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風(fēng)險(xiǎn)：易引發(fā)過度負(fù)債 個(gè)別城市居民杠桿率已偏高
但APP熱衷放貸，對(duì)于消費(fèi)者來說，或許是一份超額的體驗(yàn)負(fù)擔(dān)。“什么APP最后都要變成借貸軟件嗎？我就想簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地叫個(gè)外賣、打個(gè)車，別引誘我借錢。”潘先生說。
一名不愿意透露姓名的學(xué)生告訴記者，一旦開通花唄后，面對(duì)消費(fèi)的誘惑，或多或少都會(huì)存在一些超前消費(fèi)行為。自己的還款方式往往是省吃儉用挪出下個(gè)月的生活費(fèi)，“后來意識(shí)到這種拆東墻補(bǔ)西墻的方式不好，還完款就立馬關(guān)閉了。有同學(xué)為了還網(wǎng)貸找網(wǎng)絡(luò)兼職，結(jié)果又被騙走了3000元。”
光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與小貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必推動(dòng)小貸資金價(jià)格和申請(qǐng)門檻下降，為居民短期融資帶來便利，容易引發(fā)居民非理性加杠桿、透支未來消費(fèi)潛力，引發(fā)過度負(fù)債問題。與此同時(shí)，這些小貸資金容易違規(guī)流向樓市、股市，導(dǎo)致局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于小貸機(jī)構(gòu)來說，低門檻、申請(qǐng)人資質(zhì)審核不嚴(yán)及貸后管理不足等，容易導(dǎo)致小貸機(jī)構(gòu)不良率上升。
根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2020年國(guó)內(nèi)居民杠桿率62.1%，較歐美等經(jīng)濟(jì)體七成以上，仍有一定空間，且國(guó)內(nèi)居民高儲(chǔ)蓄和房貸首付比例高，國(guó)內(nèi)杠桿風(fēng)險(xiǎn)整體可控。“但作為發(fā)展中國(guó)家，近年居民杠桿率上升過快，10年居民杠桿率增長(zhǎng)31個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)別城市居民部門杠桿率甚至超過發(fā)達(dá)國(guó)家，值得高度警惕。”周茂華指出。
值得關(guān)注的是，央行在《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，專門發(fā)布了專欄文章《合理評(píng)估居民部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)》。其中提出，在我國(guó)消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視了消費(fèi)金融背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費(fèi)貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。
提醒： 信用貸款不完全等同于信用卡
就在2020年11月2日，銀保監(jiān)會(huì)、央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》。征求意見稿規(guī)定，小貸公司融資杠桿之和不能超過5倍；小貸公司應(yīng)當(dāng)在注冊(cè)地開展業(yè)務(wù)，未經(jīng)允許不得跨省展業(yè)。另一方面，以后小貸牌照的門檻也并不低，甚至比消金牌照都高。根據(jù)意見稿，如果只在省內(nèi)經(jīng)營(yíng)，小貸公司注冊(cè)資本不低于10億元；全國(guó)經(jīng)營(yíng)，則需要50億元。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，很多線上金融平臺(tái)利用的，都是網(wǎng)絡(luò)小貸牌照開展業(yè)務(wù)，這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)可能都會(huì)將受到影響。
“部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借助于支付渠道優(yōu)勢(shì)，和基于小貸公司開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)二者之間，風(fēng)險(xiǎn)是一樣的，但是有一點(diǎn)也很重要，那就是便宜的流量都不精準(zhǔn)，用戶畫像不全，就容易誤判，還不起貸款，成本和風(fēng)險(xiǎn)都高了。”國(guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)、灣區(qū)新經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)朱克力表示。
柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣提醒，各大APP從事信貸業(yè)務(wù)，從表面上看是科技的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，但實(shí)際上，卻給用戶帶來過度消費(fèi)、過分信貸、過度舉債等問題。并且，如果不加以約束，不做好金融消費(fèi)者教育，也容易引起詐騙等次生危害。從用戶和消費(fèi)者角度來講，信用貸款雖然好用，但是一定不要過分使用，信用貸款不完全等同于信用卡，有些信用貸款利率偏高，或者存在“砍頭息”等違規(guī)行為。如果要使用，應(yīng)到正規(guī)的銀行、金融機(jī)構(gòu)等官方渠道下載APP。切記，在借貸過程中不要聽信以驗(yàn)證還款能力等為理由向陌生賬戶打錢。
周茂華建議，機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，引導(dǎo)消費(fèi)者合理評(píng)估自身承債能力、理性消費(fèi)，同時(shí)，鼓勵(lì)小貸機(jī)構(gòu)在“防范消費(fèi)者過度負(fù)債”方面的創(chuàng)新。
來源：廣州日?qǐng)?bào) 共2頁(yè) 上一頁(yè) [1] [2] 搜索更多: 消費(fèi)貸 |
