愛保險(xiǎn)”分為A、B、C三款，投保99元可獲結(jié)婚祝福金1999元。據(jù)相關(guān)平臺(tái)官方微博在2017年2月14日發(fā)布的消息稱，有超15000人購買。
據(jù)了解，“戀愛保險(xiǎn)”曾紅極一時(shí)。2015年某保險(xiǎn)公司曾推出一款創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品自保單生效之日起3年后的10年內(nèi)任意一天，投保人與指定心上人登記結(jié)婚，即可獲得一萬朵玫瑰花，且在3年保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人還將獲得人身意外傷害保險(xiǎn)保障。該產(chǎn)品主要依托微信、微博等社交平臺(tái)進(jìn)行線上銷售，還對(duì)現(xiàn)役軍人及在校大學(xué)生優(yōu)惠100元。此后，不少保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出“情人節(jié)概念保險(xiǎn)”產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道大規(guī)模營(yíng)銷，打破給付模式，有的賠付禮金，有的送出鉆石、玫瑰花等。
北京的韓女士告訴法治網(wǎng)記者，過去讀大學(xué)的時(shí)候總能在校園里看到宣傳廣告，身邊也有不少同學(xué)“跟風(fēng)”購買。談到對(duì)“戀愛保險(xiǎn)”的看法，她說：“確實(shí)讓人心動(dòng)，玫瑰花既浪漫又實(shí)用，還有人為了這個(gè)分手又復(fù)合。”
2017年年初，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》（下稱《指引》），規(guī)定不得開發(fā)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品。此后，“結(jié)婚險(xiǎn)”“戀愛保險(xiǎn)”等冠以愛情之名的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸退出市場(chǎng)。
《法治日?qǐng)?bào)》律師專家?guī)斐蓡T、北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人索維華律師表示，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同包括人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。而“戀愛”是人與人之間的情感關(guān)系，不屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的范疇，因此“戀愛關(guān)系”不具有我國(guó)法律承認(rèn)的合法（保險(xiǎn)）利益。該種保險(xiǎn)對(duì)投保人與心上人的戀愛時(shí)間和辦理結(jié)婚登記時(shí)間作出了限制，承保了一種投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，有違我國(guó)婚姻自由的制度，也有悖于公序良俗原則，屬于《指引》中明確規(guī)定的“無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、存在炒作或噱頭性”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“‘戀愛保險(xiǎn)’被下架后，不可以再進(jìn)行銷售。”索維華律師說，“《指引》規(guī)定了禁止開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型。該行政法規(guī)對(duì)生效之后訂立的保險(xiǎn)合同具有法律約束力。但‘法不溯及既往’，《指引》生效之前已簽訂的“戀愛保險(xiǎn)”應(yīng)仍然有效，
投保方仍有權(quán)利要求保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)合同約定的保險(xiǎn)利益。”而瀏覽社交平臺(tái)也可以發(fā)現(xiàn)，近年已有消費(fèi)者得到賠付。
“而《指引》生效后簽署的‘戀愛保險(xiǎn)’產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司存在明顯過錯(cuò)。根據(jù)民法典第一百五十七條規(guī)定，合同無效后的處理應(yīng)以締約過失責(zé)任為基礎(chǔ)，過錯(cuò)方應(yīng)賠償受損害方的信賴?yán)妫òň喖s費(fèi)用和機(jī)會(huì)損失）。”索維華律師告訴法治網(wǎng)記者。
值得注意的是，如今“戀愛保險(xiǎn)”雖已不見蹤跡，但與其雷同的“戀愛合約”出現(xiàn)了。這種合約規(guī)定，自簽約之日起，只要在約定的時(shí)效內(nèi)，簽約人與心上人登記結(jié)婚，即可兌現(xiàn)一萬元禮金、一萬朵玫瑰、價(jià)值一萬元鉆戒、價(jià)值一萬元旅拍四項(xiàng)中的一項(xiàng)。產(chǎn)品分不同版本，如學(xué)生版、定制時(shí)間版，且標(biāo)明“定制產(chǎn)品不享受7天無理由退換貨”。
法治網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，電商平臺(tái)上的某一品牌“戀愛合約”單鏈接已售上千份。目前多個(gè)社交平臺(tái)上，都有不少賬號(hào)在做“戀愛合約”“真愛合約”的生意。有消費(fèi)者表示，想通過“戀愛合約”留個(gè)紀(jì)念；也有消費(fèi)者留言詢問是否有保證，商家回復(fù)“真實(shí)有效，法律保護(hù)”。
“戀愛保險(xiǎn)”與“戀愛合約”性質(zhì)上有何不同？索維華律師解釋，前者以保險(xiǎn)合同方式盈利，后者則以普通合同的方式融資或盈利；前者受保險(xiǎn)法、民法典及之前合同法規(guī)范，受銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管，而后者僅受民法典及之前合同法規(guī)范，只受市場(chǎng)監(jiān)管部門管理，對(duì)產(chǎn)品賣方而言，其受監(jiān)管的程度顯然不如前者；前者受害者的投訴機(jī)關(guān)為地方金融監(jiān)督管理局，后者為當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)督管理局或消費(fèi)者協(xié)會(huì)；前者會(huì)因違反《指引》的禁止性規(guī)定而被認(rèn)定無效，但后者在民法典規(guī)范內(nèi)，目前尚不存在因違反禁止性規(guī)定而直接被認(rèn)定無效的情形。
索維華律師告訴法治網(wǎng)記者，推出“戀愛合約”產(chǎn)品的大多是小微企業(yè)，這類企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)概率高。而“戀愛合約”兌現(xiàn)期限往往較長(zhǎng)，賣方一旦圈錢成功或經(jīng)營(yíng)困難，則可能提前“跑路”，買方屆時(shí)將存在無法兌付及索賠的風(fēng)險(xiǎn)。
法治網(wǎng)記者注意到，近期有不少網(wǎng)友吐槽“戀愛合約”商家“詐騙”“跑路”，黑貓投訴平臺(tái)上也有消費(fèi)者投訴“聯(lián)系不到商家”“拒不退款”。
索維華律師提醒消費(fèi)者，不論是“戀愛保險(xiǎn)”還是“戀愛合約”，其實(shí)質(zhì)都是商家設(shè)計(jì)出來的營(yíng)銷噱頭。
希望戀愛中的年輕人不要沖動(dòng)消費(fèi)，一旦發(fā)現(xiàn)“被套路”后，可以撥打12315電話投訴維權(quán)，也可以就賠償或兌付事宜向人民法院起訴。
來源：法治網(wǎng)
